五百一千借款黑户可以下款吗？银行内部的人说出了真实的答案

昨天下午三点左右，我在整理本周的信贷档案的时候，手机响了一声。是陌生号码发来的短信，内容很典型："经理，请问我是黑户的话能否周转五百一千？"类似的信息我一个月能收到十几条。说实话，看到五百一千借款黑户我心里大概就清楚了，这个人的运气应该很差劲，现在是抱着死马当活马医的心态到处乱试。其实最让我担心的不是他借不到钱的问题，而是为了那几百块钱最后连仅剩的一条裤子都给赔进去的事。

黑户想要借五百一千吗？先弄清自己被谁拉进黑名单了

很多人有一个错误的认识，认为"黑户"就是一种统一的标签，贴上之后就哪儿都不能去。其实并没有那么简单。银行内部查征信和到菜市场买菜不一样。我们看的是具体的逾期金额、逾期时间以及是否恶意拖欠的情况。去年有个客户来找我了，在他的信用报告里显示有一笔信用卡逾期记录，数额不大只有八百多块钱，但是已经拖延三年没有归还了。系统直接红灯警告，人工审核根本不用细查就可以马上拒绝。

但是还有一种情况。去年十一月有个做建材的小老板找我，征信上显示有过两次逾期记录，都是几百元的小额钱款，并且都已经结清了。算不算黑户？在他的内部评分系统中还是可以接受的，只是需要提供更多的材料来证明一下就可以了。说到底，黑白两道之间的差距很大啊！你连逾期的具体情况都没有弄清楚就问能不能借五百一千块钱出来，这事儿本身就说明你没有做好功课。

你有没有认真地看过自己的征信报告呢？上面的那些符号代表什么，你知道吗？

五百一千小额借款黑户的真实下款渠道

好的，下面给大家带来一些干货。五百一千借款黑户正规的银行渠道基本上是没有希望了。我直说，你如果听不惯就别怪我不客气。银行审批系统是死板的，征信上有一笔严重的逾期记录的话，整个流程就会被冻结住，作为支行客户经理没有权限也没有动力去为你"开绿灯"。风险太大了，万一又逾期的话这笔坏账算谁的？为了几百块钱的事情耽误了我的前程，你认为我还会干这样的傻事吗？

黑户可以从哪里借到钱？我给大家分享几个渠道，但是请注意，并不是在推荐大家去尝试，而是告诉大家这个行业里到底发生了什么。

第一个是亲友之间的资金往来。听上去很土吧？但是这是成本最低的方法。见过很多客户，宁愿去借钱贷高利贷几百上千的利息都不愿意向家人开口借几千块钱。结果怎么样呢？利滚利到最后欠了几万元钱。去年有一个小女孩，在交房租的时候缺了一千元的钱不好意思跟父母说，就找了714网贷借款了三个月，从两万变成四万多。这件事我一直记着她来银行办业务时眼睛都是红的。

第二个是部分消费金融公司。注意，不是全部，而是部分。一些消金公司的风控标准比银行宽松很多，它们主要服务的是无法从银行获得贷款的人群，因此利息自然就高了很多。但是有一个坑——有很多标榜可以"黑户下款"的APP其实都是骗人的，并且会先收你一笔"手续费""审核费"的钱，钱没借到就被扣了几百了。这样的情况我见得很多次了，踩坑的人一个接一个地出现。

银行审批的标准，网上查不到的内容

说一些我在其他地方不会说的话。我们银行的审批系统有一个内部评分模型，这个东西从不对外公开过。具体算法我不太可能透露出来，但是有几种因素是很多人没有注意到的。第一个就是"查询次数"。每一次贷款或者信用卡申请都会在征信中留下一条记录，不管是否被批准都可以看到。有些客户的信用状况不是很好，但是在三个月内进行了二十多次查询操作后就被系统判定为"资金饥渴症患者了而拒绝了他们".这件事情很多人根本不知道.

第二个是"账户状态"。有些人的逾期记录已经结清了，但是账户的状态却是呆账或者止付的。比你想象中的要严重得多的情况存在着。呆账就是银行放弃了催收之后形成的坏账，在银行看来那就是烂账了，你还钱给它五年之内这个纪录都不能删除掉。这五年的正规渠道基本上跟你没有关系了。

还有个事儿说出来可能会让同行不高兴。有的贷款中介说可以"包装"黑户，收费几千到上万之间。我跟你说吧，他们能做的也就是这两件：要么帮你找到风控稍微宽松一点的小贷公司去申请；你自己也可以找小贷公司尝试一下；或者干脆就是骗钱，根本不可能办下来。能够把征信修复好的方法只有一个那就是时间以及良好的记录，并没有捷径可以走的。

真实案例：两个黑户，两种结果

前年有一个客户给我留下了很深的印象。做餐饮的，疫情期间借了十几万网贷，全部逾期了，妥妥地成了黑户。但是他没有跑也没有躲藏起来，而是和各个平台协商延期还款的事宜。后来他找了一份送外卖的工作，在每个月固定的日期上还一点钱，两年时间大部分欠款都还清了。去年年底他在银行办理业务时征信还有记录但是可以看出他已经努力修复了。告诉他再坚持两三年之后，等到新的纪录出来的时候有机会可以重新申请信用卡。

另一个就是反面教材了。同龄人欠的钱差不多，但是他的做法是"以贷养贷"。从A平台借的钱还给B平台，再由B平台向C平台借钱……以此类推。最后怎么样？最初欠款为八千，后来增长到了六万多元，手机被打爆之后工作也被辞了。这人的情况我就不知道了，只知道他搬过两次家都是为了避开催收的人。

同样的起跑线，为什么结果会相差这么远？

黑户借钱之前需要考虑的几件事情

见过太多借钱的人，只想着"怎么把钱拿到手"，根本不想着"怎样把钱还回去"。这不是在解决问题，而是在制造更大的问题。你现在是黑户的话说明之前的借贷已经出问题了，这时候再借新债你能保证能按时还款吗？如果没有那这笔借款的意义又是什么？

还有个事情要说明一下。五百一千的小额借款，正规机构一般不会做。为什么？成本没有覆盖到的地方就不可以进行信贷投放。所以市场上愿意借这么小额的款项的话，要么是亲戚朋友之间的借贷关系，要么就是利息高得吓人、非法的资金渠道。你自己考虑考虑值不值得吧

我不是要你打消你的想法，而是让你知道目前的状况。黑户想翻身，并不是再借一笔钱就可以实现的，而是在先把现有的漏洞补上之后才能做到这一点。就算每个月还一百块钱也是朝着正确的方向走了一步。虽然说起来容易做起来难，但是这是唯一一条出路了。

各个城市、各家银行的具体政策有所不同，我对自己所在地区的了解比较多，并不能对其他地区的情况作出保证。但是大体上应该差不多——银行不是慈善机构，黑户在我们这里就是高风险客户，这个标签短期内是撕不掉的。

最后给出一个实际的建议：如果你现在需要借钱，先问自己三个问题——这笔钱是用在什么地方？不借的话怎么样呢？借用之后怎样偿还？想清楚了再做决定也不迟。