黑户也可以贷款的软件？别傻了，从业十年我见太多人被坑惨

凌晨3点的时候接到一个老客户打来的电话，说话的声音很颤抖。

他的名字叫做大伟，从事的是物流行业，在去年由于受到新冠疫情的影响而积压了一大批货物，导致公司的现金流出现问题，并且已经连续四个多月没有按时偿还信用卡欠款。目前生意刚刚有些起色，需要八万元来周转一下，否则车队的油费都无法支付了。问我要不要有那样的黑户也可以申请到贷款的软件在网上搜索了很多东西之后，他说他可以不用看征信就可以马上审批通过，并且马上就能拿到钱。

当时我就给他浇了一盆冷水：市场上哪里有正规软件会明目张胆地给黑户放款呢？或者是高额利息的高利贷，或者是一开始就说要收取手续费的诈骗分子。大伟不服气，认为我是为了阻止他的发财之路才这样做的，于是他就私下里用了一个APP，并且付出了两千块钱“解冻费”，但是对方却把他也给拉黑了。这件事我一直都记着，在他老婆之后来到我们公司的门口哭诉的时候，她说那2000元是用来给孩子交学费的。

说实话，在这个行业做了十年之后，类似的情节我已经看过不下几百次了。

网上的这些黑户贷款软件又是怎么来的呢？

很多人的想法是，被列为黑户就意味着被判了死罪，只能走歪门邪道。其实并不是这样的。所谓黑户，在银行系统中一般指的是连续三次以上逾期或者累计六次以上的群体。

声称“黑户也可以贷款”的软件其实只有三种：

第一种就是纯粹的诈骗行为。下载一个应用程序，并填写相关信息之后被告知可以拿到五万元的贷款额度，在取款的时候又会收到“银行卡号输入错误”或“账户被封”的信息，并且需要缴纳十个百分点作为解冻金。付过钱之后就再也没有这个人了。这样的案件我已经见得太多了，报警也追不回来了。

第二种就是所谓的“714高炮”，也就是超利贷。借出三千元之后拿到两千一百元，在七天之内要归还款项三千元，否则就会被拉进黑名单，并且会把通讯录里的所有人联系起来。它的年化收益率可以达到上千%，碰到它就是无底洞。

第三种就是正规的消费金融公司发行的次级贷款产品。后面会详细说明，但是要求很高，并不是随便下载一个APP就可以批准的。

黑户贷款平台真的有吗？内行人知道其中的道理

去年有一个做餐饮的老周客户，他的征信很差，但是他的名下有一套全款的小公寓。我帮他在抵押的时候走的是银行通道，虽然利率比银行高出很多，但是也还算规范合理，年化率在12%上下，一个月就可以拿到贷款。

因此问题并不在寻找什么样的软件上，在于手中握有怎样的资源。

黑户想要借钱的话，在银行系产品上基本上没有可能了。但是有一些持牌的消费金融公司，例如中银消费金融、捷信等公司，它们会有一条专门为“次级客户”设计的产品线。内部称呼不同，有的叫做“普惠贷”，有的叫做“优享贷”。

产品的潜规则就是看最近两年的征信情况。如果两年前的逾期已经被还上了，并且这两年来一直都很正常的话，也是有可能的。但是具体的可以批复多少，各个城市的规定都不同，我只是知道华东地区的情况，对于其他的地方就不敢随便说了。

另外一种方式就是担保贷款。找一个有良好信用记录的朋友或者亲戚作为保证人，有的小贷公司会借钱给借款人。但是这件事的风险很大，如果借款人不能按时还款的话，那么担保人就要承担责任了，说不定连亲人都没有地方可以依靠了。

真正可以放款的途径，并不需要去下载一些奇怪的应用程序

很多人的一个错误认识就是认为只有下载了贷款应用才能申请到贷款。实际上可靠的途径，并不一定要用到那些五花八门的应用程序。

我在为客户进行的操作中发现，线下的成功概率要比线上大很多。如下所示：

• 典当行：有车、手表和金饰就可以马上拿到现金了，按照每月计算的话，一般是两到三厘左右。
• 小贷公司的线下网点需要提供身份证件、收入证明和工作证明，并且要当面签订借款合同并放款。
• 民间借贷：这水很深，利息很高，但是不会看征信。

有一个做装修的客户，征信很差，但是有一辆开了三年的奥迪。我把车子当成了抵押品，并且只收了车子的钱没有收证件，一个星期之后就拿到了十五万元来周转。利息比较高，月息为2.5%，但是可以解决燃眉之急的问题，等工程款到账后就可以把车赎回了。

申请贷款软件黑户容易掉入的几个陷阱

列举出一些我自己亲身经历过的事故现场。

第一种方式就是“包装材料”。有的中介机构声称可以为你包装成优质的客户，并收取几千元的服务费。不要傻了，现在的数据都已经打通了，你随便填写一个假公司的名称，系统查询一下社保和公积金就会发现不对劲，立刻就被拒绝了。上个月有一个小伙子被骗走了五千块钱，但是资料没有包装好，所以中介把他的联系方式给删除了。

第二条陷阱就是“查征信不留痕迹”。当你点击了“查看额度”的时候，在你的征信报告里就会增加一条查询记录。查得越多，征信就越差，本来可以批准的也都批不下来了。我的一个客户的每个月都会点二十几个网贷平台，征信查询记录密密麻麻的，之后去银行申请房贷就被拒绝了，银行经理还说，“你是有多缺钱。”

第三种方式叫做“AB贷”。骗子声称可以为你提供贷款，但是要求你找一个有良好信用记录的朋友作为“收款人”或“见证人”。实际上就是用自己的朋友的名字去借钱，钱到了你的手上，债务是你的朋友承担的。去年这件事闹得很厉害，很多人都不明所以地替别人还了债。

具体的数字我已经记不清楚了，但是去年下半年的时候我们就已经抓到一批做AB贷款的犯罪团伙，并且涉案金额达到数亿元。

什么时候黑户才可以贷款呢？

其实要求很高。

第一种情形就是你的逾期属于“非恶意”。比如说因为疫情而失业造成的逾期或者是由于银行系统的故障造成扣款不成功的情况。此情况下可以提出征信异议来消除不良记录。删除之后你就成了一个正常的顾客。

第二种情形就是你拥有财产。房子、汽车、保险单、存款等都可以作为抵押品来获得贷款。黑户并不是死路一条，而是因为缺少选择所以利率更高一些。

第三种情形就是时间。逾期记录会保存五年的时间，从你把钱还上之后开始计算。如果三年前你就把所有的逾期都还上了的话，那么现在一些比较宽松的机构是可以接受的。

经过一个客户的例子，在五年前做业务的时候就出现了资金链断裂的情况，并且在征信上有许多逾期记录。之后老老实实地工作赚钱来偿还债务，三年前把所有的欠款全部还完了。去年他找我去帮他在一家消费金融公司办理“新优贷”，获批八万元，年利率为百分之十五。虽然不高，但是也算是合法途径了。

如果此时你很需要钱的话，那么就听我说几句真话吧

第一，不能使用网贷APP。特别是那些连名字都没有听说过的人造出来的“XX贷”、“XX钱包”，一点也不要点击。只有这几家是正常的：借呗、微粒贷、京东金条等其他的就是要小心了。

第二就是算好成本。见过很多人因为急需用钱而向别人借钱，但是利息越来越高，到最后连房子车子都抵押出去了也还不上。年利率大于24%，一律不予考虑。超过36%的部分，法律是不予保护的。

第三点就是找到合适的人选。这条河流很深，很多不法分子都混在里面了。可靠的中介公司是先做事后收费或者是贷款成功之后才收取服务费。开口就要求交纳前期费用的，直接拉黑。

第四、可以向亲戚朋友借钱的时候不要去向中介机构要钱。面子有什么用呢？借亲朋好友的钱最多就是欠下人情债，而借高利贷则会背上一条性命。

其实对于黑户来说，想要获得贷款，并不是通过使用某个软件就可以实现的，而是看你手中有没有可以用来证明自己还款能力的东西。征信只是一种参考，并不能代表所有的信息。但是如果没有资产、没有稳定的收入来源并且征信记录很差的话，那么我就建议你先去想办法挣钱再考虑贷款的事情吧。

越是缺少资金的时候，就越容易被当作韭菜来收割。