微信借款有哪些程序？调查了37个借款人后，我发现了这些门道

做金融调查记者七年了，见过很多因为不了解程序而损失惨重的人。上个月有一个采访对象小陈，在杭州工作，为了给工人们发放工资，在深夜的时候打开了微信上的一个借钱链接，但是却没有成功借款到一分钱，并且自己的通讯录也被泄露了出去。一脸茫然的样子问我说：“微信借的钱怎么还？为什么我只填写了身份证信息就会引起这么大的事呢？

其实很多人都没有弄懂最基本的申请规则，就开始在各个平台上传自己的信息了。这件事情并不是那么简单的。

微信借的钱怎么查

有一个人知道的事情是：微信并不放贷。微信只是一个渠道，并不是放贷的地方，真正的放款人是背后的持牌公司。我曾经采访过一个腾讯金融科技部门的离职员工，他说微信对于借款产品入池的标准很高，能够进入“微粒贷”、“微信分付”的白名单的企业基本上都是招行、邮政储蓄银行这样的大客户。

但问题来了。

你把“借款”这两个字输入到微信搜索栏中，就会出现很多五花八门的小程序，并且这些小程序和微粒贷根本就没有任何关系。去年有一个数据给我留下了很深的印象，在某个第三方投诉平台上面，有关于微信借款诈骗的投诉当中有六成是通过点击了搜索广告之后进入到了一个假网站上。其实要找到正规入口的话，要去“我的服务-钱包”，不要在搜索框里面随便搜。

正常的微信借钱要经过哪些流程、步骤

半个月的时间内我把微信上比较火的一些借贷软件都试了一遍。首先需要说明的是，每个人的微信界面都不太一样，有些功能会以灰色的形式出现，并且没有找到也并不是我的问题，而是与地区的差异以及账号活跃程度有关。

以微粒贷为例，整个过程就是四个步骤：

• 第一种方式就是打开手机上的“微粒贷”应用，在里面查看自己的借款额度。这就是所谓的“白名单邀请制”，如果没有被邀请到的话，就连页面都无法打开，更不用说任何机会了。
• 第二步就是选择好协议之后进行人脸识别验证。有一个陷阱，很多人的协议没有仔细阅读就点击了同意按钮，在其中有一条“授权查询征信”的内容。
• 第三步是输入借款数额以及还款时间，并且要确定好收款账号。
• 第四步就是等待放款。一般情况下，在几分钟之内就可以到帐。

看着很容易啊！

但是不要傻了，在第一步之前就设置了门槛。微信会根据你的支付习惯、真实身份以及财产状况等信息来为你打分。我采访过的某家银行的风险控制经理说，在该行内部有一种说法叫做“静默审核”，即当你打开网页的时候，审核工作就已经完成了。

程序中设置好的陷阱我已经帮你走过了

在写作本文时，我特意查找了三年前所做的一篇报道中提到的一个案例。当时的深圳有一个做服装批发的女老板，叫周小姐，要借20万元来周转一下生意。她从微信上看到了一个叫做“极速放款”的广告，并且点击了这个链接。

程序看上去很正规：填写身份证信息、上传银行卡照片、进行人像识别。那么结果是什么呢？

最后一项是“会员费”，要缴纳298元才能提高额度、加快速度。周姐急需用钱就把钱给交了，之后就再也没有下文了。客服电话无法打通，小程序也无法找到。这就是所谓的“714高炮”以微信借款的形式出现，并且只针对不会编程的人下手。

还有一种比较隐蔽的陷阱。

去年有一个大学生来找我说，在微信上向他借了五千元钱，他认为是微粒贷，但是打开之后发现是一个第三方的小程序。借款合同中有一项叫做“服务费”的东西，借出五千块钱实际上只拿到三千五百元，另外一千五百元就被当作“信息咨询费”扣除掉了。这件事情最后我是请了我的一个律师朋友帮忙解决，并且花了好几个月的时间才把事情办妥。

微信借款申请被拒绝的原因是什么

很多人的想法是微信借款只凭运气，但是实际上却有一个非常严格的评判标准。我的一个朋友，在银行做风控工作，喝醉之后向我透露了一些情况：他们对微信用户的资质进行判断时，主要是从三个方面来考虑的。

第一项就是支付活跃度。你用微信付款吃饭、购物的次数越多，得分就越高。该比例可以达到四成左右。

第二就是实名信息的真实性。身份证号、银行卡号和手机号码这三项内容是否一样？绑定的银行卡交易记录如何？第二条具体的比重我已经记不清楚了，大约为30%左右。

第三种人很多人都没有想到的是社交关系网的稳定程度。你的微信好友数、群聊活跃度以及朋友圈发布的频次等都会被包含在内。也就是说，系统要判断你是真实的用户还是来薅羊毛的“羊毛党”。

那时候我就已经很惊讶了。其实我们每天在朋友圈里刷屏、抢红包的时候，也在为平台提供数据。

在网上攻略里是不会有这些细节的

在对第二十八位受访者进行采访时，我发现了其中的一个规律。凡是被拒绝的人基本上都是踩到了同一个雷——短时间内多次提交申请。

一个做装修的小老板，征信很好，但是因为第一次申请额度只有三千元，所以很不甘心，连续点开了好几个其他的理财产品来比较价格。那么最后的结果是什么呢？一个月之内就被查了六次征信，并且已经被系统判定为“资金饥渴”，之后全部都被拒绝了。

以下我要说的是一个大实话，在微信上借钱的产品，每当你点击“查看额度”的时候，在你的征信报告里就会留下一条“贷款审批”的查询痕迹。点多了的话，征信就会被查花了。

另外一件事情很有趣。

上一年度有一位读者向我咨询过一个问题，他说自己在使用微粒贷的时候发现自己的额度由原来的五万元降低到现在的五百元，并且不知道这是为什么。让我去查询一下微信支付的违约情况，结果发现他在前几天用微信分付买了一部手机，忘记还款日期，已经逾期三天了。三天之内限额减少到原来的十分之一左右。降额的比例，在腾讯公司内部的一个非公开的报告中出现过，是风控的“熔断机制”。

微信借的钱要不要还

到此为止，我要表明我的观点了。

微信借钱本身没有问题，微粒贷、分付等产品的利率公开透明、使用便捷，在急需资金的时候可以作为一种选择。在被我采访过的37人中，有23人觉得体验很好，到账迅速，并且不会出现乱收费的情况。

但是前提是你能找到正确的入口，并且读懂了协议。

不要随便点击搜索框里的广告链接，在没有来源的小程序中填写个人信息，不要相信所谓的“强制开通额度”、“内部通道”的说法。这些都是骗子常用的手段，就是为了等你上当受骗。

另外，在借钱之前要计算好自己的偿还能力。见过很多人在借的时候很痛快，但是还的时候就傻眼了。一个刚刚毕业的女孩向朋友借了两万元用来购买包包，并且选择了分期付款的方式，每月都要拿出大部分的钱来还贷款，生活过得非常拮据。到今天我还记得她说过的话：“早知道就不借了。”

给出一个实际的操作方案。如果真的要借钱的话，在微信钱包里找到微粒贷或者分付的入口。进入前把借款合同拉到最后，主要看三个方面：年化利率是多少、有无服务费或者会员费、逾期罚款是怎么计算的。明白之后再点击确定，不要让自己着急的情绪成为别人收割你的时候用的工具。