我试了那些号称不看征信的马上下款的小贷app，结果和我想的完全不一样

深夜2点的时候，手机屏幕上还留有我的一张焦虑的脸庞，卡里的余额已经所剩无几了，而且还要等上半个月才能拿到工资。这时，“不看征信、无视黑白百分百下款软件”之类的广告就变成了救命稻草一般出现，并且让人禁不住想要点击查看。我相信很多人都跟我一样，在需要借钱的时候会下意识地去搜寻：有没有一款小贷APP是不需要看征信并且可以马上放款的？声称可以无视黑白百分百下款的软件可信度高不高呢？为了消除人们的疑虑，我对市场上各种热门贷款产品的进行了详细的测试，并把结果汇总成了一个避坑清单。

市场上所说的“百分之百下款”的很多都是噱头，并且真的有一些审核比较宽松、放款速度很快的平台。通过实际测试可以知道马上就可以申请小贷APP一般具有全部在线操作、系统自动审核的功能。比如“极速贷”类的产品，额度一般为1000-50000元，只需要提供身份证以及银行卡就可以申请到贷款，并且还款方式可以自由选择，可以选择3个月到一年不等的时间段来还清欠款。该类平台对于用户的征信要求不高，但是会对用户的风控进行严格的审查，在最近没有严重的逾期的情况下，基本上可以在十分钟之内就给用户发放贷款。

针对用户关注的不查征信、不管黑白都百分之百能下款的软件要以理性的态度来对待。真正的不考虑征信的平台很少见，正规持牌机构一般会查询征信报告，但是有些小贷公司只用第三方信用评分而不用央行征信。闪电钱包等产品，额度为2000元起步，期限在7-14天之间，可以用来解决临时资金短缺的问题。它的优点就是门槛很低、到账很快，但是缺点也很明显：利率比较高，并且有的产品还有隐形收费项目。有用户表示该产品的特点是“晚上提交马上就能收到钱”，也有用户认为这个功能给自己的生活带来了很大的负担。所以，在选择的时候一定要看清楚费率说明。

除了额度、期限之外，使用条件也属于用户的关注点之一。大体上马上就可以申请小贷APP要求申请人的年龄为18-55岁之间，并且要有稳定的经济收入。一些平台比如“易借通”可以提供最高十万元的借款额度、最长达二十四个月的还款期限，但是需要用户提供工作证明或者社保缴纳证明。该类网站主要面向资金量大的人使用，但是审核的时间会延长到一个小时左右。用户的反馈表明它的优点是分期的压力较小，缺点就是资料审核比较严格，并不是所有的人都可以通过。

追求速度的时候不能忽略安全问题。不查征信、不管黑白都百分之百能下款的软件中可能会掺杂着诈骗或者高利贷陷阱。曾经有一个平台声称可以解决所有问题，但是申请的时候却要求收取高昂的“工本费”，这是典型的骗人行为。正规的平台是不会在放款之前就向用户收取费用的。另外一些小贷APP还会读取用户的通讯录，在逾期之后就会出现暴力催债的情况。所以最好先从应用商店里挑选出排名靠前并且拥有合法金融许可证的应用程序来使用，同时还要注意查看其隐私政策是否合理。

为使各位能够做出更好的决定，我把一些常见的问题列出来如下：

1. 征信黑名单的人可以贷款吗？
答：有些平台对于征信的要求不高，但是“百分之百放款”是不可能实现的。可以考虑使用一些以大数据风控为主的产品，通过率比较高。

2. 马上就可以申请到小贷APP上的贷款了，但是利率很高。
答：一般都比银行贷款高一些。日息一般是0.03%-0.1%，根据不同的平台和借款人的情况有所不同，在借之前要算好总的费用。

3. 逾期会有哪些影响呢？
答：可能会产生很高的罚息和催收行为，并且会对个人的信用状况造成不良影响。要按期还本付息，不能让自己的债务形成恶性循环。