哪些网络贷款平台容易下款？我采访了47个借款人，真相有点扎心

做金融调查记者六年来，见过很多人为寻找钱财而急得团团转的人，在去年冬天的一个采访对象上给我留下了很深的印象。顺义有一个快递站的大刘，为了让自己的员工能拿到工资，他整晚都在各个应用里刷额度，并且一个接一个地去尝试。那么最后的结果是什么呢？哪些网络贷款平台可以快速放款这个问题没有弄清楚，反而把手机通讯录都“授权”了，结果钱也没借到，第二天就接到催款电话了。打电话的人是催债公司的人，他们知道你欠的钱很多，并且已经很久没有还款了。但是他们并没有因此而停止工作。这个问题没有得到解决，于是他就把手机通讯录全部“授权”，结果钱没借到，第二天催款电话就打到了他的老家父母家里。说实话，这种事情我已经听多了，很多人都认为只要申请的数量多就能中一二，其实这是瞎猫撞死老鼠一样，不但没有效果还会影响自己的信用记录。

号称可以做到“秒批”的平台，在审核的时候会检查哪些东西呢？

大刘当时很不明白，问我说：“明明宣传的是无抵押、秒下款，为什么到了我的时候都是被拒绝？”其实就是这个行业里有一个叫做“预筛选”的词语，在广告中吹得天花乱坠，但是后台的风险控制模型却比任何人都厉害。我曾经采访过一位曾在某头部平台上做风控模型的人士，他说了一些内幕：很多标榜可以轻松放贷的网络贷款公司，最在意的就是借款人的“多头借贷”情况。

什么是多头借贷呢？也就是你在短时期内向多家银行申请贷款的情况。大刘那天晚上点了很多次，每次查询都会留下一条征信记录，在风控人员看来这就是“非常缺钱”的标志，所以没有人会借钱给你的。这是要拼命了吗？

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：如果最近一个月内你的申请记录达到三次以上的话，在大多数系统中都会出现红色预警，并且没有人工审核的机会。因此不要再相信“必下款”的宣传语了，“必下款”就是骗人的。

哪些类型的网贷平台比较容易放款呢？

这事情要从两方面来看待，不能一概而论地认为某个平台就不好或者好，而是要看它是否符合你的条件。经过对近几年来所做过的真人案例进行整理之后发现，在市场上容易放贷的网络借贷平台分为几种类型，可以参照一下看自己的状况是什么样的。

第一种就是互联网巨头旗下的消费贷款产品，例如某东的金条、某度的钱包借、某米贷款等。该类平台的数据维度很多，并且除了查看你央行征信之外还会考察你在该生态系统的其他行为。我去采访了一个在杭州做电商的女孩，在某个购物平台上她的消费记录很好，一年会买很多东西，尽管她的工资不是很高，在这个平台上给她提供的借款额度有五万元，并且放款速度很快。是什么原因呢？由于平台认为你是一个“老客户”，所以它的数据画像很清晰，违约的成本也比较高。

第二种就是有牌照的消费金融公司发行的产品。这样的东西很多人都没有听说过，比如说马上消费金融、招联消费金融等等。他们设的门槛较低，但是利率一般都比较高，有的能达到年化24%左右。广州有一个叫老张的人，在这里工作，他的征信情况不是很好，无法从银行获得贷款，于是向一家消费金融公司申请了两万元借款，尽管利息很高，但是解决了燃眉之急。该类平台的优点就是正规，并且不会被列入各种各样的“黑名单”，只要不存在目前逾期的情况，仍然有一定的机会。

被忽视的“无形”的障碍物

很多人都不清楚，在申请的时候以及手机的状态都会影响到审核结果。这听上去很玄学，但是我已经听到好几个产品经理这么说过了，系统可以获取你手机周围的环境信息。比如说你的手机是不是经常处于关闭状态，定位是否经常变化，手机里面是否有大量的赌博或者借贷的应用程序。去年还不至于如此严重，今年许多平台对此进行严格监管。

另外一件事情很有趣，一个被采访的人说他把手机里的各种杂七乱八的“贷款超市”APP都删除掉了，并且清空了通讯录之后再去申请某个平台上的贷款，竟然也通过了。这件事情无法被证伪，但是我认为是有道理的，系统认为你“社交风险”小了，所以评分也就提高了。

网贷平台申请没有通过吗？大体上就是踩到这几点坑

用户写了这么多之后，你会想问的是：那么怎样才能够通过呢？现在我要给大家介绍的就是一些容易导致大刘们翻车的地方。见过很多资质不错的人都因为自己的原因而失败了。

• 反复点击申请链接：每次点击都会产生一次征信记录，在三个月之内如果查询次数达到六次以上的话，那么你的正常渠道就会被排除在外了。
• 资料造假或者经常修改：有人为了增加额度而把工作单位填写得很高端大气上档次，但是系统一和社保数据对比就暴露了，这样的欺诈行为会有很多平台共享到黑名单中去。
• 忽略“负债率”的话：如果你每个月要还的钱已经占到了你的总收入的一半以上的话，那么系统就会认为你的还款压力过大了，在这个时候再去申请贷款也就没有用了。

说到这里的时候，我就想起了一件事情。一个做装修的小老板资质很好，有房子、车子，但是却不能够申请到贷款。之后我把他的征信情况给他看了一下，结果发现，在几个网贷平台上都有几笔小额度的借款记录，每次都是几百元到几千元之间，并且没有按时还款，出现了逾期的情况。因为几百元的逾期问题，导致他被限制了两年之久。这件事情并不是夸大其词的，坏掉的东西是坏掉的。

想要提高下款的概率吗？给出一些实际的意见

说了很多坑之后，再给大家一些有用的建议。如果此时你正需要一笔资金的话，那么哪些网络贷款平台可以快速放款不要像无头苍蝇一样到处乱撞。

查询一下自己是否有逾期的情况，如果有的话要先把钱还上之后再过半年再去申请。不要认为半年时间很长，现在胡乱申请的话，等到两年后也未必能够恢复过来。其次，在生态圈里选择你常用的那些产品，比如说你经常使用某个支付工具的话，就可以去看看里面有没有相关的借贷服务，因为这些产品的通过率一般都会比较高一些。最后就是把手中的小贷全部还清，并且不能留下任何债务。

我只了解北京地区的状况，其他的地区政策可能会有所不同，但是大的思路应该是相似的。不要相信收费帮助办理贷款的中介机构，十个人里有九个都是骗子，剩下的一个就是给你造假材料的人了，迟早会被抓起来。

大刘之后的情况如何呢？把快递站的部分股权卖掉来筹集资金偿还债务，并且现在已经老老实实地工作去还债了。上一次见到他的时候，他说过一句话给我听：“以后再也不要碰这些东西了，有多少就做多少。”