黑户烂户强制下款的口子真的存在？我做生意十年踩过的那些坑

2018年的冬天，我的小五金厂有一笔三十万元的货款被客户拖欠了好久没有到账，工人们的工资眼看就要发不出去了。那时候我心里急得像热锅里的蚂蚁一样，在银行里跑了几趟，因为以前有过两次信用卡逾期的情况，所以直接就被拒绝了。走投无路的时候我会在网上拼命地去寻找黑户、烂户强制下款的漏洞想到能够拿到贷款就可以接受较高的利率。那么结果是什么呢？没有成功地从银行借钱，但是却把最后的一点流动资金也给亏掉了。

强制贷款的原因是什么呢

其实市场上并不存在所谓的“强制下款”。打着这些幌子的平台或者是骗子，或者是吃人的套路贷。说实话，金融机构并不是慈善组织，他们放贷的目的就是为了盈利，并不是为了扶贫。你如果征信很差的话，那么违约的风险就很高了，正规的机构都会避开你这样的客户，怎么会有人主动把钱给你呢？

这个逻辑很简单的，但是人在缺钱的时候智商就会下降。当时我就相信了这些广告的话，“系统漏洞”、“内部通道”的说法都是真的。回头来看就是被人当成猪一样宰了。

黑户、烂户贷款最易掉入的三个陷阱

这几年来，我见到了很多和我一样做小本生意的人，为了筹集资金而四处求医问药。有几条路几乎是所有人都会走错的，我会一一告诉你们。

第一种方式就是在放款之前收取费用

去年有一个做餐饮的老张朋友，也因为征信问题需要20万元来装修店面。他加入了一个叫做“贷款群”的地方，并且遇到了一个自称可以解决黑户贷款的人。对方说的天花乱坠，说什么“银行内部关系”、“特殊审批通道”，老张都相信了。最后对方要求老张先付五千元的“资料包装费”，老张给了钱之后就再也没有见到这个人了。

这件事我都为他感到心疼了。正规贷款公司不会在放款之前向你收取任何费用。工本费、解冻费、保证金、验证还款能力等等都是胡说八道。第一句话就是：先付款的人全部拉黑。

别傻了，因为你的“小钱”才来借钱的人是不会借给你的。

第二条陷阱就是套路贷、714高炮

这个坑要比骗子更加可怕，因为它是真的会给用户下款。我的一个远房亲戚去年在网上申请了“黑户贷”，金额是3000元，但是只收到了2100元，7天之后就要归还款项共3000元。计算出年化收益率大于1500%。

还不上的话怎么办？平台就会“好心”地为你推荐另外一个借贷平台来进行“以贷养贷”。三个月之后，她的负债已经由原来的三千元增加到五万多元了。最后是家里人替她偿还了欠款，这件事直到现在她都没有告诉自己的丈夫。

这就是所谓的“714高炮”，即借款期为七天或者十四天，利率极高。他们会让您逾期，并且进行猛烈催收，迫使您去借钱来偿还之前的债务。一沾上就会倾家荡产、家破人亡。

第三种方式就是个人信息被贩卖

有的平台其实并不是放贷的，它们是从事数据生意的。填写好申请表之后，通讯录、身份证照片和银行卡信息都会被他们一起卖给诈骗团伙。之后就会接到很多骚扰电话、诈骗短信，并且还有人假冒公检法来进行诈骗。

之前我也遇到了这种情况，在填写了一份“黑户贷款申请”之后，每隔几天就会有电话打来告诉我自己涉及洗钱。当时我都快相信了，但是最后还是醒悟过来有问题。

征信花掉了钱就无法贷款了吗

说了很多坑之后，你会想问：如果我的征信真的很差，急需用钱的话该怎么办呢？

但是并不是没有出路，只是在网上流传的说法黑户、烂户强制下款的漏洞。根据我近几年来的经验总结出的一些可以尝试的道路，并且每一条都伴随着一定的门槛以及相应的成本。

第一种方式为抵押贷款。你拥有房产、汽车和保险等可以作为抵押品的东西。抵押贷款对于征信的要求比较低，因为有实物作担保。我在2020年就用了一辆开过三年的货车进行抵押贷款来解决燃眉之急。利率比银行高一些，但是毕竟是合法途径，年化在18%上下，可以接受。

第二种方式就是找保证人。说实话很难启齿，因为这就相当于让你别人为你承担风险。但是如果有可靠的亲戚朋友可以作保的话，一些小额贷款公司也会放款的。曾经为了贷款问题我去过一次当地的某家小贷公司，并且还请了我的小舅帮忙做担保人。

第三种方式就是民间借贷。这水很深，不建议大家去尝试，但是如果真的走投无路的话，也可以向熟人打听一下有没有可靠的放贷人。利息很高，月息2%-3%是常事，但是也不会像套路贷一样把你往死里坑。但是要根据实际情况来定，各个城市之间的民间借贷圈子里的规定都不一样，我只是了解我们这里的情况。

黑户贷款的方法

如果真的有征信问题并且急需用钱的话，我可以给出一些建议。

第一，首先要弄明白自己的征信情况有多糟糕。到人行打印一份详细的征信报告来查看是逾期次数多一些，还是有呆账或者代偿的情况。有的问题是能够被修复的，例如非恶意逾期的话就可以和银行协商开具证明。不同的银行有不同的政策，要靠你自己去跑了。

第二点就是不要去接触那些号称“不用查征信”、“秒到账”的网上贷款平台。十个人当中有九个半都是陷阱。正规的消费金融公司如招联、马上、中行等，尽管对于征信的要求比银行要低一些，但是仍然不是完全没有考虑的因素。他们关注的是“多头借贷”以及“逾期严重性”，如果只是一次或者几次逾期，并且金额不大，还是有机会的。

第三种情况就是小本生意的人也可以去当地农村商业银行或者农村信用社。他们为本地商户提供专门的经营贷款产品，并且政策上比较宽松。去年我在我们镇上的农商行申请了一笔贷款，客户的经理直接来到店里查看流水，虽然我的征信有些问题但是也被批准了。额度不大，只有十万元左右，但是已经够用作周转了。

第四、实在不行的话可以先暂停一下。见过很多急着要钱的人，最后却越陷越深。有时和债权人进行坦诚交流，并且争取延期付款，要比向高利贷借钱好上万倍。

我的亲身教训

再说说我自己的事情吧。2018年的那次我是怎么过去的呢？说出来有些不好意思，是妻子把她的金首饰卖掉换来了八万元给工人发工资。剩余的钱我和供应商说实话，因为和他们合作多年的关系，所以对方答应我可以分批付款。那时候我白天跑业务、晚上打车，熬了半年才恢复过来。

现在的我回想起这件事的时候觉得如果真相信了那些“强制下款”的宣传，结果就很难预料了。

这几年来，在做买卖的过程中，我见到了许多因为资金链断裂而关门歇业的小店铺。并不是所有的老板都是因为经营管理不善才破产的，而是由于随意借款导致了失败。网贷如果使用得当的话就是一种工具，但是如果使用不当就会变成催命符。特别是对黑户、烂户等产品而言，后面通常都隐藏着很大的风险。

我有一个做建筑材料的朋友，在去年的时候向网贷借钱来周转资金，但是由于利息不断累积无法偿还，于是就被催债的人骚扰得没有办法继续经营下去了，最终连店铺也关门歇业了。到现在我还会接到催收电话，问他是否认识这个人——因为他在我手机里有他的联系方式。

因此，在你急于去借钱的时候，请问一下自己：这笔钱是不是一定要借呢？还有没有其他的解决方法呢？如果是必须要借的话，可以接受最差的结果吗？

想明白这三件事之后，再做下一步打算。

最后一句话是：所有的“黑户必下”、“无视征信”的贷款广告都不要理会了，直接删除掉吧，不用再花时间看了。