烂户下款口子不是中介的：我采访了30多人，真相有点扎心

上个月我到深圳去见了一个叫阿辉的人，在电子厂工作，征信已经被搞坏了，前后共被骗走了八千元的服务费。问我要不要有那样的烂户下款口子并不是由中介造成的想要直接向投资人借款。说实话，这个问题我已经听了几百次了，每次都要花费很长时间才能把对方的逻辑弄清楚。

阿辉的情况比较普遍：点过二十几款网贷产品都被拒绝了，于是就四处求救，在网上寻找所谓的“内部关系”。那么结果又是怎样的呢？没有拿到借款的钱，反而把手上最后一点生活费也赔出去了。这样的事情我已经听多了，有时真的想要拉住他们好好谈谈，不要再让这些花言巧语般的广告来骗人了。

烂户下款口子不通过中介的原因并不是那么简单

以下的观点可能会冒犯到人：市场上90%号称可以为烂户下款的中介机构，并没有所谓的“特殊渠道”。也就是说，他们是靠信息差赚钱的，有的甚至是纯粹的诈骗分子。如果真的存在可以随便借款并且不需要任何条件就可以拿到钱的地方的话，那么他们为什么不去自己借钱来赚取利差呢？

去年我去采访了一个做小贷业务的老风控人员，他说：“银行以及合法持牌金融机构的风险控制体系已经连通起来了。”把你的征信报告放在一边，系统是否能够通过、原因是什么基本上就已经确定下来了。说“有关系可以硬批”的人十之八九都是在吹牛。

那么有没有真正烂到家的客户可以下款呢？并不是所有的中介机构都可以提供这样的服务。有的，但是和你想象的不同。并不是什么隐秘的钱庄或者神秘的应用程序，而是你根本不知道的一些合法途径上的特别的东西。

所谓“内线”又是怎么一回事

我花费了将近一年的时间去追踪、采访了三十七位借款者以及十二位从业者，并试图弄明白他们口中所说的“口子”是从哪里来的。实际上大部分所谓的口子就是新上架的产品或者是某一个机构放水的一个短时间窗口。

比如，在2023年下半的时候有一款新的消费金融产品推出，它是为了解决社保缴纳了六个月但是征信上有小问题的人群而设计的。刚开始上线的时候，审批很宽松，很多坏账都被通过了。但是你知不知道这个消息是怎么样传播出去的呢？

并不是中介首先发现了问题，而是借款人自己去尝试解决的。之后中介闻到了味道就过来了，并且把房子说成是“独家渠道”，收取三到五个百分点的服务费。等到这一波政策窗口关闭之后，他们会继续推出下一款新产品来欺骗消费者。踩到雷的人越多，口碑就越差。

能够放款的地方一般都隐藏在表面之下

以下是一个真实的例子。有一个叫老周的人，在疫情期间因为经营的小餐饮生意不好而负债累累，他的信用记录也很糟糕。找过好几家中介公司都被拒绝了，差一点就放弃了。之后我就建议他到当地的农村商业银行去试一试，并不是在柜台上办理业务，而是扫描一下他们门脸上的一个不显眼的二维码就可以完成交易。

那么结果是什么呢？过完之后。额度不大，只有三万元，但是利息是合法的，并且没有任何其他的附加费用。老周到现在还觉得难以置信，问我是为什么那些中介机构都说是办不到了。

原因是中介不接受这样的小订单。3万元的服务费按照正常的收费标准来计算的话，也就是几十元钱，并且还不足以抵消他们所花费的时间和精力。因此他们会告诉你“办不了”，再推荐一些返利很高的垃圾商品。这件事情说出来很让人头疼，但是行业内就是这样做的。

烂账下款找口子，最容易掉进去的三个陷阱

经过对已经采访过的案例进行整理之后发现，大家踩到的坑都是一样的。其实早一点知道的话，应该有一半的人可以少亏一些钱。

第一种方式是“包装费”。中介会说你的资质不够好，需要进行包装，比如说伪造流水、伪造工作证明等等。收费范围为几百元至数千元之间。我的结论是：这个东西现在已经基本上没有用了。银行的风险控制系统可以同时核对十几项数据，而你所做的一切伪装在系统面前就和赤条条一样了。

第二条陷阱就是“验资费”或者“保证金”。他说你要先把钱打入自己的账户中去，以证明自己是有偿还能力的之后才可以进行贷款。不要傻了吧，正规公司不会做这种事情。把钱存到里面去的话，就再也取不出来啦。

第三种方式叫做“AB贷”。中介可以帮你办理，但是要找一个有良好信用记录的朋友来做保证人。那么实际情况又是怎样的呢？就是用你的朋友的名字去借钱，把钱借给对方使用，但是债务还是由你朋友承担。这种事情我已经见过很多次了，最后都是闹到了法院里去，朋友们也反目成仇。

有没有可以信赖的烂账放款途径

那么接下来的问题就是：有没有什么好的办法呢？烂户下款口子并不是由中介造成的，那么这个东西是否存在呢？

经过对采访内容进行整理之后得出一些比较可信的结果。也就是说“相对”可以过得去，并不能保证一定能够通过。每个人的状况都不同，具体的数字我已经记不清楚了，大约的成功率是三成到五成左右。

• 本地农商行或者城市商业银行的线上产品：由于它们规模较小、客户获取难度较大，在某些情况下可能会得到一些优惠政策。主要是要找到当地的，不要找全国性的。
• 持牌消金公司的具体产品包括招联、马上、中行等，它们有不同的客群产品线，并且有的对于征信的要求比较低。但是利率要比银行高一些，这一点要有所心理准备。
• 信用卡分行的现金分期：你如果有某家银行的信用卡，即使额度很小也一样可以尝试他们的现金分期业务。存量客户的惊喜也是有的。

另外还有一个大家都不太清楚的事实是：每个月底以及季度末的时候，银行会有放贷任务的压力，在这个时候审批会比较宽松一些。该经验是被我采访的一位支行副行长所告知，并且在网上很难找到相关信息。但是不同的银行、不同的城市情况又不相同，我只是了解了华东地区的状况，对于其他的地方就不敢随便说了。

烂户该怎么自救

与其到处寻找出路，倒不如把事情处理好。这句话虽然不好听，但是很有道理。见过很多人在着急的时候变得很混乱，而越是混乱就越容易去借钱，最终陷入其中无法自拔。

有一个叫小林的女孩，在两年前因为征信问题而四处借钱，但是越借越多无法偿还。之后她做出一个决定：停止一切新的借款行为，并且认认真真地工作两年时间来偿还债务。目前她的征信情况也基本恢复正常了，上个月还顺利向银行申请到贷款。

她说过的一句话到现在我还记得：如果早知道这样的话的话，当初就不用瞎折腾了，少交了几千块利息

征信修复的时间一般为两年到五年左右。烂户并不是绝症，但是需要有足够的耐心去治疗。告诉人们“三天可以洗白征信”的都是骗子。正道是没有捷径可走的，只能靠时间来实现。

阿辉在写这篇文章的时候给我说，“我按照你说的方法，在当地的农村商业银行试了一把，虽然没有通过，但是也没有被诈骗。”

有时候承认事实要比抱有希望去闯荡好很多。