像交行惠民贷app一样的借款口子，内部人告诉你哪些真能批

昨天晚上将近十点钟的时候，我就要入睡了，这时我的手机上出现了来自微信的消息。这是个老客户的请求，急需资金周转，请问是否有可以快速转账的功能吗？他的原话就是这样的：“有沒有？”和交通银行惠民贷APP一样可以申请贷款的地方？要正规的，利息不能太高。“

看到这个信息我很感慨。其实，在银行做了七八年的客户经理之后，我见过很多人为了解决一时之需而点击不明链接的人，结果把自己的征信弄坏了才来求我的。现在已经来不及了。这位朋友比较理智，明白应该通过合法途径解决问题。

说实话，在市场上标榜“秒批”、“秒到账”的产品很多，但是能够和交通银行惠民贷款一较高下的，也就那么几家了。今天我稍微透露一些有关内部标准的事情给你们听，大家心中有数就好。

为什么大家都去寻找和惠民贷类似的正规借款渠道

事情是这样的。去年有一个小老板来做装修的时候找到我，征信打印出来的是一大叠纸。我看了一下，啊哈，网贷查询记录有几十条之多。他说自己急着给工人们发工资，就随便在手机上点了几个按钮，但是并没有借到多少钱，反而查了几次。

这就是胡乱寻找“漏洞”的结果。

交通银行惠民贷为什么有好的口碑呢？也就是三个字：利息公开、无须担保、快速放款。年化利率一般是3.85%，比一些网贷动辄高达18%、24%的利率要低很多。并且它属于银行类产品，上征信的方式也是合法合规的，并不会出现什么“服务费”、“手续费”的问题。

但是问题是，并非所有人都可以申请惠民贷款。它对于公积金、社保以及代发工资有要求。那么该怎么办呢？

可以和惠民贷相比较的选择

直截了当，不拐弯抹角。目前市场上能够做到“正规、低息、线上办理”的产品主要有以下几种类型：

第一就是各种各样的“快贷”产品。建行快贷、工行融e借、招行闪电贷等等都属于同一个档次。审批逻辑和惠民贷一样，看的是你在这家银行里的存款以及交易量。有一位客户的房贷是在建设银行办理的，但是他的快贷额度却达到了15万元，并且年利率只有3.6%，比惠民贷款还要低一些。

第二就是消费金融公司所发行的产品了。中银消费金融、招联消费金融等都属于正规持牌金融机构。利率要比银行高一些，但是对客户的资质要求比较低。一个客户的信用卡曾经出现过一次逾期的情况，所以惠民贷没有通过审批，但是招联却给他发放了八万元的额度。

第三种就是互联网大平台上的信贷类产品。借呗、微粒贷、京东金条等等大家都知道。优点是方便，缺点就是利率波动比较大，有的人的年化利率能达到百分之七左右，也有人能达到十八点几，这就要看个人的资质了。其实很多人都踩过这个坑，用了之后额度就莫名其妙地下降了，并且没有任何解释。

审批内部标准的时候，“潜规则”你也应该了解

这部分是我想说的话，并且一般情况下是不会对外透露的。

银行审批线上贷款的时候，并不会去判断你是不是觉得自己的“还款能力很强”，而是会用一个冰冷的数据模型来评判。这套模型对于各个银行来说都是不一样的，但是其中的一些主要指标却是共通的。

第一种就是“负债收入比”。也就是说，你的每月还款金额不应该大于你的月收入的五分之一。不同的银行有不同的比例，有的可以达到50%，有的能达到60%。超过这条线之后，系统就会直接拒绝，并且没有人工干预的机会了。

第二项就是“查询次数”。虽然不是人人都知道，但是非常重要。每次点击“查看额度”的时候，在征信报告里就会增加一条查询记录。最近三个月内被查了六次以上的话，大多数银行的线上理财产品都会把你拒之门外。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，所以限制更加严格。

第三种就是“账号数量”。你的贷款账户有多少个？大于等于五个没有结清的，审批通过的概率就会大大降低。曾经有一个客户向我描述过他的情况：他在网贷平台上借款七八次，每次只借几百元到一千多元不等，总共金额不大，但是因为涉及的银行账号太多，所以让审核人员感到很为难。

具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的。不同的城市之间也存在差别，我只是了解自己所在的区域情况，并不能随便对别的地方发表意见。

申请的时间也很重要

这是很多人都没有想到的事情。

每个月银行都会有一笔放贷的任务，在季度末和年底的时候就是冲刺阶段了。此时审批的标准就会稍微宽松一些，一些平时被拒掉的客户在这个时候可能会通过审核。而月初审批最为严格，因为不能急于求成。

另外一个是每天进行系统的更新。大多数银行的线上贷款系统会在凌晨的时候进行跑批、更新额度的操作。因此早上七点到八点之间提交申请的话，就可以看到最新的情况了。晚上申请的时候，有的时候系统会卡住，或者是额度已经被别人抢完了，就莫名其妙地被拒绝了。

我的一个客户的生意很小，第一次申请惠民贷款就被拒绝了。让我等上两个星期，在此期间不能使用任何网贷查询功能，并且要将之前的小额贷款全部结清，在每个季度结束的时候最后一个工作日进行尝试。批下来的是十二万元，年利率是四点二百分之。自己也感到很奇怪，问这是为什么会有这么大的差距呢？

不同的是这些地方。

哪些地方是万万不可以去的坑

列举出一些我所知道的翻车事件。

有一个年轻人急于要用到钱，于是在网上搜索“类似于惠民贷的借款平台”，点击了一个广告，上面写着“无视征信、黑户也能办理”。那么结果是什么呢？给对方转去五百块钱作为“资料费”的时候就把对方拉黑了。这样的骗局每年都会出现好几次。

另外一种就是“AB贷”的方式了。中介会给你包装一下资质，实际上就是用自己的身份去申请正规贷款，并且从中抽取很高的“服务费”。一个客户的借款为十万，但是拿到手里的只有八万元，另外两万元则被中介以各种理由扣除掉了。这件事情闹到了派出所，最后还是要自己偿还那十万元。

不可以这样想。正规银行产品怎么会收取“手续费”呢？凡是要求你先付款的都是诈骗分子。

怎样来判定一个借贷途径是不是合法的

最好的方法就是查看放款方的情况。

申请时要仔细查看页面上的信息，放款方为“XX银行”、“XX消费金融公司”的都是合法持牌金融机构。如果是放贷方为“XX科技公司”或者“XX信息服务公司”，那么就需要注意一下了，很有可能就是个中介平台，利率非常高。

另外一种方法就是查看车牌号。可以在国家金融监督管理总局官网查询到持牌金融机构的名单，在这个名单之外的机构一律不要接触。

我的建议

说了很多之后，到底要怎么做了呢？

如果条件好一些的话，可以考虑使用公积金或者通过银行发放工资来购买理财产品。建行快贷、工行融e借、和交通银行惠民贷APP一样可以申请贷款的地方都是一样的好。利率最低、风险最小。

资质一般的就不要去申请了，直接去找消费金融公司或者互联网平台吧。但是要计算出真实的利息率，不能被“日息万分之几”的说法所迷惑。把年化利率换算出来之后就会发现很多平台其实很贵。

如果征信费已经花掉了，那么查询次数过多的话就不要去申请了。养三个月之后再降低征信查询次数。越是着急就越会胡来，而一不小心就会上当受骗。

最后一句话是这样的。见过很多人因为几万元钱周转不灵而变成几十万元的债务黑洞。借钱这件事儿，能不借就不借，借了就要有偿还的能力。声称“门槛低”、“秒批”的广告后面通常都藏着陷阱。

如果是真的需要钱的话，就老老实实地去走正常的程序。即使批准的金额少一些，也不会影响到个人的信用记录。

昨天晚上向我提问的那个客户的地址是哪里？把他的公积金以及流水都看过了之后，选择在我行办理消费贷款的话，年利率只有3.9%，比起他在网上随便点击要安全得多。