征信花也能贷？揭秘几个真正好下款的口子

上个冬天我的小工厂险些就出问题了。

那就是在十二月下旬的时候，有一笔价值二十多万的商品款项被对方拖欠了没有支付出来，原因是他们的财务系统正在进行更新维护。这边原料款要还清了，那边工人工资也要发放出去了，账上的现金已经所剩无几了，只有四万多块钱左右。这几天我的嘴巴都快干死了，在四处借钱。说实话，在那个时候有谁会和我说有好的信用可以快速放款的方法我都要抓住他的人的手叫他恩人了。

结果去查的时候发现很多都是虚假的。所谓的“无视黑白户”、“秒批五百万”，点击进去之后要么是诈骗信息，要么就是利率超高让人难以接受。当时我就像一只没有脑袋的苍蝇一样到处乱撞，过了三天才意识到自己被骗了五千块钱的“保证金”。

那么之后又是怎样处理的呢？依靠的是这几年积累下来的几个真实的渠道以及一些运气。把上面的经验都拿出来用一下吧，并且不要说假话。

征信有瑕疵还可以申请贷款吗？首先要弄明白银行是怎么看待你这个人的征信报告的

很多人都有一个错误的认识，认为征信上有任何一点问题就会被拒之门外。其实并没有那么绝对。

我有一个做餐饮的老朋友老周，在去年因为疫情关闭了两间店铺之后，在征信上留下了连续三次、累计六次的逾期记录。按照常理来说，这样的情况一般正规银行是没有办法的吧？但是去年他还是向某商业银行贷款了15万元。

怎么做到的？

该银行看重的是他名下的另外一家正常运营的企业，流水很稳。也就是说他有能力还款，但是因为不可抗力导致了逾期，并不是故意拖欠。银行也不是傻子，他们想要的是钱能够收回，而不是把人逼到绝路。

因此不要一听到“征信不好”就自己吓唬自己了。银行审批有一个内部打分体系，而征信只是一部分。你所获得的收入是否稳定、你的财产状况以及你的负债率都属于考虑之列。

每个银行的评分标准都不同，并且会不断变化。上一年度某大行降低了对小微企业的准入条件，但是今年可能会提高这些企业的准入门槛。具体的调整方式，在外面是无法查询到的，只能依靠行业内的人士来传递信息。

声称有良好征信可以轻松贷款的说法可信吗？

说实话，在市场上有90%以上打着“不查征信”的牌子的平台都是不可信的。

去年差点上当的一个平台的名字我就不再提了，因为它的广告声很大。填写完表格之后出现一个窗口，上面写着我的信用额度为二十万元，并且要先缴纳一定的保证金来证明自己的还款能力。好在当时我多长了一个心眼，在打电话给客服询问是否可以从额度中扣除时，对方直接就挂断了我的电话。

正规的贷款怎么会要求先付款呢？

但是并不是所有的平台都骗人。之后周转过来的钱是从一家正规的消费金融公司借来的。利率比银行稍高一些，大约为年化12%，但是速度快、条件比较宽松。我当时的征信上有两条小金额的逾期记录，现在已经没有了。

主要就是如何辨别了。

• 车牌号：要有合法的金融牌照，消费金融公司和小贷公司都可以用，但是不能是网络科技公司
• 看利息的话，年利率大于24%就要注意了，大于36%就直接拉黑
• 查看流程：放款之前收取费用的都是诈骗

见过很多人因为“秒批”、“免审”的说法而被骗，结果不仅没有拿到贷款的钱，个人信息也被泄露得一干二净。别傻了，世界上哪里会有不劳而获的事情呢？

可以用来贷款的一些途径已经被验证了

不给一长串的平台名称，那样没有用处。人与人之间的情况不一样，有的人觉得这是甜蜜的，而有的人则认为它是有毒的。我说的是渠道种类，你按照自己的情况来选择吧。

商业银行的普惠金融服务产品

这块内容很多的小企业主都会忽视掉。目前国家对小微企业的支持力度很大，各个商业银行都设有专门的普惠金融部，贷款额度为五十万元至三百万元左右，而且利息很低。

去年我在一家股份制银行借了30万元，年利率只有4.5%。即要有真实的经营流水、纳税证明等材料。为什么不看你的征信有没有问题呢？但是宽容度要比一般的贷款要大得多。

有一个很多人都不清楚的小细节，在每个季度结束的时候以及年底的时候，银行放贷的压力最大，这个时候去申请的话，被批准的可能性要比平常高出很多。我的30万元贷款是在12月审批下来的，客户经理直接告诉我，他们行里还有一些放款的任务没有完成。

有牌照的消费金融公司

如果没有实体公司的话，这部分也可以考虑一下。利率比银行高一些，但是审批难度小很多。前面所说的年化收益率为12%的就是这样的。

选择的时候要确定的是：是否为持牌机构。在央行官网可以查询到该名单，大约有三十多家。因为受到监管，所以它们不会胡作非为。

“征信花在哪里可以贷款”这样的长尾关键词搜索出来的结果都是五花八门的东西。我认为不应该随便搜索，应该直接在有执照的机构官网上去申请，这样就不会被骗了。

信用卡背面有现金分期功能

这个不为人知的事情。你信用卡背面隐藏着一笔现金贷额度，并且和消费额度是不一样的。我有一张使用了六年之久的信用卡，它的消费限额为五万元，但是现金分期的限额可以达到八万元。

怎样查询呢？打给银行客服询问“现金分期额度”，也可以直接打开网上银行查看。取出的钱不是从信用卡上提取出来的，所以没有利息问题，大约为年利率百分之十到十八左右。

但是该笔款项的审批是独立进行的，在某些情况下即使你的信用报告上有轻微瑕疵也仍然可以成功取款。去年我遇到最大的困难就是用三张信用卡分三次贷出15万元来发放工人工资。

申请的时候要避免掉进这些陷阱

说完渠道之后再说我踩过的雷。

第一种方式就是不断地提出请求。那时候我很着急，在七天之内在八个平台上面递交了我的申请。那么最后的结果是什么呢？征信查询记录被查出来之后，我去银行办理正式贷款的时候，客户经理看到我的查询记录后摇了摇头。

银行里有一个不成文的规定，在最近三个月之内如果被查了六次以上的话就会被自动扣分。大于十次的产品一般都会被拒绝。因此不要随便去尝试，要先想想再申请。

第二条陷阱就是资料作假。有人为了通过审核，在收入、工作方面进行造假。不可以做这样的事情。目前的风险控制体系要比你想得要好得多，可以查询到社保、公积金以及税务等信息。如果被发现了的话，不仅这一次贷款办不下来了，还会被列入行业的黑名单当中去。

第三种方式就是用新的贷款来偿还旧的贷款。曾经有一个做服装批发的老板，向网贷平台借款用来归还信用卡债务，并且又申请了新的信用卡去偿还网贷，结果越滚越大，最终负债八百万元无法偿还。这样拆东墙补西墙的行为会使你越来越陷入困境中。

说到这儿，我要说的一件事是：去年那笔23万元的货款，对方足足拖延了四十七天才给付。我已经不记得确切的时间了，但是我觉得过了好长一段时间。那时候我瘦了八斤，到现在想起都后怕。

最后说点实在的

如果目前你正在为缺少资金而烦恼的话，那么我的三条建议如下。

第一，首先要弄明白自己究竟要花掉多少钱以及在什么时候能够还清。不要贪多，只要满足自己的需求就可以了。借的钱越多，产生的利息就越多，相应的还款的风险也就越大。

第二、首先考虑的是银行以及持牌机构。没有听说过这些平台的人，即使利率很低也不要使用。节省下来的利息还不足以填补你的窟窿。

第三点就是，在申请前要把所有的材料都准备好。收入证明、银行流水、经营许可证等可以提供出来的都要准备好。资料越全，审批就越快，额度也越大。

现在回想起来，那些说的都是有好的信用可以快速放款的方法主要是把人往坑里推。能够解决实际问题的是那些按照规定程序办事的途径。虽然有些麻烦，但是不至于坑你的钱。

做事情这么多年了，我觉得：着急的时候是最不应该着急的，越是着急就越容易犯错误。关于钱的事情，宁愿花费更多的时间去挑选，也不愿意为了省事而踩到地雷。