申请360借条是否容易？我经手的几百单告诉你真相

上周三晚上十点左右的时候，一个老客户的电话打到了我的手机上，他说自己的资金链马上就要断裂了，想问一下我申请360借条难不难半小时之内可以到帐吗？这位哥们的生意不错，在前两年行情好时赚了不少钱，但是从去年起就开始垫付资金了，征信上有些问题。我当时就跟他说，“你的情况去碰360借条的话，基本上就是碰壁。”结果他就信不过邪了，非要去试试看，结果第二天早上灰溜溜地来找我说，并没有拿到贷款，而且征信上又多了条审批查询记录。这件事使我想起了这两年来所接触的一些订单中人们对于网贷平台有着一种不切实际的期望，认为只要轻轻一点手机就可以获得资金。其实并没有那么容易啊！

360借条的申请门槛是不是很高呢？

360借条属于网贷行业中的“看人下菜”的代表。是什么意思呢？也就是说它对于优质的客户很友好，但是对于资质一般客户的门槛却非常高。去年有一名在国企工作的客户找我办理业务，他的公积金缴存额为12万元/月，并且没有任何不良信用记录。同样是该产品的另一家小商户去申请时，如果征信上存在两笔小贷记录的话又会怎样呢？不给任何理由就拒绝了。那么你就可以说申请360借条难不难？这个问题没有固定的答案。要看你手里有没有货了。

360借条背后的融资方有银行、消费金融公司和信托等很多家公司。各种各样的资金方，审批的标准相差很大。有的时候你会被一个拒绝了，但是系统会帮你匹配另外一个，如果运气好的话就可以通过了。不走运的话怎么办呢？那么就只好认命了。我认为大部分借款人都不知道该机制的存在，在网络上也很难找到有关的信息。我的一位做风控的朋友私下里告诉我，“他们内部把这叫做‘漏斗筛选’，从上到下逐层淘汰掉不合格的人选，最终留下的就是最好的。”

什么样的人容易在申请360借条的时候出现事故呢？

列举出一些我自己亲身经历过的翻车事件给大家做参考。

第一种情况是去年九月份的一位小餐饮业主，在疫情期间向三家不同的平台借款，并且每个月都能按时还款，但是由于负债过多所以信用分数很低。他认为自己的征信没有逾期的情况，所以去申请了360借条。提交申请之后系统会显示“综合评估未通过”。这个哥们不服气又换了另一个手机号码重新注册，但是仍然被拒绝了。反反复复地折腾了三次才把征信查出来，于是就来找我求救了。我看了一下他的征信报告，哇塞！三个月之内有十几条硬查询记录呢，“病急乱投医”就是这样子吧？

第二例比较有代表性。一位刚刚工作两年的小姑娘在一家互联网公司里拿的是每月一万多块钱的工资。她的同事告诉她说360借条比较好下款，于是她去申请了。但是额度已经批准了，是一万两千元。但是问题出现了，她根本没有注意过利率的问题，结果借款后发现年化利率竟然达到了24%左右。还了三个月之后，本金并没有减少多少，但是利息却增加了不少。后来她找我问的时候，我把账给她算了一下，这才明白过来——原来是自己掉进了陷阱里。

所以啊，360借条容易放款吗？对于一些人来说是好的，但是对于另外一些人来说却是不好的。也就是说你要弄明白自己属于哪一种类型的人，并且不要被别人的话所迷惑而盲目跟从。

申请之前要弄明白的三点重要事情

第一是征信查询次数。这很重要，但是很多人都不把它放在心上。360借条申请一次，在征信报告中就会留下一条“贷款审批”的查询记录。查多了又怎么样呢？银行会认为你非常急需资金，之后再向其申请其他的贷款就会更加困难了。见过最夸张的一个客户，在一个月之内申请了七八家网贷公司，并且把征信报告都查得像筛子一样，最后想要办理房贷的时候，银行直接要求他先把网贷还清才能考虑。

第二是负债率。由于各个银行的计算方法不同，所以只能给出一个大致的数据。一般情况下，每月还款金额不能超过月收入的五成左右，不然很难通过审批。360借条系统的征信数据可以用来计算出用户的负债情况。你如果已经欠了很多网贷的话，再去申请360借条的话，基本上都会被拒绝。去年并不是这样的，今年政策调整之后，风控也变严格了。

第三是工作的稳定性。这是很容易被人忽视的地方。360借条可以查看到你的社保和公积金缴纳状况，并且还可以看到你通讯录中是否有逾期用户留下的电话号码。没错，它是可以查询到这个信息的。我的一个客户其他的条件都很不错，但是因为在通讯录里有几位朋友没有按时还款，所以他的申请就被拒绝了。这件事情说出去有些荒唐，但是确实在潜规则之下存在。

我给的意见是，在申请之前要做好以下几件事情

说了很多，但是怎么操作呢？给出一些实际的意见。

• 先做一个征信报告，看一下是否有逾期记录、被查询了多少次以及负债情况如何。心中有数再进行申请，不要随便送人头。
• 把手机通讯录里明显的催收电话或者你已经知道有逾期记录的人给删除掉。这样的说法有些不公平，但是很有效。
• 申请的时间也很重要。月底、季末的时候，资金方为了完成业绩指标而进行审批时比较容易通过。这是我在观察中发现的一个规律，并不是绝对正确的，但是可以作为参考。
• 额度不能过多。第一次申请的时候可以借到多少就借多少，并不是一定要把所有的额度都用上。按照规定的时间进行还款，系统就会给你提高信用额度。

另外，在填写申请表时要尽可能地把所有内容都填写清楚。有的人为了省事，只随便填写一些基本信息，但是系统会判断出你的信息不够全面而拒绝你。这是在坑自己的话吧？

最后说两句

360借条其实就是一个工具。用得好可以解决燃眉之急，用得不好就会给自己挖坑。见过很多因为借钱周转不灵而越借越多、最终无法偿还的情况，导致个人信用记录受损的人。问我的是申请360借条难不难我回答的是：对于有良好资质的人，容易；而对于资质较差的人，则很难了。不要相信网上的那些广告说得天花乱坠的，“秒批”、“免审”、“无视征信”的说法都是假的。正规的金融机构是不会不管征信情况的。

装修公司的老板现在的情况如何呢？帮她进行债务重组之后，先把一些高利贷还掉，等到征信恢复到正常水平之后再去申请银行产品的话，利率就会比360借条便宜很多。到现在他还很后悔，如果早一点找我就好了，也不会走这么多弯路。