别瞎找了，哪个口子现在还有放款？内部人告诉你真实情况

昨天晚上十点左右的时候，我正在睡觉，这时我的手机忽然震动了起来。是做餐饮的一个老客户的微信信息，开头就说：“兄弟，江湖救急了，现在的口子里还有放款吗？”我这里需要30万元来周转一下，明天要用。

看到这个信息之后我就用手去按住自己的太阳穴。其实这样的电话一个星期可以接到八次左右。老实说，人们对外面所说的“口子”存在误解，认为找到了出路就可以把钱源源不断地抽出来。但是实际上银行并不是慈善组织，每一笔贷款都必须考虑到能否收回。

用户我是国有银行支行的一名客户经理，在这个岗位上工作了七年后，所经办的贷款数额已经达到了上千甚至八百的数量级。今天的文章就来给大家介绍一下“不能说的话”。有些话如果在公众面前说出来的话，我会被领导请去喝茶，因此大家可以放心看下去。

一、为什么你会去询问哪些口子还存在放贷的情况，但是又无处可寻呢？

扎心的事实是：很多人的定位都不清楚。上个星期有一个做装修的小老板找上了门，开口就说要借五十万元，并且说是“朋友告诉我说你们那里有口子可以放款”。查看他的征信之后发现负债率为78%，最近三个月被查询了12次，另外还有一次担保代偿。

当时我就问：“你的征信要是换成我来当银行经理的话，你会放贷吗？”他呆了许久才说出一句话。

说白了，目前还有哪些可以放款的地方该问题本身就有问题。并不是因为嘴巴没有开口，而是因为你这个人和这个资格是否能够配得上这个嘴巴。银行的钱总是有的，但是只有合格的人才能得到。

二、“放款口子”指的是什么？

我是这样认为的。银行内部对于产品审批的标准，并不等于对外宣传的标准。比如说我们行有一款消费贷款的产品，在对外推广的时候要求的是“征信好、有稳定的收入”。但是实际上系统会从几十个方面进行打分。

有一个叫做“综合评分”的内部指标，但是具体的计算方法只有我们一线员工知道一些大概的情况。具体的算法是由总行那些博士们研究出来的，并且每年都要进行多次修改。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，以前可以过去的客户现在都被堵住了。

那么我现在问的是哪个口子还有放款呢？我可以告诉你们的是：这个缺口一直在那里，但是它的要求越来越高了。这件事情没有人会直接告诉你的。

第三部分可以继续使用的几种真实的途径

不着急了，现在我要给大家分享一些实用的信息。经过我最近几个月的观察发现，在下面几种类型的贷款仍然可以正常发放：

第一大类为四大行的普惠金融贷款。这是由国家硬性要求完成的任务，必须要进行投放。对于我们支行来说，每个季度都会有一定的放款额度，达不到的话就会被批评。因此只要你的条件符合要求、有真实经营背景的话，这块是最容易获批的。三月的时候我帮一个做物流的客户申请了贷款，他的征信上有两笔逾期记录但是理由很充分，在经过审批之后拿到了八万元人民币。

第二种是公积金信用贷款。这个口子一直很稳定，条件就是你必须有连续两年以上的公积金缴纳记录，并且月缴金额要达到当地平均值以上。我行有一款产品，如果公积金符合条件的话就可以直接通过系统审批了，不需要人工过多干涉。

第三种是抵押类的产品。那么就不必再做过多解释了。有房产作抵押的话，银行风险就小了很多，所以也就愿意贷款了。但是有多少人能够提供产权明晰的房子进行抵押呢？

网上的“无视黑白户”、“百分百下款”的说法都是骗人的，请大家不要相信。真的会有这样的事情发生吗？他们自己是不会去贷款的吧？到你的时候了。

第四，什么时候去申请比较好呢？

这是在网上找不到的经验。我从事银行业务多年之后得出的一个结论是，在每个季度结束的时候最后的一周里，审批通过的概率就会提高很多。那么是什么原因呢？为了完成业绩指标。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：正常的月份我们支行的普惠贷款通过率为65%，但是到了季度末的那个星期可以达到80%以上。不是因为系统的放宽了，而是客户经理可以帮助你改善材料。有的可以做也可以不做，那时候就会有人来帮忙。

另外一个是年底的时候。每年的十二月份，各个分行都会在抢额度，这个时候去申请的话，只要不资质很差就可以拿到贷款。上个月底的时候我就看到过一位征信上有问题的人，最后还是得到了领导的支持批准放款。换的时候没有门缝可以钻进去。

第五个没有提到的是隐形门槛

这块要着重说明一下，因为很多人在这里栽跟头。

第一种方式就是查的次数太多。人们四处求人，认为只要试一两个地方就可以找到合适的。大错特错了。每次申请都会留下一条征信查询记录，在最近三个月内被查询了六次以上的时候，系统就会直接拒绝，即使有人力也无法挽回。

上个月我就遇到了一位客户，他的资质虽然不错，但是有房子、车子和公积金。于是他就自己瞎忙活，在七家平台上提交了申请，全部都被拒绝了。最后找到我的时候，我看了一下他的征信报告，只能拍着自己的脑袋说：“兄弟啊，你要再等三个月来。”

第二条陷阱就是负债率过高。人们认为只有不逾期才算是良好的信用记录，并不知道负债率才是最重要的一个标准。信用卡透支很多次，网贷也很多笔，这样的客户在我们的印象中就是“高危人群”。系统打分的时候，负债率达到70%以上的都会被直接淘汰。

第三种就是流水作假了。对此我要进行批评。每年都会遇到几起用虚假流水来申请贷款的情况，认为我们会看不出来吗？银行有自己的验证系统，可以很快辨别出流水是否真实存在。如果被发现了造假的行为，就会立刻被列入黑名单，并且以后再也不能在这个银行办理任何事情了。

第六部分是各种人真实的建议

以上就是所有的缺点了，那么给出一些实际的意见吧。

如果是公务员、事业单位工作人员或者国有企业职工的话，那么你就是银行的好客户了。随便找一个大银行都可以批下来，并且利率很低。我行针对该类客户的有专门的产品，年化率为3.5%，最高可以贷到三十万元。

如果是私营企业员工并且有公积金的话也可以。选择工资代发和公积金缴纳的银行。这些银行掌握的数据最多、审批速度也最快。

如果是个体工商户或者小企业主的话，道路就比较狭窄了，但是也还有机会。普惠金融贷为第一选择，前提是你要有真实的经营流水以及纳税证明。所谓的“帮你包装”的中介机构中，十个人里有九个都是骗子，剩下的一个就是让你去造假的那个。如果被发现了的话，你自己的责任自己承担。

如果你的征信已经被用完了，债务也已经爆掉了的话，那么我给你的建议就是不要继续这样下去了。先把半年的时间用来改善自己的征信状况，把应该偿还的钱都还上之后再考虑是否要申请贷款。此时四处寻找漏洞的人，只会陷入更深的困境中。

第七条有关中介的事情，说几句不中听的话

贷款中介行业很复杂。我承认有些好的中介机构可以节省你的麻烦，并且避免一些风险。但是更多的时候是收了钱却不做事，或者是给你做假材料从而害了你。

我遇到过很多被房地产中介欺骗过的业主。一个客户的“服务费”是五点，但是办理下来的房子贷款利率却比正常的要高出两个百分点左右。加起来一共多了十几万元。这件事到今天我还记得很清楚，在柜台前面那位顾客差一点就哭了。

因此可以自己办理的就不要求别人帮忙了。如果一定要找中介的话，一定要看清合同上的内容，并且弄明白所有的费用是什么。上来就说“百分之百放款”的人，立刻拉黑，不作任何考虑。

已经写了很多了，能够说的话都已经说了。银行的钱是有的，但是要开口说话的前提是你必须是一个“合格的借款者”。与其四处打听哪里有水源，倒不如先把自己的条件整理好再去找人。

最后要说明的是，贷款的事情不能着急。越是着急就越容易上当受骗，越是着急就越容易被收割。