黑花口子贷的钱要还吗？别被忽悠了，真相没那么简单

上个星期有一个小伙子坐在我的旁边，神秘兮兮地问我说：“老师，我最近在做一件事情。”黑花口子贷借钱不还的话可以吗？网上的说法是这样的，但是不需要去管它。当时我就觉得很好笑。这是典型的“想当然”。作为多年从事金融工作的持证理财规划师，我见过很多因为侥幸心理而使自己的生活变得很糟糕的人。今天我们来谈谈这件事情。

黑花口子贷款的钱可以不还吗？

先说个大前提：黑花口子贷款的钱是要还的？答案就是很清楚的，本金要还，高利贷就不必偿还了。这就如同你在黑市上买了一件商品一样，尽管这个市场的交易是非法的，但是你已经拿到了商品，总归要付出一定的代价吧？法律规定不能够保护放贷者非法的利益，但是也不能姑息借款人不正当的好处。也就是说国家不允许你免费享受服务，也不允许黑心商家坑害你。

2022年的客户叫陈，是一名小餐饮店老板。当时因为疫情反反复复，他的店铺的资金链出现了问题，所以他很着急。正规银行贷款没有成功，他就病急乱投医，找到一个“黑户包过”的渠道借到了五万元。拿到手的是四万元，其中的一万元就被当作“服务费”给扣掉了。之后他又问我要不要把这笔钱免掉，我说：这四万元本金你要承认，但是根据法律规定所规定的最高利息率来计算的话，超出的部分你可以选择不予支付。

人们为什么会认为可以赖账呢？

网上有这样一种说法：黑花口子贷款都是非法的，借了之后就不需要归还了这句话只说对了一部分。实际上很多这样的平台并没有合法的经营许可证，利率超高而且催收方式也很不光明。但是借款合同中关于本金的部分，法院是予以认可的。

如果你把钱借给违法的平台的话就不需要归还了吗？那么就会有更多的人都会去寻找黑口子借钱，这样市场岂不是更加混乱了吗？因此不要傻掉了，世界上没有白吃的饭。

这里插入一句，“黑花口子”通常指的就是专门为征信花或者黑户人群提供贷款服务的一些灰色途径。它们常常以“不用查征信就可以马上拿到钱”的名义出现，但是实际利率非常高，并且还存在很多隐形收费项目。

遇到暴力催收应该怎么做呢？

这件事情一定要讲清楚。很多黑口子催收的方式很恶劣，爆通讯录、P图侮辱、上门骚扰等等，什么手段都能使出来。去年有一个案例是这样的：一个小姑娘刚刚毕业就向别人借了三千块钱，后来变成了两万多元。催收直接打到了她的公司里去，说是她拖欠了款项没有归还，因此工作也被解雇了。

遇到这样的情况的时候千万不要害怕。把所有的证据都保存好，包括电话录音、短信截屏和转账凭证等等都不能少。之后就可以去报警或者向当地的金融监管部门进行投诉了。目前国家对于暴力催债的打击力度非常大，很多案件都被立案为刑事案件。你越是害怕，他们就越嚣张；当你变得强硬的时候，他们就会胆怯。

合法的利息是多少呢？

这个问题被很多人提出过。目前司法保护的最高限额为LPR的四倍，大约在14%到15%之间（具体的数值我已经记不清楚了，在不同的时期会有所变化，请你自己去查询最新数据）。超出该部分的利息，法院不予以支持。但是要注意的是，该算法是采用复利还是单利计算方式，在不同的地区、不同的法院判决中可能会有所不同。我对这里的情况比较了解，对于别的地方就不敢随便说了。

那么还有什么其他的结果呢？

很多人的态度是抱有侥幸心理，认为上不上征信无所谓，不还款也不关我的事。说实话，这样的想法很危险。黑花口子贷款的钱是要还的吧？如果不试一试的话又怎么能知道结果有多严重呢？

第一，催收会让你的生活变得很不安宁。不管是不是合法的，都是为了让你公司倒闭。

第二，有的黑口子会把债权转卖给别人，到时候说不定就会有个人来找你要钱。

第三，如果数额很大，对方真的向法院提起诉讼，并且法院判决之后你拒不履行的话，就会被列入失信被执行人名单。到时候高铁不能坐了、飞机也飞不上去，孩子的上学也会受到影响。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过，“职业放贷人”的定义更加严格了。如果债权人被认定为职业放贷人的话，那么借款合同可能会被判无效，但是本金还是要归还给债务人的。这件事情并不是那么容易解决的。

怎样才能知道所借的钱是不是黑口子呢？

以下是一些实用的方法。首先查看是否有合法有效的证件。持牌消费金融公司利率也比较高，在法律保护范围之内。第二看利率，年化大于24%的基本上有问题。第三种是砍头息，也就是借一万给八千，两千说是手续费，百分之百不可信。

用户我的一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，并且忘记了还款日期。正规途径都被拒绝了之后，他就急急忙忙地去了一家“黑户贷”，借到了三万元，但是合同上却写着是借了三万元。这就是典型的套路贷，按照三万元来计算利息的话，实际上你只能拿到两万四。遇到这样的情况时要保存好转账记录，在将来真的打官司的时候只需要偿还实际收到的钱和合理的利息就可以了。

如果已经借出去了的话，应该如何处置才比较妥当呢？

这件事要根据实际情况来定。如果数额不大，那么我还是会尽量去想办法把钱还上的，本金加上合理的利息一起结清。不要因为几千元而整日担惊受怕，不值得。

如果数额很大、利息滚得很厉害的话，就应当引起重视了。先计算出自己真正拿到的钱有多少，并且按照法律规定所能得到的最大限度来计算一下，看合理的还款额应该是多少。之后再和对方取得联系，表示愿意偿还债务，但是只能归还合法的部分。如果对方不同意的话，就让其通过法律途径解决吧，因为法院是不会支持他们提出的高利贷要求的。

那么黑花口子借的钱是要还的吧？可以还，但是要聪明地去还。不要让他们牵着你的鼻子走，也不要成为老赖。该强硬的时候就强硬起来，该承认错误的时候就要勇于承认错误，这才是一个成熟的人应该怎样来解决事情。

最后一句话就是掏心窝子的话：能不接触这些黑口子就不接触。不管多么着急需要用钱的时候都要考虑清楚后果。见过很多人的故事，开始只差几千块钱，后来越滚越大，把整个家庭都拖垮了。真的遇到困难的时候，可以向亲戚朋友借点钱来周转一下，也可以和债权人商量分期付款的事情，这样要比走这条路好得多。

如果你已经被卷入其中了，那么就先把所有的欠款都列出来，并找一个专业人士来帮你理清头绪，不要让别人牵着你的鼻子走。