人行征信不良记录能消除吗？一个过来人的大实话

2019年的时候，我都差一点要因为中国人民银行征信系统中存在不良信息把房子买成了黄色的。当时的首付已经全部准备好了，合同也都签订了，在去银行办理贷款手续时，客户经理盯着电脑屏幕看了好一会儿之后抬起头来问我说：“你有一张信用卡，已经逾期七次，并且连续三个月没有还款了，你知道吗？”我脑子里嗡的一声响起来，这张卡片是我在上大学的时候办的，额度只有三千元，后来换了电话号码就把这件事给忘记了，再加上一些小金额的消费和年费一共就积攒到了八百多元。

说实话，在那会儿我感觉很冤。也就是八百块吧，怎么样？但是银行不管你是冤枉还是无辜，系统里的“7”红彤彤地挂在上面。最后房子是换了家银行才勉强批下来的，但是利率要比别人的高出很多，三十年之后就多了十几万元的利息。这件事使我很生气，花了很多年时间去研究征信到底是什么东西，并且今天把踩过的坑的经验都掏出来给大家分享一下。

征信上有污点的话，是不是一辈子都完蛋了呢？

很多人的第一反应是：完了，这辈子和贷款没有缘分了。不要想得太多，不会这么严重的。银行也不是慈善机构，它也需要盈利，只要你不欠债不赖账的话，在大多数情况下都可以协商解决。

我之后认识了一个做信贷的人，他说行业里有个秘密是银行看征信的时候主要看的就是“连三累六”。是什么意思呢？就是连续三个月以上逾期，或者是累计六次以上的逾期。我的情况是逾期次数很多但是金额不大，并且已经结清了，有的银行可以协商解决。

主要的问题是什么呢？就是要有主动性。看到有逾期的情况就会害怕躲开，这是最可怕的。银行最担心的就是你还不起钱又没有人来帮你解决。你要主动去联系对方，并且把事情说清楚，即使每月只能还一百块钱也行，态度已经摆出来了，在账单上也会显示为“正在还款”，而不会是“恶意拖欠”。

在网上看到有关于“洗白”征信的广告可信度高不高？

说实话，我当时病情严重，已经到了无法再拖下去的地步了，所以我就随便找了一些所谓的“专业修复征信”的公司去咨询。收取几百元的服务费之后，他们会保证可以解决我的问题。后来经过研究才知道这是胡说八道。

征信系统的管理权属于中国人民银行，那么这些中介机构有什么权利可以修改呢？他们的做法也就是两种：一是你可以自己做“异议申诉”，二是伪造资料欺骗银行。第一种情形下，你只需要到人行网点填写一份表格就可以办理了，并且不需要支付任何费用；而第二种情形下，则会被列入黑名单之中，从此之后想要申请贷款就只能望洋兴叹了。

我的一个朋友去年找了一个中介机构来“清洗”自己的信用记录，并为此支付了八千元。中介要他提供很多证明文件，并且保证可以帮其申诉成功。那么最后的结果是什么呢？把材料递上去之后，银行查证后发现是假的，并且将其列入了黑名单。到现在我还记得他当时的懊悔的样子，早知道的话就乖乖地等五年自然消失算了。

人行征信不良记录要多长时间才能消除呢？

该问题答案很简单，但是由于网络上各种各样的信息导致人们产生了困惑。按照规定，不良记录在你把欠款还清之后会保存五年。注意，这里的五年是指从你结清账单之日起计算，并非是从你出现逾期之日开始算起。

我所欠下的八百块钱，在2019年的十月份就已经全部还清了，因此按照规定到2024年的十月的时候，这条记录就该自动消失了。但是有一个陷阱：如果一直不还款的话，那么这条记录就会一直存在，并且不会被删除。因此想“反正都已经晚上了，就不还了吧”的人就是在给自己挖坑。

另外一种情况就是不同的逾期类型所造成的后果是不一样的。信用卡逾期较轻一些，而房贷、车贷逾期就很严重了。如果曾经有过被法院强制执行的情况的话，那么这个叫做“失信被执行人”，和一般的征信不良记录完全不同，并且要严重的多。

已经被列入黑名单了，还可以申请贷款吗？

该问题并没有固定的答案，要根据实际情况来判断。经过这几年的观察之后我发现一个小规律就是小银行比大银行宽松、地方银行比国有银行宽松。这并不是什么公开的秘密，但是却是存在的事实。

去年我给一个亲戚帮忙解决贷款问题的时候发现他的征信里有两条两年前产生的逾期记录。四大银行不给贷款，大门都不开。之后我们又去了一家城市商业银行，他们看过资料后表示可以批准，但是利率要上调15个百分点。亲戚想了一下，最后还是答应了，因为做生意需要这笔钱来周转一下。

另外一种方式是增加更多的资产证明。你有房子、车子和存款，所以银行会认为你的还款能力没有问题，即便你的征信有一些小毛病，也会被宽容对待。也就是说，银行所担忧的是你过去有没有做过错事，并不关心你现在是否还会继续欠债。

各个银行有不同的接受程度

根据我的经验可以得出结论为：

• 国有大行（工商银行、农业银行、中国银行、建设银行）：审查最为严格，基本上不会考虑个人关系，如果系统评分不过关就会直接拒绝。
• 股份制银行（招商银行、中信银行等等），比较灵活一些，如果是优质的客户，偶尔出现一次或者两次的逾期是可以和银行协商解决的。
• 城商行和农商行：审核的标准比较宽松，但是利率可能会比较高，适合急需用钱的人。

当然这只是我的观察结果，在不同的城市和时期政策可能会有所不同，请大家参考。

怎样才能查到自己征信的情况呢？

这个问题虽然表面看来很简单，但是很多人都不清楚。我的一些朋友从来没有查询过自己的信用报告，在准备购房的时候才得知存在问题。建议一年做一次检查，心里有底。

查询的方式有很多种：最简单的方法是通过网络，在中国人民银行征信中心官网上进行注册登录就可以查看到简单的报告了；如果要看到详细的版本，则需要到当地的人民银行或者被授权的商业银行网点去打印。现在很多银行的自助机也可以打出，带好身份证就可以了。

注意的一个小地方是不能经常去查征信。每当你向银行申请贷款或者信用卡的时候，银行就会查看你的征信情况，并且把这些查询记录也一并反映到你的报告里来。如果短时间内查询次数过多的话，银行会认为你是四处借钱的人，存在很大的风险。曾经有一个人一个月内申领了十几张信用卡，最后把自己的征信都弄坏了，真是太坑人了。

发现征信有问题应该怎么做呢？

我的一个做小本生意的朋友，在去年的时候发现自己的征信上面出现了一笔不明的贷款，而且数额还很大，有二十万元。吓得他以为自己的身份被冒用。经过仔细查找之后才发现是由于银行系统的误录导致的，把他的名字与另一个同名同姓的人弄混淆了。

可以提出申诉。拿着身份证以及相关的证件到中国人民银行的营业点填写一份《个人征信异议申请书》之后再递交上去。按照规定，银行应该在二十天之内给客户一个答复。我的朋友的那个案子，在两个星期左右的时间内就解决了，错误记录也被删掉了。

但是说实话，出现这样的系统错误的情况很少见。大多数情况下，征信上留下的痕迹都是由我们自己制造出来的。不要把所有的过错都归咎于别人，首先要从自身找问题。

我的几点建议

以上就是我所要说的所有内容了，接下来给出一些具体的建议。

第一，办理了信用卡之后要正常使用，并且设置自动还款功能，不要为了几十元钱而影响到自己的信用记录。我的一张三千元额度的信用卡，到最后付出了十几万元的利息，很亏。

第二，在买房子之前的一年里要查询一下自己的信用报告。发现有问题可以及时纠正，不能等到签订合同时才意识到无法贷款，那样的话违约金就会把你的全部家当都掏空。

第三、已经有不好的记录了，不要想走捷径来“洗白”。把钱全部还清之后再过五年就会自动消失掉，这才是正确的做法。声称可以帮你解决问题的中介机构中，十个人里有九个都是骗子，剩下的一个就是让你造假资料来骗取银行的钱。

第四、如果真的遇到了困难还不能按时还款的话，就主动和银行进行沟通。目前存在“个性化分期还款”的政策，最长可分到60期，尽管会增加征信负担，但是比起直接逾期要好很多。

征信这种事情，在平时并不觉得它很重要，但是到了需要用的时候就会发现它是生命线。不要等到踩到坑之后再拍大腿后悔莫及，那样的话就太迟了。

另外一件事情要提醒大家的是：如果助学贷款有逾期的话，应该先解决这个问题。相比起信用卡逾期的影响来得更大，并且大多数银行对于助学贷款逾期都是不接受的。具体的缘由我不是很明白，大概就是政策上的引导吧。

八百块钱的教训到现在我还觉得很难过。十几万元的利息可以买到一辆小汽车了。因此要善待自己的信用记录，因为它是会回馈给你的。

查询一下自己征信报告的情况，不要等银行找上门的时候再做事情。