不查征信的借款，深入剖析5个网贷容易下款18岁的app

上个星期三的时候，在我准备把要上门核实的抵押品整理好之后，柜台那边就吵了起来。

30岁左右的一个男人把桌子拍得很响：“你们银行不是说过有备选方案了吗？”我只差两万元来周转一下，你们为什么要查询我的信用报告呢？查了之后不就完事了吗？

那时候我正忙于手上的事情，所以没有去理会。

这个人的生意是开个小超市，去年进了些滞销的饮料垫住了资金，现在想要贷款把缺口填满。但是他的征信上有条担保代偿记录，两年之前的事情了，只有三万多元钱，但是他一直没有去解决。

他提出的问题，在过去的几年里我已经听到了不下几十次了：有无不查征信的借款？

说实话，有。

但是能否轮到你呢？这又是一回事了。

为什么会有那么多人去寻找没有征信的漏洞

我曾在银行工作了七年的经历中见过很多人的信用报告。

有些客户的征信记录很厚实，翻开来都是逾期信息；而另一些客户的征信记录则是一点也没有。在这种情形下，正规银行的信贷产品基本上就走不通了。

怎么办？

只有不查询信用记录的方式了。

但是要先泼一盆冷水：市场上标榜“不用查征信”、“黑户也能贷款”的宣传语，十个人里有九个半都是陷阱。剩下的那一半，门槛非常高，一般人根本够不到。

但是银行对于征信的态度并不是一成不变的。我所在银行有一项叫做“综合评分”的内部考核标准，而征信只占到其中的一部分。但是这样的弹性空间，并不是可以公开宣布的。

可以使用的不查征信的方法主要有以下几种

不要相信那些说拿着身份证就可以贷款几百万的人，都是骗人的。

真正可靠的没有查询信用记录要求的贷款方式主要有两种：抵押以及特定场景下的分期付款。

抵押品就是硬道理

上个月有一个客户的生意做得很好，但是他的信用记录很差。

信用卡逾期、网贷逾期、房贷也已经连续两个月没有按时还款了。按照常理来说这样的客户会被系统直接拒绝。但是他有套全款的房子，在老城区，虽然有点破旧但是价格在那里。

最后怎么着？

我们走的是抵押贷款这条路，利率比普通客户的要高出两个百分点，但是贷款已经批下来了，五百万。是什么原因呢？银行不会因为你还不出钱而让你破产，最多就是把你的房子给卖掉了。有抵押品做担保的话，那么征信上的小问题也就被忽略了。

这是真事儿。

因此你看，说不清道不明的不查征信，并不是真的不去查，而是有些事情可以掩盖住征信风险。房产、汽车、大额存款、保险都可以谈论。

但是你想要什么都没有，就只拿着一张身份证去借钱吗？没有可能实现。

针对某一类别的分期产品

另外一种方式就是场景分期。

比如说你在购买手机、家电或者进行装修的时候，有的消费金融公司会用到你的消费行为数据来判断是否给你发放分期贷款，并不是只根据央行征信来进行决定。

这块水挺深的。

我有一个朋友，在消费金融公司里做风控工作，他曾和我说起过他们的内部评分系统，主要依据的就是你在网上购物时留下的痕迹、手机运营商提供的信息以及你在饿了么上订餐的情况。把上面提到的各种因素放在一起就可以得到一个关于你偿还债务的能力的图景。

但是这些产品的额度一般都不高，只有几千元到两三千元左右。而且利率方面，年化20%以上的也很多。

去年还没有这种情况出现，今年监管部门加强管理之后，这些渠道也都收窄了。

声称不用查征信的黑产，千万不要去触碰

到此为止，我要揭露一下行业的秘密了。

在网上搜索“不查征信的借款”，就会看到很多小广告：黑户包过、内部渠道、当天放款等。

别心动。

这些东西或者是骗人的东西，或者是高利贷。

诈骗的方式就是让你交保证金、解冻费、验证还款能力。没有拿到钱，但是已经花费了几千块钱。等到你反应过来的时候，对方就已经把你给拉黑了。

高利贷更坑爹。

去年有一个客户向我借钱，“714高炮”借款3000元，拿到手只有2100元，在七天之后要归还款项共计3000元。那么它的年化收益率是多少呢？大于一千百分比。这个人的钱没有还上，就把他的电话号码公布出去了，连他家里的老人也被骚扰到了。

最后还是靠家里筹措资金把本金还清了，但是这段时间里，他的心情非常低落。

到今天为止我仍然记得他在银行里向我询问问题时的样子，他的头发很凌乱，眼睛里面都是血丝。

因此我建议大家不要接触这些物品。

征信花完了还可以再还上吗

实话实说，有办法解决，但是需要花费一些时间。

我们在进行审批时有一个不成文的规定就是查看最近两年的情况。如果在两年之内出现连续三次或者累计六次逾期的话，基本上就没有希望了。

但是如果超过两年的逾期，并且金额不是很大，又已经结清的话，那么就可以写一份情况说明来寻求解决办法。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：逾期记录保存五年，在你把钱还上之后就开始计算。

因此你如果目前有征信问题的话，并不是去找没有查询征信的借款平台，而应该先把手上已经存在的烂账处理好。

等上一年半左右的时间，把征信搞好之后，在正规银行里选择合适的低利率贷款就可以。

急什么呢？

到底该怎么选

以上就是我今天要说的内容了，给大家提几点具体的建议。

第一种情况就是你已经有房子和车子的情况下进行抵押贷款。利率最高的话也可以接受，毕竟正规的渠道不会有问题。

第二、如果只是一时周转不灵的话，可以向亲朋好友借钱。不要认为自己很丢脸，在被高利贷逼债的时候才会更加丢人。

第三种情况就是你没有任何东西可以用来偿还债务，而且你的信用记录也很糟糕的话，那么你就只能乖乖地去改善自己的信用状况了。不要再这样做了，否则会越来越糟。

我知道这边的规定，但是其他地方可能会有所不同，但是大的方向应该是相似的。

银行并不是慈善机构，不会把钱借给明明还不了的人。声称不用查征信的，或者是想要骗取你钱财、剥削你的人。

别抱侥幸心理。

真的。

你是否考虑过这样一个问题：假如某个组织连你的信用记录都不去查看的话，那么它又怎么能够信任到你会按时还款呢？它的目的是什么呢？