黑户大学生贷款口子大额还款？银行经理说句实话别做梦了

上个星期三下午的时候，叫号机发出声音了，有一个穿着格子衫的年轻人走了过来，应该只有二十多岁左右的样子。把身份证塞到机器里面之后就开始问：“经理，可以看一下我的征信有没有被列为黑名单吗？”我要借钱来偿还债务。“我看了一下系统的显示情况，哎呀妈呀，已经连续逾期七天了，目前欠的钱已经有两万多元。”。挠着脑袋小声地说，“网上的说法是这样的……”黑户大学生可以申请大额贷款这条路子可以试一试看能否再借一些钱来填补这个缺口。当时我就叹了一口气，觉得这个孩子一定是被网络上的广告骗得不轻。

黑户也可以贷款吗？不要让“口子”骗了你

说实话，这种事情我已经见过很多次了。许多大学生由于借款不还而被拉入黑名单，有的甚至连自己的名字都记不住了。此时他们并不想方设法地去增加收入，而是每天都在网上搜索有关“黑户必有漏洞”、“无视征信放贷”的信息。

打个比方就是赌博。

现在的银行风控系统有多么严格，你很难想象得到。我行有一条不成文的规定，如果客户在最近两年内出现过三次以上的逾期记录或者累计达到六次以上逾期的情况的话，那么该客户的账户就会被自动屏蔽掉，并且不会再有任何的人工介入机会了。在网上流传很广的“口子”，或者是高额利息的高利贷、或者是专门骗取个人信息的诈骗分子。你想大额吗？没有希望。

去年有一个大三学生也因为征信问题而被拒贷，在网上看到一个可以给黑户放款五万元的网站后就去尝试了。那么结果是什么呢？没有拿到钱的时候就已经先向对方支付了两千元的“包装费”。之后这个孩子来到网点哭诉，说是他的最后一笔生活费。我本想骂人的，这是明显的欺诈行为吧？

大学生黑户贷款之后会怎么样

很多人的一个错误认识就是认为自己是大学生，所以银行会照顾你一些，或者有特殊的优惠政策。不要傻掉了，在风控模型中，大学生这个标签并不是加分项，而是一个减分项。没有稳定的经济收入来源、还款能力差，并且还有征信记录不佳的问题，在银行看来这就是典型的高风险客户。

那么就会有人提出疑问，“大学生专属贷款”又是怎样的呢？

那个是有，但是那都是给征信好的学生准备的，比如说一些银行的校园贷产品，额度一般是几百到几千块钱之间，并且需要有家长做为共同借款人。你是没有身份证明的人想要通过正常的途径去贷款吗？这件事情基本上就没有希望了。

我在办理案件的时候发现，凡是征信记录不好还想要申请贷款的人，基本上都会走上两条路。或者直接不治身亡，等待着催债公司来收尸；或者是向非法放贷机构借钱来偿还债务，并且越借越多，最终负债累累。这不是在吓唬人，每个月都有两三个这样的事情发生。

大额还款压力来源于哪里呢？

既然提到了黑户大学生可以申请大额贷款那么我们就来谈谈“大额还款”到底是什么意思吧。学生们在最初借款时，并没有仔细阅读合同上的内容，只是看到上面写着“日息万分之五”，便认为这笔钱并不算多。

计算一下就会知道结果了。

借一万块钱的日息是万分之五，也就是每天五元钱吧？但是按照这个计算出来的年化利率已经达到了18%以上了，这是正规持牌机构所采用的方法。如果使用的是不规范的“口子”，那么各种服务费和手续费加起来的话，年化利率可以达到36%以上。再加上等额本息的还款方式，在最初的几个月里你付出去的钱主要是利息。

用户我的一个大四实习生在某个平台上向别人借了三万元，并且分十二个月来偿还。每月要支付三千多元，他认为还可以接受。结果还了六个月之后再查看的话，本金只剩下两万八。当时他就很迷茫地问我说，“那我还那么多本金都没有减少多少？”于是我就给他算了下，他才明白这里面有什么猫腻。这样的还款压力对一个没有固定工作、没有稳定收入的学生而言，不就是一种催命符吗？

不要相信有“内部渠道”的说法

到此为止，一定会有想走“后门”的人。我在这个行业工作了这么长时间，我可以负责任地说，“内部渠道”是不存在的。每一个贷款申请都会被系统所记录下来，谁还敢给你的申请打个折扣呢？那就是丢了工作或者坐牢的事情。

去年的时候，我行的一位员工私自收取客户的回扣，并且帮助客户修改资料。那么结果是什么呢？不到两个月就被人发现并被解雇了，在行业内也被列入黑名单，以后再也无法进入金融领域工作了。因此那些声称认识银行内部人员可以帮你洗白征信、强行放款的人十有八九都是骗子。

没有身份的学生应该怎么办呢？

说这么多的话，那么成为黑户的学生就真的没有希望了吗？不正确。但是这条路不能走，不能去寻找新的贷款渠道。

第一件事情就是把所有欠款的清单都找出来，并且弄明白自己究竟欠了多少钱、哪些会被记入征信系统、哪些不会被记入。这很关键，不能马虎大意。

第二步就是积极地去跟债权人取得联系了。许多银行以及正规机构都有“协商还款”的规定，例如延后还款、分批偿还等，并且可以免除一部分利息。但是要看你有没有还款的意思。人找不到了，自然就会被催收人员处理。

第三步就是想方设法来增加收入。这句话听起来很空洞，但是它是最实际的。送外卖、做兼职、找实习，即使一个月多赚两千三百元也可以减轻很多负担。不要因为劳累而放弃，欠下的债务应该偿还。

有一个给我留下很深印象的例子。去年有一个大四的学生，欠了六万多元钱，征信都变黑了。他来找我商量怎么解决的时候，我就劝他说不要想着什么歪门邪道的事情了。之后这个孩子白天上着课，晚上做着送餐的工作，在周末还会去做家教。用了一年半左右的时间才把债务全部还清。但是征信上面的记录需要五年的时光才能够消除掉，好在他总算从那片沼泽地里走了出来。

这事儿没捷径。

另外还要告诉大家的是，在网上声称可以帮你“修复征信”的都是诈骗分子。征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，并没有一个人有权利去随意修改它。只有你把欠的钱还上之后，在五年的期限过后，不良记录就会自动消失。这是铁一般的事实，没有人能够更改。

说到这里的时候，也许有人会认为我说的话很难听。但是作为一名银行客户经理，见过很多年轻人因为乱借钱而导致前程尽失的例子。不如每天都在网上搜索一些东西黑户大学生可以申请大额贷款偏方是没有用的，还不如脚踏实地想一想怎样去偿还债务。这条道路虽然很辛苦，但是它是正确的途径。

另外一件事情也要提一下。各个地区银行政策上会有一定的差别，我只是了解我们这里的情况，并不能随便说出别的地方的事情来。但是大的方向应该是相同的，黑户想要贷款大额的话，在正规途径是行不通的。

不要再想什么神仙妙招可以帮你解决问题了，因为那是镰刀。

现在打开你的手机把所有的借贷APP都卸载掉，并且认真的计算一下自己还欠了多少钱，这是你应该做的第一件事情。