申请什么网贷都秒拒？干了8年中介，说点得罪人的大实话

上星期三晚上十点左右的时候，我要关门的时候有一个小伙子急急忙忙地推门进来了。小张是城南的一个快递站站长，手里拿的是手机，上面的屏幕都要被戳破了。他说自己整晚都在各个网贷平台上申请贷款，但是都被拒绝了，并且没有一个人工审核的机会。问我说：“老板，我的征信是不是很糟糕？”申请任何一种网络贷款都会被拒绝事情到了这个地步，他已经很着急了。看了下他的征信报告，并没有太大的问题，只是查的次数太多了，“吓”到系统了。也就是说他是被大数据风控误伤的。

为什么你的资质还可以，但是每次都被拒绝呢？

很多和小张一样的人都觉得自己的没有逾期记录、有工作的情况下为什么还贷不了呢？这件事情要归咎于银行之间的“内卷”。过去的时候，网贷平台为了争夺客户，门槛很低，只要一个身份证就可以贷款。现在已经不行了，坏账率上来之后，平台也都学会了。

系统拒绝你的时候，并不会和你说清楚为什么。这就是一条代码，设置了规则，在你违反了这些规则之后就会出现一个窗口显示“综合评分不够”。听到这句话我就想吐。

其实大多数被秒拒的人，并不是因为没有钱还款，而是因为着急。你越是着急，选择的平台就越多，在你的征信报告里就会留下更多的痕迹。这就如同你在相亲时，一天之内见到十个人，第十一号如果对你有好感的话，也会产生这样的想法：这个人是不是急着要结婚了？有没有什么不好的地方呢？

网贷秒拒的原因，在于一些小地方

我在做这份工作已经八年了，所办理过的订单数从一万多到八千多不等，而那些被拒绝的客户的问题也就只有这么几种。但是很多人都不能察觉出来，认为这是由于运气不佳造成的。

这不是靠运气就能做到的事情。都是技术活儿。

第一就是网贷申请被拒绝的原因很多。它的学名叫作“多头借贷”。系统一看，哎呀，这个家伙最近半个月已经向十几家公司申请贷款了？这就是借钱逃跑的意思吧？把风险系数提高到最高点，你不拒绝的话还有谁能拒绝你呢？

第二条坑就是很多人的“关联风险”不了解。上个月有一个装修公司的老板来找我，他的资质很好，而且还有车有房，但是无论怎样申请都无法通过审批。之后我去打听了一下，原来这个人给一个人担保了一笔贷款，但是那个人失踪了。还没有达到代偿的程度，在大数据系统中他已经成了一个“潜在炸弹”。这件事情他自己都不知道，还傻乎乎地到处去申请，把征信查询次数搞得很乱七八糟。

另外一点就是你的手机通讯录以及运营商的数据很混乱。有的网贷平台，在你申请的时候会要求你授权读取通讯录。如果通讯录中都是“网贷中介”、“套现”、“办卡”的备注，或者最近的通话记录全是催收电话的话，那么系统就会直接把你判为死囚。

遇到这样的情况应该怎么办呢？

既然知道了原因，那么解决问题的办法也就容易找到了。但是千万不要相信网上的“强行开通技术”、“内部通道”的说法，这些都是骗人的把戏。

你首先要做的事情就是停下來。完全停止工作。

不要再去点击那些“测一测你的额度”的链接了。每次点击都会在你的征信报告中增加一条查询记录，并且这个记录的有效期是两年。这两年来，你每次申请贷款的时候，审核人员都可以发现你在那时就像一只没有脑袋的苍蝇一样到处乱撞。

一般而言，如果此时申请任何一种网络贷款都会被拒绝最好的办法就是“静默期”保养。是什么意思呢？也就是老老实实地呆着，不要去申请任何贷款产品，在接下来的三个月里都不要动用你的信用卡。在这段时间内要保证信用卡正常还款、话费不拖欠，并且对于一些小平台账号要及时注销掉。

三个月之后，你的数据评分会好一些。此时不要接触小贷公司了，应该到正规银行或者是大消费金融公司去办理业务。即使额度小一些、利率高一些，也要先把良好的还款习惯养成。所谓“洗白”其实并不是真的把东西洗干净，但是可以使得系统再次相信你。

不要小瞧了小银行、线下的渠道

很多人的一个错误认识就是认为大银行比较好，但是实际上有些小银行或者农村商业银行的政策更加灵活。由于它们很难吸收存款，所以为了放款，在一定程度上可以接受本地客户。不过各个城市的差别是有的，要你自己去打听。

另外一条途径就是走线下的方式。所有的都是由系统进行审核，并且没有任何的人情分量。线下的话，你要和客户经理当面对话，把你的状况讲明白，比如说你是因为给亲戚担保而被牵扯进去的，或者是由于换工作之后断了社保所以数据出现了问题。只要给出合理的原因，并且具备真实的还款能力，那么人工审核就有可能会通过你。因此我们这样的中介机构还能够生存下去的原因就在于此——我们知道哪些窗口可以递条子、哪些客户经理比较好说话。

但是这条河流很危险，有很多坑洼不平的地方，而且还有不少狡猾的中间人。收费过高或者要求你提供虚假证件来骗取贷款的钱还没有到手就提前收取费用的情况都不要相信。可靠的中介应该帮助你解决问题，并且推荐合适的产品，而不能只给你一些空洞的承诺。

其实贷款就是比耐心、比信息优势的问题。

如果你现在急需用钱来救急的话，请不要在网上的地方随便点东西。越是着急就越容易出错，一出错了就更加不愿意承认错误，最终把自己列入黑名单之中，这才是真正的损失。前两天的小张让我把他的手机里的各种各样的应用程序都删除掉，并且认认真真地使用了两个月的时间，在上个星期的时候通过我们的线下银行渠道获得了五万元的资金，尽管不是很多但是解决了他目前遇到的问题。

不能把征信看作是一张纸，它就是你经济身份的证明。弄脏了之后要修理的话就很难了。