那些真正可以用的贷款app，银行经理不会告诉你

上个冬天的时候，在深圳市福田区的一家咖啡厅里遇见了小周。这个女孩当时的状况到现在我还记得很清楚——眼睛周围都是黑眼圈，手机屏幕也摔坏了一个角，手里拿着好几份皱巴巴的欠条。她最近又被某个无名的小额贷款公司骗了三次，每次借款三万元，最后只拿到四千八百元，并且要在七天之内全部还清五万多元。这样的事情我已经听多了，但是看到一个二十出头的女孩瑟瑟发抖的样子，我心里还是很不舒服。

小周的情况并不是个别的事。近几年来我去过几十家金融公司进行调查，并且采访了因为负债而陷入困境的人们，还和一些放贷人有过交流。我发现很多人都不知道什么是合法途径、什么是非法手段。大家所关心的问题就是：手机里面真的有真正的钱吗？可以使用的贷款APP？

说实话，这个问题不能用一句话来回答。市场上有上千款应用程序，但是可以信任使用的只有少数几款。今天我给大家分享一下最近几年来所了解到的一些情况，不做任何虚假宣传。

怎样辨别出可靠的正规贷款APP

有一个人并不知道的事情是这样的。上个月我去采访了一位老同学，在他的银行信贷部门工作的时候，他说有很多人因为信用不好而被拒绝贷款，并不是因为他们没有能力还款，而是因为他们在使用一些不正规的应用程序导致自己的信用记录变得很差。在应用商店中排名靠前并且打得很响的“极速下款”类软件，其实大多数都不是持牌金融机构。

怎样来区分呢？查看放款方的情况。

当你向别人借钱时，银行就会发送一条短信告诉你对方把钱打到了你的账户上。如果出现“某某银行”、“某某消费金融公司”的话就比较保险了。但是如果是“某某科技公司”、“某某信息服务公司”，那么就要赶快跑了。不可以接受这笔钱。这样的公司实质上就是中介或者是高利贷，年化利率可以达到几百甚至上千%，借款之后就变成了一个无底洞。

还可以查询一下央行网站上的牌照情况。持有牌照的消费金融公司名单是公开的，可以查询到的就是正规军了。找不到的话？那就是野路子。

见过很多人因为怕麻烦而不去查询。那么结果是什么呢？

老张是一名做装修的人，在去年八月份的时候通过一个APP向别人借了五万元来周转生意，他认为这是个正规的平台。经过查询得知，放款方为一家没有资质的小额贷款公司，其综合年化利率超过了六成。他说：“如果早一点查一下的话，就不会多出这么多三千多元的利息。”这句话使我很受感动。

银行系APP、消费金融APP哪一个更好

根据实际情况来决定。

银行自己开发的应用程序，例如招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷等，利率都很低。据我所知的数据，优质的客户的年化收益率可以达到4%以下。但是门槛很高。你需要成为该行的代发工资用户或者是拥有大额存款或者房贷的人。普通人的申请条件是什么？没有可能实现。

消费金融公司APP的门槛比较低。招联金融、马上消费、中银消费等都属于持牌金融机构，其年化利率一般为10%-24%左右。既不很高也不很低。但是至少是合规的，并且不会有暴力催收或者利滚利的现象发生。

我的一个做电商的朋友在去年双十一的时候因为库存不足而缺少资金，于是就向招联金融借款了八万元，并且分成了十二个月来偿还，每个月要还七千五百元左右。他说：“虽然利率比较高，但是可以快速拿到贷款来解决急需的问题，并且没有人会来烦扰我，所以也可以接受了。”

这就成了一个重要的问题，在急需资金的时候能够借到就是最重要的了。但是前提是要清楚地说明借款的原因。

不要被“日息”所欺骗

很多APP在宣传时都会用“日息万分之三”这样的说法来吸引用户，你觉得这个数字是不是比较低呢？为你计算一下。万分之三乘以365就是年化率10.95%。但是这只是一个名义上的利率。按照实际年化收益率来计算的话，大概需要翻两番才能达到目标。那么是什么原因呢？由于还款的方式不同。

等额本息还款方式下，你每月都会归还一部分本金，但是利息按照全部本金来计算。拿到的钱越来越少了，但是利息却没有减少。很多的人不能够理解这笔账。

具体的数字我已经记不清楚了，但是有一个经验可以分享给大家：APP上的利息要乘以1.8-2倍左右，这样就可以大致估算出自己的实际资金成本了。在申请前一定要打开借款详情页查看“综合年化利率”这一项。监管部门必须要公示的内容。看不见吗？那么就不借了。

没有被说明的一些隐形规定

这几年来，在做调查的过程中，我也发现了许多行业的秘密。有的事情从业者不直接说出来，但是真的存在。

例如申请的时间。我的一个朋友，在一家消费金融公司的风控部门工作，并且私下里告诉我说每个月25日到月底这段时间内，审批就会比较容易通过。那么是什么原因呢？为了完成当月的任务指标。月初审核最严格，中旬比较宽松，下旬则会放松一些。该规律在各个城市的执行情况可能会有所不同，但是总体上是正确的。

还有一件事情很多人都不清楚。在某款APP里被拒绝之后，并不是立刻就去另一个平台申请。每次申请都会产生一条“贷款审批”的查询信息出现在你的征信报告中。短期之内如果查到的信息很多的话，其他的机构会认为你是“缺钱、疯狂”，从而直接拒绝你。

应该怎么做呢？

被拒绝之后等待三个月再试一次。在这段时间里要保证信用卡正常还款，并且不要点击任何网贷平台上的广告链接。使征信系统暂时停止工作。

第二点要注意的地方。填写资料时，工作单位、联系人、居住地址等都要与征信报告上的内容相符。很多APP都会调用用户的过往征信记录，在出现前后矛盾的情况下就会被认定为欺诈行为。我去采访了一个借款人的例子，换工作之后没有及时更新个人信息，因此被三个机构接连拒绝贷款申请。当时他很迷茫，并不知道是因为信息不对称才导致这样的结果。

这几种类型的APP不要使用

说到这儿，我要提一下几种容易上当受骗的东西。

第一种就是“714高炮”。借款期为7天或者14天，利率非常高。借出一千块钱之后拿到七百块，七天之后再归还款项一共一千块钱。计算一下年化收益率是多少呢？大于1000%。这样的平台一般都没有牌照，并且催收的方式也很恶劣。我在采访中遇到的一些受害者包括：有人接到骚扰电话打爆了通讯录；有人收到恐吓照片；还有人因为不堪重负而选择自杀。

第二种就是“强推”。没有申请就收到了一笔钱，并且对方还要求你进行大额还款。这就是套路贷。出现这种情况的话，马上报警，钱不能动。

第三种就是各种各样的“贷前收费”的中介APP。正规贷款，在放款之前是不会收取任何费用的。如果有谁要你先付“手续费”、“保证金”或者“解冻费”，那么十有八九就是诈骗分子了。这件事情我就不多说了，每年都会有很多人被骗。

说白了，找可以使用的贷款APP主要就是两个方面：持有驾照并且公开。牌照可以在央行官网上查询到，利率也可以在借款页面上看到。两条都符合的话就基本上不会踩到地雷了。

我的建议

写了那么多之后再说一些实际的东西。

可以去银行办理，不要去找消费金融公司。可以使用消费金融产品，不能用网贷产品。要找正规的网络借贷平台，不要接触任何“个人贷款”。这样就可以节省大量的利息，并且避免掉入许多陷阱中。

另外，在借钱前要想到三个问题：为什么要借这个钱呢？什么时候可以还清贷款呢？不还的话会有怎样的结果你能够接受吗？如果不能回答上面的问题，那么就不应该去借。

小周之后的情况如何呢？她把事情告诉给自己的家人，并且和家人一起筹措资金来偿还高利贷。目前在一家超市工作，虽然工资不是很高但是很稳定。上个月她给我发信息说，终于把征信养好了，在某个银行APP上申请到了一笔正常的贷款，利率比之前所有的平台都要低很多。

她说：“如果早知道有这样一些合法途径的话，那么当初何必去走那些曲折的道路呢？”

是啊，何苦呢。