哪个平台小额贷款借钱容易通过？银行经理透露内部审批红线

上个星期三下午的时候，我才坐下来打算喝水呢，但是柜台那边就开始闹起来了。

一个三十多岁的小伙子拿着身份证喊着要去投诉，说是“店大欺客”。他点开了七八个借款软件，在上面全部都被拒绝了，并且征信也被查询过了，现在就连一张信用卡也办不了。问我说：哪个平台的小额贷款可以很容易地借到钱？为什么广告上说“秒批”，到了这里就变成了“秒拒”呢？

说实话，这种事情我已经见过很多次了。

用户我是某银行支行的一名客户经理，在这个岗位上工作了六七年的时间，每天都待在柜台上面对形形色色的借款者，有的人顺利拿到贷款离开，而有的人则白跑了好几趟也没能成功。今天我就直接说出来了，把心里话全都告诉给大家吧，关于小额贷款审批的一些“门道”。

不要被广告所骗，“容易通过”是有条件的

很多人都认为小额信贷金额不大，所以银行或者平台不会去查征信。这样的想法是不对的。也就是说，金额越小，风控模型就越严苛。那么问题来了：为什么呢？由于银行要防止“骗贷”。

大额贷款要查看抵押品、流水和经营主体，这就是“对症下药”。小额贷款全部都是在线上进行审批，系统只会根据数据来判断。如果你的基础数据关都没有通过的话，那么无论去哪里都会是徒劳无功的。

在柜台大声喧哗的年轻人，把他的征信报告拿出来一看，发现最近三个月里面被查了20次。都是网贷平台的“贷款审批”查询记录。这样的客户，在我行内部系统的标签中有一个专有的名称，“多头借贷高危客群”。

问的是哪一个平台比较好通过呢？我只说了一句话：要保护好自己的征信查询次数。所有的小额贷款审批都有一条生命线，在这条线上过不去的话就无法谈论哪个平台比较好通过了。

哪些小贷公司可以比较容易地通过审核

既然已经提到这里了，那么就来给大家介绍一下目前市场上比较流行的一些渠道吧。不要去看那些胡乱排列的“必下款”排行榜，那是中介用来骗人的。

最可靠的是三种类型：第一种是银行的线上消费贷款、第二种是互联网大平台上的借款产品、第三种是持牌消费金融公司的业务。每一种类型的审批流程都不同。

第一种是商业银行的线上快速贷款

这是我们的老本行，也就是我自己最熟悉的地方。目前各商业银行都推出了“快贷”、“融e借”等产品。该类产品的特点是利率较低，年化一般为3.5%-6%，但是要求较高。

内部的标准就是：我们公司最重视的就是“代发工资”、“房贷客户”。如果您的账户里有我们在银行里的代发工资记录，或者是已经还了两年以上房贷的人，即使您曾经有过一次或几次非故意的逾期情况，在系统中也有可能会通过审核。

上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的老顾客，在我这里留下了两张欠条，上面写着两笔小钱没有归还。但是他在我们银行有按揭贷款，并且从来没有出现过逾期的情况。系统给他开了一个15万元的额度，并且马上到账了。

这就是“存量客户”的好处。因此你就可以问哪个平台的小额贷款可以很容易地借到钱首先查看你的工资卡所关联的手机银行里是否有预先设置好的授信额度。一般而言，这是最简单也是最容易通过的方式。

第二类是互联网大平台上的借贷产品

比如某呗、某条、某东金条等等。该类产品优点就是数据维度多。你在平台上买了很多东西，并且能及时支付货款的话，那么平台就会对你有一个比较清楚的认识。

该类平台的审核方式与银行不同。银行看重的是你的“资产”和“负债”，而互联网公司则会根据你的“行为”来判断。你买的东西多不多呢？收货地址可以吗？手机使用了多久的时间？虽然这些地方看上去不怎么起眼，但是它们却关系到你能否生存下去的问题。

我的一个朋友征信不是很好，但是他是东东plus会员，在东东上买东西已经五六年了。他向某东金条申请了一笔贷款，并且拿到了2万元的额度，而且利率还可以。但是他去申请银行的消费贷款的时候却被拒绝了。

这就是平台的不同之处。你活跃在哪个平台的生态系统中，那么该平台就会更愿意为你提供贷款。不要傻乎乎地去一个从来没有使用过的平台上申请借款，因为这叫做“白户”，而风控系统的最害怕的就是白户。

第三种是持有牌照的消费金融公司

这样的平台利息比较高，年化利率一般为10%-24%，但是对于征信的要求也会稍微低一点。如果您的征信有轻微的问题，那么银行就无法通过审核了，这时就可以用这些方法来尝试一下。

但是！千万要记得，“持牌”这两个字不能少。怎样识别呢？在下载之前要看清楚开发者是谁。写有“某某消费金融有限公司”的就是有执照的正规军。写上“某某科技公司”、“某某信息服务公司”的一般都是助贷平台，即中介。

找到一个中间人向别人借钱的话，除了要支付利息之外，自己的信息也会被反复使用。到时候不但没有借到钱，还会有骚扰电话让你很烦。

小额贷款申请被拒绝的原因有三种不可见的因素

很多人的征信都很好，并且没有逾期记录、有稳定的工作，但是为什么还会被拒绝呢？其中有很多陷阱，我已经见过不少了。有的事情在网上找不到答案，只能靠我们这个行业的人来解答。

第一种方式就是利用手机运营商的数据。现在很多小贷APP在申请时都会要求用户授权读取通讯录以及运营商信息。认为只有拥有较多联系人才能获得它的想法是错误的。不正确。系统可以查看到你打电话给谁的信息。如果最近你经常被催债的人打来电话，或者是不断地给一些“贷款咨询”的电话拨号的话，那么系统就会判断出你是“资金链紧张”。该风险评分下降的速度非常快。

第二条陷阱就是申请的时间段。这件事情说出来你会不相信，但是它是有影响的。本行系统的审批通过率，在每月25日至下月4日这段时间内比较高。那么原因是什么呢？那时候正好是发工资的时候，所以系统就会把在这个时间段里提出申请的人，默认为他们的还款能力比较强。具体的数字我已经记不清楚了，大概相差五到八个百分点左右。不同的银行可能会有所不同，但是该规律在许多平台上都是成立的。

第三种方式是多个借款方。也就是你在各个平台上都点了。系统之间有数据共享，尽管不是实时共享，“百行征信”的数据很多平台都可以查询到。你在一个平台上提交了申请之后，在另一个平台上也做了同样的事情，那么系统就会认为你是“饥不择食”，存在很高的风险。

想要提高通过率的话，要做好以下几件事情

以上就是一些实际的意见了。不要嫌弃我说得太多，这些都是我在上万起案件中总结出来的心得。

第一是先查征信后申请。不要像无头苍蝇一样到处乱撞。到中国人民银行征信中心或者银行网点打印一份详细的个人信用报告来查看自己的实际情况。有逾期的话就先把逾期的问题解决了。如果查询次数过多的话，就乖乖地“静默”半年，不要再点击任何一个借款按钮了。

第二点就是选择有业务往来的平台。工资卡所在的银行、房贷所在的银行、经常消费的电商网站等都是你最熟悉的场所，也是最容易被利用的地方。

第三点就是填写资料的时候要“稳”。工作单位、住址、联系电话等信息可以填写得越详细越好，并且一定要真实有效。现在的大数据很强大，如果你填一个假公司的名字，系统会和工商登记的信息进行对比，马上就会发现你的谎言。如果被认定为“虚假资料”，那么就会直接拉黑，神仙也无法帮你了。

第四、负债率要保持在一个合理的范围内。如果你的信用卡额度已经用掉七成以上的话，那么就先把信用卡里的欠款还清之后再去申请新的贷款。系统会计算出你的负债率，并且告诉你信用卡透支占主要部分。负债太多的话，系统就会认为即使借钱你也还不起。

最后说一些掏心窝子的话

小额贷款是用来解燃眉之急的，并不是用来救济贫困的。它可以让你暂时度过十来天或者半个月的时间，但是无法帮助你填平长久存在的资金缺口。

见过很多人，拆东墙补西墙，到最后变成几百万的负债，连利息都没有能力去还。到时候就连我们的银行都不会再向你借钱了，更不用说那些高利贷了。在柜台里和别人吵架的那个小伙子，后来经过我的分析才知道自己是中了“以贷养贷”的圈套。

因此，在申请之前要问问自己：这笔钱借出去了，下个月能不能按时还回来呢？如果是不确定的话，就不用再想其他的办法了。