调查了47个借款人后，告诉你网上借款哪个app好点

上个冬天的时候，我得到了一条消息，在北京通州区有一位叫张阿姨的老太太因为儿子在网上向别人借钱的事情着急得住进了医院。她的儿子在一个没有名字的网站上借了八千元，三个月之后就变成了两万多元，并且催债电话打到了公司里，工作也被辞掉了。这件事情让我不舒服。作为一名从事金融报道十几年的记者，我见过很多类似的情况，在急需资金的时候人们往往来不及去想哪些网络借贷平台比较好于是就掉进了高利贷的圈套中无法自拔。为弄清目前这个行业的情况如何，我花费了三个月的时间去采访了四十七位借款人的故事，并且向几位在银行、消费金融公司工作过的老朋友了解了一些内部消息。

在网上借的钱用什么软件比较好呢？首先要弄明白自己是谁

很多人在提问时忽略了其中的一个重要方面，并没有把选择应用程序和被应用程序所选择区分开来。不同的资质的人可以使用的平台是不一样的。给一个征信上有连续三次以上逾期记录的人去申请银行的信用贷款的话，这不是浪费时间吗？

小刘就是被我采访过的那个样子。他是在互联网大厂工作的，公积金缴纳很高，征信也很不错。去年装修缺少五万元钱，就随便在一家没有名气的小额贷款APP里申请了一笔借款，但是年化利率竟然高达24%。之后我去尝试了一下某家股份制银行的线上消费贷款产品，利率只有5.4%。来回一趟下来，三年的时间差就有两万多块钱了。你认为这是不是不公平呢？

其实资质好的人是不需要担心的。四大行的APP和头部消费金融公司的产品，闭着眼睛去申请都可以下款，并且利率很低。最让人头疼的就是征信有问题或者是白户的人了。这些人就是各种各样的平台所要攻击的目标人群。

“秒批”的广告里有什么猫腻

你刷短视频或者看新闻的时候，一定见过“无视征信、秒批秒到账”的广告。不要想当然地认为天上会掉馅饼。这样的广告后面要么是超高综合年化率，要么就是套路贷。

我曾经采访过一位做贷款中介的老陈，老陈向我透露了一些情况。他说很多小平台吹嘘的日息万分之三是多么低啊！再加上各种服务费、担保费、会员费等费用之后，总的年化收益率可以达到百分之六十以上。这是比较正规的一种方式，在不正规的情况下直接在合同上做手脚，借一万到账七千元，并且按照一万元来计算本金和利息。现在的“砍头息”已经很少见了，但是换汤不换药的方式仍然存在。

小周借款的事情我跟他聊过。去年他在一个APP里借了五千元，合同上面写着年利率为百分之十二，但是放款时却扣除了一百五十元的“快速审核费”，以及一百九十九元的“会员费”。实际上拿到手只有四千三百元左右，按照这个计算的话，真实的年化率已经超过了百分之五十。这件事到现在他还一直在投诉，但是平台坚持认为这些费用属于“增值服务”，是自愿消费的。那么就是胡说八道了吗？

因此我给出的建议就是：所有要求你先付款后放款的都不要理睬。合同上写明的钱数与实际到账的钱数不一样的话，就直接走了。

大的平台就一定是安全的吗？

大厂旗下应用出现问题的时候，是不是就不用管了呢？这样的观点是正确的。大的平台相对来说比较正规，一般不会出现暴力催收的情况，利率也都在法律法规允许的范围之内。但是大的平台也会有陷阱。

哪里有坑呢？一种是额度陷阱，另一种就是多头借贷。我去采访了一个做设计的女孩，在四家头部平台上有借款，总共十几万元。每个月拿到工资之后，先要还掉前面欠下的债务再接着去偿还下一个债务，生活很拮据。当时她感觉自己的生命就悬在一根细细的绳子上一样，害怕哪一天就会出现资金链断裂的情况。行业内称之为“共债风险”。我向银行朋友打听了下情况，他们表示内部系统可以查询到申请人其他平台上的借贷信息，但是大部分消金公司为了完成业绩而睁一只眼闭一只眼。

还有一件很多人都不知道的事情是，在不同的时间段去申请的话，通过的概率也是不一样的。我的一个在消金公司工作的朋友告诉我，在每个月底、每个季度末的时候都会有一些放款的压力，那时候审批就会比较宽松一些。具体的放松程度很难确定，但是存在着这样的规律。如果你的资质处于及格线上下，那么在这个时候提出申请成功的几率就比较大了。

怎样来判定一个应用程序是否可靠

说了很多负面的例子之后，还是要有一些正面的内容。怎样才能知道某个借款APP是否可以使用呢？给出几个标准。

第一就是查看车牌号。正规的借贷平台后面一定要有消费金融许可证或者是小贷公司的经营许可证。该信息一般可以在APP中找到，在“关于本企业”或“资质证明”一栏里可以查询到。没有牌照的一律当作野鸡平台来对待。见过很多这样的“科技公司”的app，其实就是一个中间商，把你的个人信息转给各个放贷公司，打电话都能把你烦死了。

第二就是看利率怎么显示了。合规的平台要明示年化利率，在显眼的地方，并且不是日息或者月息而是年化。藏而不宣的是年化的话，一般都有问题。根据法律规定，民间借贷利率最高不得超过LPR四倍，目前大约为15%，但是持牌消费金融公司的上限可以达到24%。超过24%的部分你可以不用还，因为法律不会支持你的。

第三就是查看合同条款。我去采访了一个做律师的借款人的做法很值得借鉴，在签订合同时要仔细阅读所有的条款，尤其是有关提前还款、逾期罚款以及个人信息授权的内容。很多APP会默认勾选“授权查询征信”、“授权第三方催收”的选项，一旦同意了这些条款之后就会出现各种麻烦事。

比较可靠的一些选项

说那么多，到底有没有可以使用的呢？按照我所了解的情况来给一些建议。

资质好一些的话就用银行的产品了。招商银行的“闪电贷”、工商银行的“融e借”、建设银行的“快贷”，利率低、合法合规、放款速度很快。缺点就是门槛比较高，并不是任何人都可以申请到的。具体的能够批准多少额度，在不同的城市和不同的网点可能会有所不同，这方面我不敢随便乱说。

资质一般的话也可以试一试头部消金公司的产品。招联金融、马上消费、中银消费这几家公司，虽然利率比银行高一些，但是比较规范，并不会出现各种各样的问题。我在采访的借款人的反馈都是不错的，并且没有发现过暴力催收或者隐形收费的现象。

资质不好的话，其实选择就很少了。在这种情形下，不如在网上海捞虚鱼，倒不如诚心诚意地向亲朋好友求救，或者是看看自己是否有什么可以用来做担保的东西。不要相信“黑户也可以贷款”的说法，那是给你的陷阱。

上一次我跟张阿姨取得联系的时候就是昨天的事情了。她的儿子案件最后是在监管部门干预之下得到解决，并且返还的部分钱款已经退回一部分。但是工作被辞掉的事实存在，而信用记录被污点的事实也同样真实。这件事情给我很大的启示。借钱这件事儿，能不借就不借，如果一定要借的话，也要小心谨慎一些。

下一次在使用借款APP的时候，请问一下自己：这笔钱必须要借吗？可以按时还款吗？还不上的时候该怎么办呢？