18岁能不能网贷成功呢？讲真，别被-秒批-忽悠了

2019年的夏天我还记得很清楚，才十八岁的年纪还没有多少积蓄，想要买一部新的手机但是又不敢向父母要钱。网上的广告铺天盖地，有“凭身份证秒下款”、“学生专享通道”的说法，让人心里痒痒。当时我的脑子里只有一个问题：18岁的我能够成功贷款吗？结果一试之下，果然有一个平台批准了申请，并且给了三千元的额度。

那时候觉得很有面子，动动手就可以把钱转过去。但是后来利滚利、以贷养贷，差点把人给毁了。经过三年多的努力才把坑填平，其间我自己也成了半个“专家”，对各个平台的规则烂熟于胸。想和刚刚长大的弟弟妹妹们聊一聊这件事。

18岁的年轻人借贷成功的概率是多少呢？要看效果就不要看广告了

很多平台在宣传时都会说“年满十八周岁就可以申请”，这句话没有问题，但是只起到一个门槛的作用。比如餐厅上写着“人均消费五十元”，那么带着五十块钱去吃饭能吃饱吗？一般来说是不能的。

我后来研究过，18岁申请网贷成功的概率很低。正规的平台要查收入证明和社保公积金，一个刚成年的孩子哪里会有这些东西呢？可以放贷的是小平台，年化利率高达36%，有的甚至达到48%以上。

去年我去看了一个表弟的例子。他是大一开始在某个平台上申请了2000元的额度，但是拿到手之后只收到了1600元，另外400元则被扣除成了所谓的“服务费”、“会员费”。这种事情我已经见过很多次了，其实就是一种变相的砍头息。

那么18岁的网贷就是个陷阱吗？

首先我们要弄明白的一件事就是：平台并不是慈善组织，它要的是利润。你是刚刚满18岁的一个学生，没有稳定的收入来源也没有任何可以用来做抵押的东西，凭什么向你借出钱来呢？

就是让你承担违约金、滞纳金。

当年我也栽在了这个地方。借了三千块钱，分成十二个月来还，每个月要还三百元左右，你觉得压力大吗？计算下来总的还款额大约为四千元，年化利率超过了三十个百分点。最糟糕的就是如果你迟交一天的话，违约金就会按天数累加，并且还会接到催款电话让你觉得是不是自己想不起了。

网上没有人提到的一个细节是：许多小平台会把还款日设为凌晨，系统的自动扣款也会随之而来。你的银行卡上有钱，但是由于时间设置的原因导致扣款没有成功，并且被认定为逾期。这件事我自己也亲历过，到现在我还记得那位客服冰冷的声音：“系统设置就是这样的，我也无能为力。”

18岁可以申请贷款的网站有哪些？其实你可能会感到失望

直接得出结论：正规银行系的消费贷款，十八岁以下基本上没有可能。不用问我是怎么得知的，在我申请了七八家之后都被拒绝了，原因都是“综合评分不够高”。

可以下款的有三种类型：

• 持牌的小额贷款公司，利率很高，金额很小，一般是几百到几千
• 消费分期平台，例如购买手机、电脑等这样的平台，其实际的成本要比用信用卡高出很多倍
• “套路贷”是最可怕的，一旦借款就很难全身而退

我的一个朋友在2020年向某个平台借款了五千元，之后利息不断累积到了二万多元。那时候他的工资只有三千多一点，每个月都要把所有的钱都花光才能维持生活。折腾了将近两年的时间，最后才和家人说开了问题。

不要相信网上流传的“秒批攻略”

知乎和小红书上的“18岁必须下款”的帖子中，有90%都是中介发布的广告。他们的收入就是你的“服务费”或“包装费”，当你付完之后才发现根本无法批下来，于是就被拉黑了。

我曾经加入了一个叫作“内部渠道群”的微信群，群里的人说他们有一个特殊的途径可以使用。那么结果是什么呢？交了298元的“资料费”之后得到的方案是让其去申请一些众所周知的平台，但是都被拒绝了。要求他退还押金的时候就被踢出了群聊。

十八岁的年纪急需用钱的时候该怎么办呢？

这个问题我已经回答了很多次了。其实如果真有紧急情况的话，那么我的建议可能会有些刺耳：

第一是去找自己的爸爸妈妈。我知道不好意思开口，但是想想吧，向父母借钱最多就是一顿骂，而去网贷的话后面几年就全泡汤了。哪一个比较合算呢？

第二是办理一张信用卡。目前很多银行为大学生提供校园卡服务，额度不大，一般在一千到两千元之间，但是比较正规，并且利率公开，在此可以建立良好的个人信用档案。不同的银行有不同的政策，要到网点咨询。

第三种方式就是做兼职来赚取收入。虽然有点过时了，但是还是最保险的选择。如果我当时去送两个月的外卖的话，并不会背上这么多债务。

说一件真实的事情。上个月一个粉丝给我发信息说想要借五千元去买演唱会票。我说：“如果你为了这件事去借钱的话，那么以后你就只能哭。”。之后他就没有再借了，找了一份兼职工作，在两个月的时间里把钱积攒起来之后才去了那里。虽然没有参加到这场演唱会中来，但是也没有欠下债务。

有关于征信的事情你要知道一些

很多人的想法是，只要我还清了网贷就可以了吗？幼稚。无论是否被批准，在申请过程中都会留下一条“贷款审批”的痕迹。申请次数多的话，就会出现征信“花”的情况。

我现在征信报告上“贷款审批”的记录有二十几条。前年想申领一张正常的信用卡的时候就被拒绝了，并且银行客服还很客气地告诉我，“因为你的‘多头借贷’的风险太大。”。该记录需要保存两年，在这期间内如果你去申请任何正式的贷款的话都会受到限制。

另外一些网贷平台不上传到央行征信系统，但是会上传到百行征信、前海征信等第三方机构。你认为没有上征信吗？已经有过相关的记载了。以后买房子、买车、申请贷款的时候，银行会去查询这些信息。

具体的查询次数限制是什么样的呢？不同的银行有不同的规定，但是根据我的观察，在半年之内如果申请记录达到六次以上的话，基本上就很难被批准了。

最后几句大实话

写了这么多，并不是要教别人什么，只是不想让更多的人都走上我当年所走过的道路。网贷看上去很便捷，但是使用之后就会发现非常坑爹。特别是十八岁的年轻人，由于缺乏社会阅历，容易被“秒批”、“无息”等词语所蒙蔽。

你要问我18岁的我能够成功贷款吗？答案可能是有的，但是付出的成本很可能要比你想得大很多。说“百分之百放款”的都是骗子或者高利贷，没有第三种情况。

真的有事情发生的时候，要先想一想还有没有其他的解决方法。借的钱的事情最好不要去碰。