没有芝麻分真的贷不到款吗？揭秘行业内幕

上个星期三晚上十点左右的时候，我在店里准备关门下班了，这时老顾客小李急急忙忙地推开门进来了，并且马上问道：“哥，有沒有…”没有芝麻认证的贷款可以接受吗？我的支付宝账户莫名其妙被冻结了，但是最近我需要3万元来进货。

看到他满头大汗的时候，我心中不由得叹了口气。从事这个行业时间长了就会遇到很多因为芝麻分不够高而被拒绝的人。也就是说现在许多网贷平台都把芝麻分当作唯一的一个准入门槛，仿佛没有这个分数的话，这个人就不存在一样。但是真的没有其他的办法了吗？

其实这件事情并不是非黑即白的。

为什么大家都去寻找没有芝麻分的贷款

近几年来，互联网金融的发展速度非常快，芝麻信用已经成为了许多平台上的“第二张身份证”。打开任何一款贷款软件，在申请的过程中都会出现一个“授权芝麻信用”的弹窗。不同意的话怎么办呢？那么就直接退出了，没有申请资格。

但是出现了新的问题，并不是所有的人都有芝麻分，即使有人有了芝麻分也不一定都是好分数。我见过做小本生意的大姐，现金流很大，从不使用支付宝，芝麻信用分才五百出头。另外一些人由于各种原因芝麻分被关闭了。那么这些人的贷款资格就不存在了吗？

扯淡嘛。

实际上有很多借款人都不清楚，在市场中存在着没有芝麻认证的贷款可以接受吗问题的答案是肯定的，但是这些渠道隐藏得很深或者不好查找。每天都在短视频上做广告的“秒批”、“无门槛”，基本上都是为了获取点击率而存在的，并不是真的要去看看芝麻分。

芝麻分没有了还可以怎么走

多年的贷款中介工作下来，我已经处理过上万份以上的贷款业务了。对于这个问题，我归纳出了三条比较可信的道路，并且今天都给大家分享一下。

传统的银行类产品：门槛高但是最正规

人们认为银行贷款必须要有抵押品和保证人，并且整个过程需要一个月左右的时间。目前银行也很着急了，很多城商行、农商行都推出了一些完全线上化的信用贷款产品。该类产品的主要特征是什么？只用到央行征信系统，并不会去查你芝麻分是多少。

去年十一月份有一个做建筑材料生意的客户叫王某某，他的征信里有两笔逾期记录，但是数额不大，一笔是几百元的信用卡欠款没有及时偿还。他的芝麻分很高，七百二十多点，但是他不希望把网贷的信息留在自己的征信报告上。最后我把本地的一家农村商业银行“市民贷”推荐给了他，这是个纯信用、无抵押的产品，年化利率只有五点六厘，比很多网贷平台要低得多。

该类产品的主要缺点就是：对于征信的要求比较高，审批的时间比较长一些，最快三天左右，最慢要一个星期以上。但是你想要的是便宜又正规的产品，那么这个等待时间又算什么呢？

持牌消费金融公司的选择

这是很多人都不了解的一种途径。消费金融公司属于正规持牌金融机构，受到银保监会的监督管理，其贷款利率要比商业银行高一些，但是又低于P2P网络借贷平台。而且很多消金公司的风险控制体系都是自己建立起来的，并不是全部依靠芝麻分来判断客户的信用状况。

给我留下深刻印象的一个例子是去年有一位做餐饮的小老板，在疫情期间生意不好，需要五万元来发放员工工资。芝麻分只有580分左右，大部分网贷都会被拒绝。之后我去找了一家消费金融公司，并且走完了线下核实的过程——客户经理亲自到店里查看经营状况、查询微信和支付宝交易记录后，给其放款四万八千元以解决燃眉之急。

这样的产品适合什么人群呢？征信上有小问题但是不严重，有一定的经济基础，并且可以接受比银行稍微高的利息。年化利率通常为10%-24%，相比起动辄36%以上的P2P借贷要好很多了。

线下小贷公司：最后一道防线

到此为止，我要提醒大家的是：这条道路有很多坑，是否要走取决于个人判断。

线下小贷公司的标准并不包括芝麻分，在他们看来，你抵押的东西或者有担保的人才是最重要的。车、房、保单、黄金首饰都可以做为抵押品。利率方面的话，肯定是高于银行以及消费金融公司的，月息在一分到三分之间都有可能存在。但是至少，在你走投无路的时候，这里可以给你提供一笔现金。

去年有一个做装修的年轻人，因为征信问题和芝麻分不高，所以所有的正规途径都被拒绝了。找到我时他已经跑了五、六家机构了，两条腿都要跑细了。最后通过一个典当行以自己的这辆车作抵押贷款获得2万元，在三个月之后归还本金和利息，并且赎回了车子。

这件事情怎么讲呢，不建议这样做，但是可以作为一种方法来使用。

不告诉别人行业里的秘密

既然已经谈到这里了，我就来爆料一下行业内的秘密。以上的内容在网上是找不到的，都是我自己这几年摸爬滚打总结出来的经验。

第一，申请贷款的时间点很关键。银行以及消费金融公司的放款任务是每月完成的，在月末、季度末和年末这三个时间段里，审批会比较容易通过。我的一个客户在月初的时候被拒绝了，但是到了月底的时候，同样的材料又成功通过了。这件事情不能保证一定有效果，但是有一定的规律性。

第二、很多平台的“拒贷记录”都会被共享。你被A平台拒绝了，在B平台上也有可能会被拒绝，因为B平台可以查看到你的拒贷记录。因此不要傻乎乎地到处去申请，每次申请都会被查询一次，越查越多，到最后任何一个正规的金融机构都不会再给你放款了。

第三，“不看征信、不看芝麻分”的广告中，有90%都是陷阱。另外一种就是利率很高的一种高利贷了。那么正规公司为什么会给没有信用记录的人放款呢？人家做的就是生意，并不是慈善事业。

前一阵子有一个客户的例子，在网上看到了一条“无门槛、秒下款”的信息，点击进去后就被诱导安装了一个不明来源的应用程序，那么接下来会发生什么呢？没有借到钱，并且还被收取了500元的“服务费”。这样的事情我已经见过很多次了。

在提出申请前需要弄明白的一些事情

不管你怎么走，有一些事情要事先考虑好。

你的实际还款能力有多大？不要只考虑可以贷款多少金额，要先计算出每月需要偿还的数额。见过很多人在借钱时很痛快，在还钱的时候却哭了。月入五千的人敢借五万元，分十二个月来还，每个月都要拿出四千元以上的钱去还利息，生活还能过得下去吗？

你是否认真的看了合同上面的内容呢？很多人在签订合同时并不去查看具体内容，在还钱时才得知里面有很多种收费项目。本来约定的是年利率为12%，加上各种杂七杂八的服务费、管理费和手续费之后，实际的成本可能会达到百分之三十以上。这不是因为别人的缘故，而是由于自己的粗心大意造成的。

和家人们商量过了吗？我知道有很多人借了钱之后不愿意让家人知道，认为这样很丢脸。但是如果说一句不太好的话，如果还不了的话，最后承担后果的就是家里人了。等以后发生争执的时候再说明白也不迟。见过很多由于贷款而使家庭破裂的例子，真的不值得这样做。

最后说点实在话

回到小李提出的问题上，在那晚我给他的推荐中有一家当地的农商行线上信用贷款产品，尽管审核用了三天的时间，但是最终还是批准了三万五千块钱，年化利率为六点三点，比起他之前的预期要好得多。

很多人都在四处打听“有没有没有芝麻认证的贷款”，也就是问的是“有没有不需要看征信就可以放款的贷款”。问题的答案是残酷的：有的，但是利率太高或者风险太大。正规公司不会那么傻，会把钱借给一个没有任何信用保证的人。

我的意见是：先调整好自己的心态，不要老是想着走捷径。信用这个东西，积攒得慢但是破坏得也很快。与其去寻找没有芝麻分的贷款，倒不如想一想怎样提高自己的信用等级。

如果此时你真的需要借钱的话，那么可以先去银行咨询一下情况，在持牌消金公司那里了解一下自己的信用状况，实在没有办法的时候再考虑进行抵押贷款。不要一开始就去找一些杂七杂八的网贷平台，这样不但不能把钱借到手，而且还会因为征信问题而受到损失，得不偿失。

小李之后就把这笔钱按期还上了，并且成为了该农商行的好客户，信用额度也提高到8万元。走路也是要慢慢来，不能着急。