没有用电检的黑户口真的存在吗？我调查了三个月，结果很扎心

去年冬天，在一个城中村的廉价旅社里见到小周的时候。今年26岁，眼袋发青，手机屏幕一角已经碎裂了，整个人蜷缩在沙发上像个受惊吓的小鹌鹑一样。他问我要不要有那种不用电审的黑户口子已经走投无路了。其实，那时候我看他在手上拿着一张皱巴巴的征信报告的时候心里就十分难受，上面密密麻麻地都是逾期记录就像一团解不开的死结一样，非常令人不安。他说之前在网上申请过七八个小贷项目，在每次电审电话打来时都会感到紧张到说不出话或者干脆不接，最后都被秒拒了。现在有人告诉他有"黑户口子"可以贷款，并且不需要用电审核通过就可以获得资金支持，就像抓住了一根救命稻草一样。

为什么"黑户"总是被电审卡脖子？

小周的情况并不是个例。我采访了几十位像他一样的借款人，大部分人都不知道电审到底是什么意思。简单来说，电审就是贷款机构的最后一道防线，风控系统筛查一遍之后再由人工打电话确认一下就可以啦。如果你是"黑户"的话——征信逾期严重、有呆账、或者被某个机构列入黑名单的话，那么通过电审核过的基本就只能送命题了。因为电审员查看你的资料时看到红色的风险提示就会问问题的语气会改变。他们会询问工作的真实性，还会追问你为什么逾期，并且也会去了解你们父母是否知道你在借钱的事情。很多人会被问到心态崩溃或者被识破包装材料之后就被拒之门外。

这事儿挺讽刺的。

资质差的人越害怕被电审，而机构看到资质差的时候就越严格地进行电审。因此市面上才会有各种"包过"、"无视黑白"的言论来收割那些病急乱投医的人。

那些声称"不用电审"的口子，到底有什么猫腻？

我花了三个月的时间，潜伏在十几个所谓的"内部下款群"中，并以借款人的身份去试探了很多中介。结果发现市场上宣传的不用电审的黑户口子大致可以分为几类。

第一类是只骗资料费的。最坑的是他们会让你下载一个看起来很正规的应用程序，并且需要你提供身份证、银行卡以及通讯录授权。填完之后说"系统维护中""评分不够高"，然后让你交几百元钱的工本费或者解冻费用。缴费了吗？那你就被拉黑了。根本没有贷款产品，他们就是想骗你的个人信息和小钱罢了。

第二类为高炮平台，即714高炮。确实不太电审或者只是走个形式，随便问你两句就可以了。但是你知道他们为什么可以给黑户放款吗？因为利息太高了，并且周期很短。借到一千块钱之后只能拿七百块回去，一个星期后要还回原来的一千块钱。逾期一天就加几百元的滞纳金，爆通讯录、P图催收是常事。我采访过一个做催收的朋友说，他们最不喜欢的就是这种"黑户"客户了，因为这些人根本借不到正规的钱款，在这里只能被逼着还本付息，并且往往连本带利都会翻好几倍。这不是贷款而是饮鸩止渴。

还有一种是真正的"黑户口子"，但是门槛很高，并且普通人根本接触不到。一般是指一些小贷公司为了完成业绩，在特定时间段内所放宽的额度；也有可能是一些民间借贷机构完全线下操作、不看征信报告而只通过抵押物或者担保人来放款。但是机会是有的也是不可多得的，而且风险很大。去年还不是这样，今年监管加强了之后就更少了。

黑户口子不用电审的真相是什么？

很多人认为"不用电审"就是系统自动审批，秒下款，没人查你。其实大错特错了正规机构如果不用人工电话审核的话，那一定是大数据风控系统的强大之处在于可以直接利用你的行为数据、社交数据以及消费记录来确定风险等级的大数据库才能这样做到真正的精准判断所以征信黑户的数据怎么好看到呢？因此能够通过系统自动审批的人反而是资质较好且数据干净的。

那么为什么还有很多人宣传"黑户包过、不用电审"呢？

因为他们赚取的不是利息，而是你的"智商税"。或者前期收取费用后不再继续服务，把客户介绍给高利贷平台从中抽成获利；也有可能在初期提供免费试用之后再收费，在这期间会以各种理由催缴费用，并且还会把被收买的用户推荐出去赚取佣金利润。我见过很多借款人的故事，本来只欠几万元钱想找个渠道周转一下，结果就被这些所谓的"黑户口子"给坑了债务翻倍不说还连累到家人。

如果真的需要借钱，又担心电审不过关怎么办？

别傻了，不如把精力放在解决自身的问题上。给我一些实际的建议吧，在我这些年采访中总结出来的经验就是这样的。

• 征信只是一点轻微逾期，比如说偶尔一次忘记还款或者金额不大，在申请正规银行消费贷款的时候如实说明情况，并解释清楚原因的话，很多银行都是可以批准的。
• 如果征信已经被占用，逾期记录很多的话就不要去申请贷款了。养好信用！至少要维持半年到一年的时间内不能乱点网贷链接、频繁查询额度。在期间真的需要借钱的时候找亲戚朋友借一点或者卖掉一些闲置的东西千万不要用高利贷借款
• 如果名下有资产的话，比如车子、房子或者保险单都可以申请抵押贷款。抵押贷对征信的要求比较宽松，因为有了抵押物的存在，所以机构的风险就降低了，电审也会变得简单很多。

另外还有一部分人不知道。有的城商行、农商行为了完成放贷任务，在某些季度末或者年末时，会稍微放宽审批标准。此时申请的话电审应该比较宽松一些。但是具体的时间我也不敢乱说，各个地方的政策不一样，你可以多关注一下当地银行的一些活动。

不要被"内部渠道"所蒙蔽

见过很多中介，说有"内部渠道"可以帮黑户洗白征信或者走特殊通道下款。全是瞎编的。征信记录由央行征信中心管理，并非个人或机构可随意更改，只有银行上报错误时才会被修改。所谓的"洗白"要么是骗钱、要么就是伪造证件，后者违法而且很有可能会被送进犯人车间里去踩缝纫机。特殊通道方面，如果资质达标的话，客户经理可以适当降低一些次要指标的要求来提高审批通过率。如果你真是黑户，呆账、代偿一大堆了，天王老子来了也救不了你。

写到这里，我忽然想到小周后来怎么样了。他当时没有听我的建议去借一个所谓的"不用电审"的高炮，结果利滚利变成了几万块钱。之后他的父母帮他还清了债务，并且通讯录也被曝光了，工作也丢了，在最后还是回到了家乡。这件事我一直记在心里，每次有人问到黑户的事情的时候我就会想到他那双害怕的眼神。

金融这个行业，从来就没有捷径可以走。越容易看上去的路底下的坑就越大。