负债高也能通过的网贷有哪些？银行内部人告诉你真实答案

上个星期三的时候，在整理手中的信贷资料时，我的手机突然响了起来。是老客户老陈打来的，一听就知道很着急。

他在我们支行做了两次经营贷款，都按期还本付息，信誉很好。但是这次他说的是：“负债高的也可以通过的网贷有哪些？当时我就很高兴，觉得你的问题很直接。

经过询问得知，他最近承接了一个工程项目，垫付的资金很多，信用卡已经刷爆了七八张，征信负债率达到八十五以上。目前需要筹集三十万元来购买原材料，但是去到两个银行都被拒绝了。

这件事情啊，说实话，不管是谁都会着急的。但是作为一名在银行工作了七八年多的客户经理来说，我要说的是：负债高还想通过网络借贷来解决资金问题，并不是没有可能实现的，只是难度大一些而已。

为什么有的人负债很高还可以批到贷款呢？

有件事情并不是所有人都知道。

去年还不一样，今年政策刚刚调整过了。很多网贷平台的审核方式也发生了变化，并不是根据你总的负债来判断的了。

目前人们更加关注的是一个叫做“多头借贷指数”的东西。也就是你向多少个机构借钱的意思。如果只有少数几家银行的大额贷款被批准通过的话，在十几家小平台上申请的小额借款就会更容易获得批准。

我见过负债率达到70%的人批下来了贷款，也见过负债率只有40%的人被拒绝。哪里不一样呢？前者的债务集中度高，后者的债务分散度大。

坑爹的是，许多借款人都不清楚其中的道理。

负债高的情况下去哪里申请贷款比较好呢？

返回到老陈提出的问题上。我当时没有直接给客户打电话推销产品，在他提供征信报告之后再进行沟通。

看过之后发现他的负债比较高，但是有一个好处就是名下有一套房，并且没有被抵押。让其尝试一下某银行推出的消费贷款产品，主要是为了满足有住房的人群的需求，并不是根据负债情况来决定是否发放贷款。

那么最后的结果是什么呢？批贷25万元，利率很低。老陈当时就拍案而起，说道：“早知如此就不该跑。”

那么负债高的网贷又有哪些呢？该问题并没有一个固定的答案，要根据个人的情况来决定。但是可以给你一些思路。

第一种情况是有抵押物可以谈论

如果你名下有房产、汽车以及保险合同的话，即使你的债务很高也仍然可以找到相应的理财产品。这并不是什么秘密，但是很多人都不清楚的是：抵押类产品审批权与信用贷款是不一样的。

我们银行叫做“双轨制审批”。在信用贷款方面被限制住了，在抵押贷款这一块只要抵押品的价值足够就可以通过审核，即使负债率再高一些也行。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：房产抵押贷款的审批通过率为六成左右，但是对负债率达到七成以上的借款人来说，信用贷款的审批通过率只有两成出头。

第二类是某些职业享有特权

公务员、教师、医生、国企员工等一些职业，在某些平台上存在“白名单”制度。

用户手中有一名三甲医院医生客户的资料，他的负债率达到75%，但是仍然被某个平台批准了20万元贷款。是什么原因呢？该类工作收入比较稳定，违约风险较小。

但是不要傻掉了，不是所有的平台都具有这样的规定。你要去找专门做“职业贷”的平台，一般的消费金融公司没有这样的系统。

高负债网贷申请中容易掉入的三个陷阱

到此为止，我要给你提几点注意的事情。就是这几年来发生的一些事故。

第一种方式就是随便点击申请链接。

上个月有一个小伙子来到网点询问，他说自己在一周之内提交了二十多份网贷申请，全部都被拒绝了。我看他的征信报告上面有很多查询记录，“征信花”就是指这种情况。

短时间内频繁提交申请的话，系统就会认为你的资金链出现了问题，并且存在很高的风险。应该怎么做呢？首先弄明白自己适合做什么样的产品，然后准确地去申请，一次成功。

第二条陷阱就是相信“包过”的宣传。

说谎的话。没有可以保证通过的产品。这些广告是中介用来做幌子来收取你的服务费，然后给你办理普通的贷款业务，如果被拒绝了也不会退款。

我的一个客户就曾被这样坑过，付了三千块钱“包装费”，但是申请到的产品却是他本人可以申请的，白白浪费了钱。

第三种方式就是不要看总的费用了。

有的平台宣称利率很低，但是加上各种费用之后，实际的成本可以达到年化36%以上。这件事情到了最后还款的时候才被人们发现，结果是亏本了。

提出以下几点具体的建议

已经写了那么多，你大概也对可以借到钱但是又不高的网贷都有所了解了吧。但是我不打算列出一长串的产品清单来告诉你，因为那样没有用——因为每个人的状况都不同，产品的政策也会随之改变。

可以告诉你的就是一些原则：

• 负债高的话，先选抵押类的产品不要死守着信用贷款
• 在申请之前要查看一下自己的征信报告，并且请专业的人员来判断是否合适
• 短期之内不要过于频繁地去申请，一旦被拒绝了就要先停下来找出问题所在
• 不要相信任何“包过”的说法，正规的培训机构是不会做出这样的承诺的

另外要说明的是，我对本地区的了解比较多，对于其他地方的具体情况就不知道了。

老陈之后的那笔贷款按期归还了，工程也拿到了款项，在上个月的时候他还请我去吃了一顿饭。他说如果再没有钱的话，工程就要停工了，违约金都可以让他喝醉了。

负债过高并不是一条死胡同，但是胡乱申请贷款就是了。不要等征信花完了再去请专业的人员来帮忙解决，那样的话神仙也会无能为力。