新人申请必下款黑户成功率也高？我踩过坑告诉你真相

2019年的时候我已经到了山穷水尽的地步了，征信上已经成了调色板的颜色，就连借呗也被关闭了。当时在网上搜索“新人申请必下款黑户成功率也高”，得到的结果都是广告信息，我把它们当作救命稻草一样一一尝试着去用，但是最后怎么样了呢？没有借到钱，手机号码也被卖给了很多中介公司，每天都会接到大量的骚扰电话，并且还需要支付各种各样的费用，“包装费”、“验资费”等等，前后一共损失了三千多元。

说实话，在那个时候我觉得世界上再也没有可以借到钱的地方了。之后我硬着头皮去了解了一下，发现这个行业里面都是套路居多，并不存在什么“必下款”的说法，但是也有一些渠道对于新用户或者是征信稍差一点的人比较宽松一些。把这几年来所遇到的问题都摆在台面上来讲一讲，希望可以帮助大家避免一些不必要的麻烦。

新人们申请贷款的话，成功概率也会比较高吗？不要相信那些标题党的东西

给对方浇一盆冷水。市场上所有的标榜“必下款”的产品中，有九十九都是骗局。或者是让你先付一部分的钱来骗取你的信任，或者是以高利率借钱给你，借一千块钱只能拿到七百块，但是要一个星期之后再归还款项的一千二百元。把钱借给别人的话基本上就是在往火坑里面跳。

当年也是被这样的广告骗到的。当时急需用钱，看见一个APP上写着“黑户也可以申请”，于是就去注册了，并且还有一位陌生人加了我的微信，告诉我需要缴纳199元的“工本费”才可以放款。我把钱给了他之后，他又要求我交出500元来证明我的还款能力，我当时很生气地把钱给了他，但是最后怎么样了呢？立刻就把人给拉黑了。

正规机构不会有任何一家敢承诺“一定会放款”的，银行不会这样，消费金融公司也不会这样做。审批系统的标准就是看综合评分，如果你符合条件就可以通过审核，不符合条件就会被拒绝。所谓的“必下”其实有两种情况：一种是你不愿意归还给对方的人或者物；另一种就是诈骗分子。

新员工没有户口的话可以吗？

机会是有，但是没有你想象中的那么简单。再说什么是“黑户”，很多人都不知道。真正的黑户就是指被法院列入失信被执行人名单的人或者是征信上存在“呆账”、“代偿”的人。但是人们普遍认为自己的征信已经“黑”了，实际上只是一次或两次逾期而已，在行业内被称为“花户”，并不是真正的黑户。

我的一个朋友老周是做装修行业的，在前年的时候由于工程款没有及时支付给工人而出现了信用卡逾期的情况，并且已经连续逾期了三个月之久。他认为自己成了黑户之后四处寻找所谓的“黑户贷款”，但是却被中介骗取了很多钱财。后来我给他做了个分析，他的情况可以考虑去正规的消费金融公司申请一下，虽然利率会比银行高一些，但是比较安全。之后他在一家消金公司贷了五万元，分期还款24个月，尽管利息很高，但是解决了他的燃眉之急。

因此你看到的是，人们认为自己是黑户，但是实际上还可以被拯救。也就是说你要弄明白自己到底是什么样的人，不要自己吓唬自己也不要胡乱求医问药。

新人们最容易掉进的三个陷阱

新人们申请贷款的时候很容易上当受骗。我本人和周围的朋友都试过了，总结出的就是这三个字：急、贪、懒。

• 急：急着要用钱的时候，看见有“秒下款”的选项就会心动不已，根本不去考虑这个平台是否正规、有没有风险，最后被诈骗了。
• 贪：想要借大额的钱，但是自己的资质只够借两三千元，却要找“可以下十万”的渠道来借钱，结果被中介骗了。
• 懒懒得去研究、比较，看到别人说什么好就用什么，所以选择了最适合自己的那个。

三个坑我是全部都踩到了。想想也是应该被坑的。如果你正需要贷款的话，请问一下自己是否具有以下三种情况。

哪些途径对于新人都比较好呢？

上面提到的各种问题之外，再说一些正面的事情吧。经过我的研究发现，对于新人们比较有利的途径有以下几种：

第一种就是互联网大平台上的信贷类产品。比如说微信里的微粒贷、支付宝的借呗、京东的金条等，这些都是你经常使用的平台，对你的信息都有所了解，在申请贷款的时候成功率要比陌生的平台要高得多。我的表弟刚刚参加工作不久，征信还是空白状态，去银行办理信用卡时被拒绝了，但是他在借呗上面借到了三千块钱，并且很快就到账了。这就是平台的数据所起的作用。

第二种为持牌消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等都是合法持牌机构，利率稍高于银行，但是对客户的要求比较低。我的一个做装修的朋友后来也是从中银消费贷款出来的。这样的公司有一个特点就是你需要有一定的工作或经营流水，并且不怎么在意你的征信上有多少次小逾期。

第三种就是城商行和农商行的小额贷款业务了。很多人都不知道的是，很多地方性的银行为了争夺客户，推出了许多门槛很低的信用贷款产品。去年我在老家办理了一张农商行的信用卡，他们的客户经理主动向我介绍了“市民贷”，年化利率只有五点几，比很多大银行都要低。但是要看地区了，在不同的城市里政策差异很大。

一个很容易被人忽视的小窍门

这是我自己摸索出来的，在网上很难找到类似的信息。申请贷款的时间点是有讲究的。不要在月底的时候去申请，也不要选择在周末进行申请。是什么原因呢？月底时各个机构都在抢业绩，审核就会比较严格；而到了周末很多公司的后台审核人员都不上班了，你提交的申请就会积压到下周一才被处理掉，这样就增加了不确定性。

根据我个人的经验，在周二至周四上午十点到十一点之间提交申请的话，被批准的概率会比较大一些。此时审核人员刚刚开始工作，精神状态不错，并且没有月底冲刺业绩的压力，所以审核比较宽松。但是这只是我个人的看法，并不能保证百分之百正确，你可以试一试。

新人们申请贷款的时候，被拒的可能性很大吗？主要是因为以下三个原因

说了那么多渠道之后，最终要解决的问题就是如何提升下款率了。不管是新员工还是有征信记录的人，在做这件事的时候要注意以下三个点的话，成功几率可以提高到原来的三分之二左右。

第一，把申请材料整理好。工作证明、收入流水、居住证明等可以提供的都尽量提供齐全。很多被拒绝的人，并不是因为没有能力，而是缺少必要的文件。你的资料越是全面，审核人员所依据的信息也就越多，成功的可能性也就越大。

第二、控制好申请的次数。不能同时向多个机构提出贷款申请，否则会被认为“缺钱”，从而被拒绝。我建议，在一个月之内最多只能申请三次，并且要分隔开来，不能今天去三个地方申请，明天再去两个地方申请。

第三点是选择合适的产品。不要一看到贷款产品就去申请了，要先看清楚申请的要求是什么。很多产品的页面上都会写着“需要有信用卡使用记录”或者“需要有公积金缴纳”，如果你不符合这些条件还强行去申请的话，那就是白白给对方提供了一份查询记录。

去年我给一个朋友把关过，他是那种一看到广告就点申请的人，一个月里点了二十多处，征信查询记录密密麻麻的，后来我把他的征信暂停了三个月来恢复一下，三个月之后再重新申请，结果真的成功拿到了贷款。这件事情是什么意思呢？有时候被拒绝并不是因为你不行，而是因为你的速度太快了。

最后说点实在的

贷款这件事情是没有捷径可以走的。说“一定会出钱”的人或者是想要从中获利的中介机构。真正的可靠之路就是弄明白自己是否符合条件、选择合适的途径、准备齐全的相关文件，并且静候审批结果的到来。

另外一点是能够不借就不借。当年我的债务越积越多，几乎要让我破产了。虽然现在已经上了岸，但是被催收电话追着跑的日子至今我还历历在目。如果真要借钱的话，请问一下自己：这笔钱是不是非借不可呢？可以按期还款吗？

确定了两个问题之后，就可以去申请了。