怎么凑够首付不上征信？我踩过的坑你别再踩

2019年的时候，为了给房子交首付我都快把身体累垮了。当时还差十八万元，病情危重之下，只好四处借钱治病，但是贷款申请却遭到银行拒绝。征信上有许多次查询记录，在客户经理眼里我是很愚蠢的人。那时候我就开始想，怎样才能把首付交上而不影响到个人信用记录这件事情怎么解决呢？之后我又花了一年多的时间把这件事研究透了，并且帮助身边的十几个人都做成了这笔生意，今天就把我所付出的心血和大家分享一下。

为什么首付的资金来源会受到银行的限制呢？

很多人的想法是银行查不到自己钱是从哪里来的，很天真。其实大数据比你本人更了解你自己。银行查询首付来源的方法有三种：查看流水、查看征信报告、查看借款记录。你向网贷借钱之后把钱打入自己的银行卡里，然后再转给对方卖家，整个过程一目了然。如果被发现了的话，轻一点就是拒绝放款，严重一点就会被列入黑名单。那时候我不懂这些事情，认为只要把钱打到账户里就算完成了交易，但是后来怎么样了呢？拍大腿都没有时间了。

那么有人就会问到：我去向亲戚借钱总是可以了吧？可以，但是有一定的讲究。银行要你提供首付的资金来源证明，大额转账还要说明资金来源。如果妈妈给你的账户里汇入了二十万元的话，银行会要求你出示母亲的交易记录来证明这笔钱并不是从别人那里借来的。这件事很荒唐，但是规矩就是规矩。

首付不计入征信的方式有哪几种，是否可靠一看便知

结论就是：没有上征信的方法存在了，但是越来越少了，并且还有一定的条件限制。把我自己尝试过的、看到过的、研究过的方法都列举出来，大家可以根据自己的情况进行对照。

第一种方式就是用消费贷款来“曲线救国”

去年这种方法很火，但是今年的风险就大了很多。就是说：申请消费贷款，并不是用来买房的，而是用在其他的“合法”方面上，比如说装修或者购买家用电器等，实际上的资金被挪用了作为首付款。听上去不错吧？不要那么天真。现在的大多数消费贷款都会接入到征信系统中去，在银行审核房贷的时候也会把最近六个月内的借贷情况作为一个重要的参考依据。我的一个朋友上个月才被拒绝贷款，原因是他的征信里有两笔消费贷款记录，尽管他已经把这两笔钱还清了，但是这些记录仍然存在。

但是并不是完全没有希望的。有些小银行和消费金融公司的产品，放款机构不上传到央行征信系统里去，而是上传到百行征信或者是根本不上传任何征信信息。这样的产品越来越少了，并且利率也很惊人，最低都是年化18%，往上就更高了。上个月我给一个朋友介绍了一款产品，他借了十万块钱，三个月之后要还四千多元的利息。值得不值得呢？自省。

第二种方式是民间借贷和现金流水

该方法很“野”，但是存在一定的风险。向民间借贷公司或个人借钱，并且拿到现金之后就不经过银行转账了。这样就可以很好地解决这个问题了吗？有很多的问题。第一点就是民间借贷的利率一般都在月息两分以上，借出二十万元的话，每个月就要支付四千元的利息。另外，把钱存到哪里去也是一个问题。一次存入大量的现金，银行反洗钱系统就会发出警报。曾经有人分批次地存款，但是却被银行判定为首付资金来源不清。

我的表弟上一年买房子的时候，因为首付不够所以向一个做买卖的人借了钱。分五次存进去，每次三千元，间隔一个星期。这件事情虽然没有发生什么意外，但是不能保证适用于所有人。各个城市的执行力度不一，我对自己所处的地方比较了解，对于别的地方就不好说了。

可靠的方案是提前半年做好准备

说了很多之后，最后就是怎样才能把首付交上而不影响到个人信用记录最好的办法就是事先做好准备。银行查询征信主要是看最近六个月内的情况，如果半年前你已经把这笔钱还清了，在买房子时你的征信就会是“干净”的状态。其实也就是利用时间差来达到目的。

怎样做呢？给出一个时间轴作为参照。如果你打算在明年的三月份买房子的话，那么从现在起你就应该着手准备了。第一种方式就是把可以办理的信用卡全部办下来，并且把它们的额度给养起来。第二步是找到没有征信记录的方式去借款，并把钱存到银行卡上，存够六个月。半年之后这笔钱就成了“自有资金”，银行查询流水的时候只能看到你的账户上有这笔钱而无法追究它的来历。我曾经帮助三位朋友使用这种方法来贷款，结果都很顺利。

但是有一个陷阱：并不是所有的借贷渠道都会接受你把钱放在那里六个月。大多数网贷的借款期限都很短，利息累积下来就非常惊人了。因此找到合适的途径很重要。有的银行系的消费金融公司的产品期限较长，最长可达三年，并且提前还款不会产生违约金。借来之后存放一段时间再买房子，正好合适。

没有向外界透露的一些行业秘密

我在该领域摸爬滚打了好几年的时间，并且听到了很多“内部消息”。我的一个在银行做审批的朋友说，在银行内部有一个不成文的规定：即使借款人的征信上存在网贷记录并且已经结清了，也会被系统标记为“高风险客户”。此标志不能直接显示出来，但是会间接影响到审批结果以及贷款利率。因此不要认为结清之后就没有问题了，其实它的影响力要比你想像中的大得多。

另外一件事情是具体的数字我已经记不清楚了，大致的情况如下：去年被某银行拒绝放款的案例中，有超过四成的原因是首付资金有问题。这个比例很高。人们认为只有征信没有问题就可以通过审批，但是却因为流水的问题而失败。银行查询流水的力度要比你想像中的大得多。

另外要注意的一个小地方是：首付要提前两个多月就准备好。曾经有个人在买房子前一两天才把钱存够了再转账过去，但是银行查询到该笔款项“无从考证”，于是拒绝放款。钱放在账户上时间越长就越像是“自己”的钱。

凑首付不上传到征信系统的操作方法

以上就是我所要说的内容了。给出一些具体的建议。第一、可以向亲朋好友借钱代替贷款，人情债要比征信污点容易解决得多。第二、如果必须要用的话，那么至少要提前半年做好准备，把征信“清洗”干净。第三不要相信网上的所谓“包装流水”的中介机构，十个人里有九个都是骗子，剩下的一个会把你的损失扩大到最大的程度。第四，在买房子之前请专业的人员看一下自己的征信情况，不要等被拒绝之后再后悔。

现在的我回过头来想想，如果当时有人告诉我说这样的话的话，也不会走那么多了吧？那时候被拒绝贷款之后的一年里，首付和定金都被浪费掉了。因此啊，怎样才能把首付交上而不影响到个人信用记录这件事情并不是三言两语就能讲清楚的，但是它的核心就是一句话：不要求快、不贪小便宜、早做打算才最重要。

最后一句话是：每个城市的规定不同，每一家银行的要求也不同，我是按照自己所见的情况来归纳总结的。在进行操作之前，请先向当地的可靠人士咨询一下，不要只相信网络上流传的信息。