微信里的借款有哪些功能？被坑3次后我总算搞明白了

2019年的时候我还很愚蠢。

急需要资金周转的时候，在微信上看到了一个“XX贷”的广告之后点开了链接，并且借到了两万元人民币，但是实际到账金额却只有1.7万元整，另外三百元则被对方以“服务费”的名义给扣除掉了。当时并没有过多地考虑这件事，认为只要能够解燃眉之急就可以了。其实这些人的利息加起来再加上其他一些杂七杂八的费用，折合成年化率的话可以达到六十几甚至更高。那时候我的工资每个月发放出来之后，大部分都被用来支付利息了，本金几乎没有发生变化。折腾了一年左右的时间才把窟窿补上，找了朋友帮忙并且和家人说了事情经过，总算把窟窿堵住了。

这件事情发生之后，我憋了一股劲儿，一定要微信借的钱有什么用研究透彻才可以。我也不希望再次受到欺骗，也希望不要有更多的人和我一样上当受骗。花了数月的时间去测试微信中可以借到钱的地方，有的是真的好用、有的则是等着你掉进去。

微信上的正规借款功能只有这么几种

得出结论之前不要让花言巧语把人骗倒。

微信上的借条功能很多，但是真正可靠的只有两种类型：一种是由腾讯公司推出的，另一种则是由持牌金融机构创建的小程序或者公众号入口。前者的儿子很贴心，利息公开透明，使用起来很方便；后者的部队比较正规，利率高低不一，要擦亮眼睛才行。对于那些在朋友圈里刷屏、名字听起来像是银行但是实际上没有听过的一类野鸡平台，请大家不要停留太久，越看就越觉得无趣。

当时我并不能区分出它们来，认为可以在微信上搜索到的就是合法的。胡说八道。微信是开放的平台，任何人都可以创建公众号、开发小程序，在这里鱼目混珠，如果你没有辨别是非的能力的话，就会被别人当作韭菜一样收割掉。

微粒贷与微信分付之间有什么不同呢？

说到微信借的钱有什么用大部分人的第一反应就是微粒贷。

微粒贷属于微众银行的产品，在微信“我-服务-微粒贷借钱”这一栏中就可以找到它了。并不是所有的人都可以得到这份礼物，这是白名单邀请制。如果点击进去显示还有额度的话，那么恭喜你了，说明你的征信在腾讯看来还是不错的。刚开始开通时额度只有八千块，之后按期还本付息，现在已经提高到五万元了。关于利息方面，每个人的都不一样，我这边是万分之五，也就是年化百分之十八的样子。其实并不算很低的价格了，但是和我之前踩过的那个坑相比就差远了。

有一个很少有人知道的小窍门。

微粒贷查征信的方式为“贷款审批”，每次点击都会进行一次查询。因此不要没事就去点那个入口看看自己是否有额度，点一次就会在征信上留下一条查询记录，次数多了之后，在申请房贷、车贷的时候就会受到影响了。我的一个朋友因为手指头痒，一个月点了七八次，结果去办理房贷时被银行问了好几道题，差一点没有通过。

另外就是微信分付了。该产品的用户很容易和微粒贷混淆，实际上二者完全不同。分付更像微信版的“花呗”，只可以用来进行消费支付，并不可以提取到银行卡上。你可以在使用微信支付的店铺里购物，在结账的时候选择分付的方式，然后在下一个月再还款或者是分期还款。按照每天计算利息，用掉之后才会收取费用，没有使用的部分不会产生任何费用。此物适用于经常消费并愿意分期付款的人群，但是如果你想借来临时周转一下资金的话，那么分付就无能为力了。

除了微粒贷之外，在微信上还有哪些合法的借贷途径呢？

除了腾讯自己开发的产品之外，在微信里面还有很多合法持牌的金融机构。怎样才能找到呢？一般我会直接搜索银行名称或者是比较大的消费金融公司的名称，例如“招联金融”、“马上消费”等。要认准官方认证的标志，并且不要去关注那些假冒伪劣的账号。

上个月十一的时候，一个做建筑材料生意的朋友向我要钱的事情，他的征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只有几百元没有及时偿还。微粒贷没有额度的话，我就让对方在微信里面找几家正规的消费金融小程序试一试。之后在招联金融那里批了三万元，利率比微粒贷稍高一些，但是也可以接受。

该类平台的一个特点是：门槛低于银行，但是利率高于银行。

具体的数值是多少呢？要看你自己的条件怎么样。资质好一些的话，年化率在10%上下可以批下来；资质差一点的话，则需要达到24%以上。所以在申请前要仔细查看一下利率显示的情况，不要随便点开确认按钮。现在的监管部门都比较严格，正规的平台会明明白白地告诉你年化利率，而那些藏而不露、不告诉客户实际利率的平台，直接关闭就可以了。

微信借的钱最容易掉入的三个陷阱

经过长时间的研究之后，我把其中的一些经验教训整理出来。

第一种方式是“会员费”、“服务费”。有的平台表面上看利息很低，年化率只有12%，但是当你去申请贷款时却被告知要先购买一个所谓的“会员权益”，每月就要花费几十元。把这笔钱加上之后，实际的成本就会大幅度提高。以前我也遇到过这种情况，借一万块钱，被逼着去买个什么“加速包”，一个月三十九元，一年下来就是四百六十八元。虽然看上去不多，但是加入到利率中去的话，实际年化率会提高很多。

第二条陷阱就是还款的方式。大部分平台采用的是“等额本息”，每月要还的钱中，利息所占的比例比较大，本金所占的比例比较小。如果提前还款的话，很多平台都会收取违约金，并且不会减少相应的利息。当时被坑掉的一笔钱也是这样子的套路，还了半年之后本金只收回了五千多块钱，但是利息却已经缴纳了不少。后来我就聪明一些了，“先息后本”的选择要比“先本后息”好得多，可以提高资金使用效率，并且提前还款也不会损失太大。

第三种就是授权陷阱。有的平台在放款之前会要求用户授权很多东西，包括通讯录、相册和定位等全部内容。如果你在这个平台上出现逾期的情况的话，催收人员可以把你通讯录里的所有人打电话过去。以前有个朋友向一个小平台借钱，过了三天还没有还上，结果他的父母、公司的主管还有前任女朋友都被打了电话来催债。这件事情已经影响到他的工作了。所以在申请之前先看下授权条款，如果权限过多就直接PASS掉。

怎样来判定一个借贷网站是否可靠呢？

我有一个很管用的方法来判断对错。

查看是否有放贷资质。正规的平台会在页面底部或者“关于我们”中显示自己的牌照信息，例如“XX消费金融有限公司”、“XX银行”。看到这里之后再在网上搜索该公司的相关信息，确认是否为持牌经营的企业。如果是“XX科技有限公司”、“XX信息服务有限公司”，那么基本上就是中介或者是助贷平台，并不是直接放款的。这样的平台会把你的个人信息转卖到很多家公司去，到时候你的电话就会被打爆了。

另外一种方法就是直接了当。查看是否有官方认证标志。目前微信对于金融类账号的审核很严格，正规机构一般都有蓝V认证或者是金融类专用标识。头像看着就比较土气，名字也十分花哨，而且认证信息写着“XX信息咨询服务部”的人可以忽略不计。

提出以下几点具体的建议

说了很多之后，再来说一些掏心窝子的话。

能不用钱就不用钱。这句话听上去是废话，但是有道理。那时候我就没有克制住自己的消费欲求，认为每月还款几百块钱的压力并不大，于是越借越多，最终差点破产。回过头来想一想，其实有很多消费都是不必要的。

如果是真的需要的话，就先使用微粒贷或者银行系产品。利息公开透明，并且没有任何其他杂七杂八的费用存在，而且提前还款也有相应的规定。不要因为节省一点利息而去接触那些不正规的平台，到时所承担的风险会比你预想中的大得多。

在借钱之前要计算好自己的偿还能力。不要想“借了再说”，如果失业或者生病的话，那么还款的压力就会把人压垮。我现在的原则就是：借款数额不能超过三个月工资，每月还款额度不能超过本人月收入的百分之三十。超过这条线就宁愿不借，也不会强行借贷。

另外，在各个城市的政策上也会有所不同，这里所说的主要是大多数地方的情况。具体情况如何，要多问几个人，多方查询一下才知道。

前几天我的一个做建筑材料的朋友找到我说他现在的额度已经到了五万元，并且想问一下是否可以向我借款。我对他说，你的生意周转的确要借钱，但是不能用来炒股票、打麻将，也不能借给其他人使用。最后还是得由自己来对得起自己的良心。

如果你对某一个平台是否可靠存有疑问的话，可以把它的名称发给我，我会帮你看一下。