类似闪电贷app一样的网贷平台，救急时到底靠不靠谱？

上个月底的时候，我的资金链已经到了危险的地步。

做小建材生意的人应该都知道年底收款有多么困难。上游拖欠不给钱，下游工人工资又必须马上发放，我当时卡里的余额只有不到两万元，眼看还有十五万元的资金缺口需要填补。这几天我心里很着急，就像一只被关在火炉里的蚂蚁一样四处寻找可以借到的钱来度过难关。银行贷款手续办下来大概需要一个月左右的时间，但是已经来不及了。之后有一个朋友向我推荐了几家和闪电贷APP一样属于网贷平台很快就可以完成审批，有的甚至是秒批。

我其实当时真的有些动心了，差一点就点了进去。但是由于我的一个缺点——越是着急的事情就越喜欢再查一遍，所以这次一查下来，果然把我也给吓了一跳。

当年差点掉进“闪电贷”陷阱的是

市场上打着“秒批”、“不看征信”、“纯信用”的牌子的平台很多，良莠不齐。到目前为止，在我的手机上仍然保留着当年研究过的几个APP的截图，有的界面和正规银行的一样，普通人都分辨不出来。

我有一个做餐饮的朋友，姓王，就叫做老王好了。上个月十号的时候他也一样需要资金周转，在一个叫做“极速贷”的平台上借到了五万元。平台宣称月利率为0.6%，老王听了之后觉得还可以，比银行要高出不少。那么最后的结果是什么呢？放款时扣除15%的服务费后只剩下四万二千五百元。还要按照五万元本金来计算的话，那么总的年化收益率就会超过三十六个百分点！这就是借钱吗？那就是吸血了。

说实话，在一些不正规的类似于闪电贷APP这样的网贷平台上出现这种情况是很常见的。他们是故意要让你着急用钱，并且没有时间去仔细计算。

怎样来区分合法的借贷网站与“套路贷”呢？

吃过亏、见过别人吃过的亏之后，我就总结出一套自己认为比较靠谱的标准来帮助大家避免掉进90%以上的陷阱里去。

第一种情况就是是否有“预付款”。正规的平台无论是银行系还是消费金融公司，在放款之前都不会向用户收取任何费用。工本费、解冻费、验证费等等只要是让你先付钱的就直接拉黑了，不要有任何迟疑。我的一个做律师的朋友说，凡是涉及到前置收费的，基本上都是诈骗或者是违规操作。

第二就是看年化收益率图。目前监管部门的要求是必须要标明年化利率（APR）。如果一个平台只告诉用户“日息万分之几”、“借一万元一天只需要几十元”，而把年化利率隐藏得很深的话，那么你就要注意了。见过最夸张的一次是日息为万分之三，再加上其他各种各样的费用之后，一年的实际利息率可以达到六十几个百分点左右。谁会承受得了呢？

第三步就是查看车牌号了。这件事情虽然很繁琐，但是可以救人的。在官网或者应用商店里查看开发者的相关信息，在银保监会官网上查询是否有消费金融牌照。没有牌照的话，即使利率很低也不要接触，因为有一天它可能会把你的通讯录都给泄露出去。

网贷平台借款周转实际的感觉

说完坑之后也要提到一些好的渠道。因为对于我们这些从事小本经营的人来说，这样的网贷平台就是救命稻草。

今年三月的时候我又遇到了一个资金周转的问题，并且这一次我没有乱投医。所选择的产品是该股份制银行发行的消费金融产品，在线申请，但是它是正规持牌公司。从申请到放款整个过程大约需要二十分钟左右的时间，可以拿到十万元的贷款额度，年化利率在十二个百分点上下。虽然比抵押贷款要高一些，但是比起那些五花八门的网络借贷来就强多了。

有一个很小的细节，并不是所有人都知道。当你去申请这样的网络贷款时，系统就会收集到你的一些行为数据。比如说在填写资料的过程中是否容易出错、填写人的联系方式是否有别人代劳的情况发生。以上都会对审批的结果产生影响。曾经为一个朋友提建议，在他填写表格时非常随便地把一个刚刚认识的人作为联系人，因此被拒绝了。改为填写家庭成员之后就马上通过了。

因此，不要认为网上申请可以随心所欲地填写，里面有很多讲究。

审批的速度是由什么决定的呢？

很多人都认为我的征信很好，所以一定可以批下来，并且马上就能到账。其实并不是这样。

我在周围十几位做买卖的朋友身上发现了这样一个规律：审批的速度与你所欠下的债务有关。有一个做物流的朋友，征信没有问题，但是信用卡基本上都被刷空了，在某平台上申请闪电贷的时候显示正在审批中，过了两天之后又被拒绝了。另外一个朋友平时很少使用信用卡，负债率很低，申请同一种产品只需要三分钟就可以到账。

其实平台也不是傻子，会去判断你的还款能力。你身上的债务很多，没有人愿意借钱给你的。

“潜规则”没有人会告诉你的

做这么多年的生意，和各个金融公司接触过很多次了，我也有不少在网上找不到的经验。

例如申请的时间。你会认为不管什么时间去申请都可以，因为都是由系统来审核的。但是我发现，在工作日早上九点至十一点之间，通过率会稍微高一些。具体的缘由我也不能百分之百地肯定，但是我猜测那时银行的资金量比较大？其实我在那个时间段向朋友们提出借款请求的时候，得到的贷款数额要比在下午或者晚上的时候多出很多。不同的平台会有不一样的情况，请大家参考一下。

另外一件事情就是“多头借贷”的问题。有的人急需资金周转，恨不得把所有的贷款渠道都开通一下，希望能有一条能够批准下来。不可以这样做！每次申请都会留下痕迹，在征信报告里也会有记载。短期之内如果申请记录过多的话，系统就会认为你是“非常缺钱”，从而把你拉入黑名单。最悲催的一次是，在一个月之内向十多家平台申请借款，并且最后连借呗也被关闭了。

但是不能认为这样就可以万事大吉了。有的平台，在你注销账号后仍然会保存你的个人信息，并且在一段时间之后给你打来电话询问你还是否需要继续使用该服务。如果出现这样的情况的话，就直接告诉他们删除你的资料吧。尽管对方未必真的会删掉，但是你的态度要摆出来。

我的建议

以上就是我所要说的所有内容了，接下来给出一些具体的建议。

如果你有资金周转的需求的话，可以先去正规银行的线上产品中选择，比如说招商银行的闪电贷、建设银行的快贷等等。利率比较低，并且很规矩，不会胡作非为。如果银行审批不通过的话，就可以考虑持有牌照的消费金融公司的产品了。没有听说过的小平台，不管它怎么吹嘘自己有多好，都不能接触。

另外，在借钱之前要计算清楚自己的收支情况。借款可以得到什么样的回报呢？收益小于利息的时候就不应该去借。做买卖的目的就是挣钱，并不是让银行家来为我们工作。

我现在的手机上只剩下两个正规平台的应用程序了，在需要的时候可以使用。其他的东西全部都卸载掉了。并不是因为我很自律，而是真的害怕被这些套路坑到。现在赚钱很难，不要让利息把利润都吃掉。

下一次当你见到那些宣称可以“秒批”、“免审”的广告时，请问一下自己：世界上真的有不劳而获的事情吗？