大额借款的平台口子在哪？12年老中介说点得罪人的实话

上个星期三下午的时候，在店里喝着茶的我突然间看到一个小伙子冲了进来，满脸是汗，坐下来问我有没有大额借款所涉及的平台漏洞。

一问之下才知道，做买卖亏本了，急需要五百万来翻本，在网上找了十几家，都是几千块钱的额度，根本不能填补缺口。看他这样子我很感慨。从事这个行业已经十二年了，经手过上万笔交易，见过很多因为不了解行情而造成征信受损的人，原本可以办理的事情却无法实现。实际上市场上并没有什么神秘的“隐藏口子”，那些被夸大到无以复加的程度的各种渠道中，大部分都是银行系消费贷款或者机构背后的资金方发放。

不要被“大额借款平台”的宣传语所欺骗

很多人大概都会问到我：“老板，哪个平台额度大、利率低，并且不会被查到？”

说实话，这样的问题我已经听了太多次了。你认为网上的广告上写着“最高五百万”，点一下就可以到帐吗？不可以这样想。最高的两个字是用来给最优质的那一千分之一的顾客用的。什么是好的客户呢？公务员、事业单位和世界五百强公司的中层管理人员，公积金缴纳基数为两万元起。

普通人的申请结果是被风控模型打分后得出的结果，一般只能拿到两三千元。如果你需要大量的钱，比如说三十万元以上的话，在这些网贷平台上借款就是自欺欺人。每次点击都会在征信报告中增加一条“贷款审批”的查询记录。一个月之内点了十几次，征信报告上的查询次数已经很多了，到时如果真的有可以放款的正规银行渠道的话，看到你的查询频率那么高，就会直接拒绝放款。没有可能实现。

大额借款可靠的方式有哪些

那么如果急需大笔资金的话，又该如何解决呢？

第一种就是四大行的消费贷款。这就是王炸了。目前建设银行、工商银行和中国银行都推出了线上消费贷款的产品，年化利率只有3%，最高可以借到30万元。但是门槛很高，必须是他们公司的代发工资用户或者是房贷客户。如果你没有在任何一家银行办理过任何业务的话，强行去申请的话，基本上都会被拒之门外。

第二种是股份制商业银行的备付金。比如说招商银行和平安银行这样的银行对于存量客户的待遇比较好。你要有他们的信用卡，并且使用得好，偶尔做一下分期付款的话，银行会觉得你的消费能力很强，就会给你推荐“备用金”、“万用金”。这个额度一般是三十万元左右，利率要比四大行高一些，但是要低于P2P贷款。

第三种类型就是我们经常接触的线下助贷业务。这件事情比较敏感，但是我要说了。有的城商行和农商行具有线下审批权。你在线上系统里过不了关的原因可能是你的负债太多或者是流水不正常。但是线下人工审核的时候，客户经理会有“尺子”。只要你抵押的东西或者经营的企业能够过关的话，他就给你写个情况说明，走特批。这才是真正的“口子”，但是这个“口子”并不是留给征信烂的人用的，而是留给那些“有瑕疵但是可以弥补”的人用的。

网贷口子实际的利息陷阱

一定会有不服的人会说，在线上的这些平台放款速度很快呢。我们来进行计算。一个知名的网站上借款五万元，分成十二个月还款，每个月要还四千八百元左右。你看不出来多少吗？实际上年化利率可以达到十八到二十四个百分点左右。还算好的了。一些小平台用的服务费套路就是这样的：先扣除百分之十的服务费，最后拿到的钱只有四万五千块，但是合同上却写着五万元，并且按照五万元的标准来还款。这就是所谓的砍头息，是违法的行为，但是对方换了一个说法叫做“咨询服务费”，你能怎么办？

去年有一个做餐饮的老哥，因为资金周转不灵，在网上找到了一些所谓“内部渠道”的人。那么结果是什么呢？没有借到钱，并且还被骗去了两千块钱的“包装费”。之后就来找我了，我看了一下自己的征信报告，发现自己的资质已经被我自己搞坏了。好不容易帮他在当地的一家农村商业银行办理了线下经营贷款业务，并且成功获得了贷款额度。这个大哥后来请我去吃饭喝酒的时候，喝多了拍着桌子说：“要是早点认识我就好了。”

大额借款申请的风险防范方法

我不怕和同行的人闹矛盾，可以讲一些行业内的事情。你在短视频里看到的“百分百下款”、“黑户也可以做”的广告，十个人里面有九个都是骗人的。剩下的一个就是让你去借AB贷——也就是找一个信用良好的朋友为你借钱，而实际使用这笔钱的人就是你自己。一旦出现逾期的情况，你的朋友就会成为冤大头，友谊也就彻底结束了。

想要办理大额贷款的话，请注意以下几点：

• 不可以随便点击链接。要保护好自己的征信记录，在一个月之内不能超过三次查询。
• 首先来看银行，然后是机构。如果利率相差一倍的话，那么还款的压力就会大很多了。
• 找到合适的人选。如果自己解决不了问题的话，就去正规的助贷公司咨询一下，签订合同时要弄明白服务费用是多少，在事情办妥之后才给钱，任何先收取费用的行为都要被举报并封杀。

另外一件事情就是具体的数字我已经记不清楚了，大致的情况是这样的：去年我在做的订单里，大约有四成左右的客户本来可以申请到银行低利率贷款，但是由于他们自己乱用网络借贷平台导致自己的信用分下降了，所以最后只能去一些利息较高的地方借钱。很亏。

这条河很深，但是并不怎么吓人。银行也是做买卖的，他们也希望把钱借给可以还款的人。你所要做的就是证明自己是有能力偿还债务的人，并不是要把自己的信用记录弄得一团糟。

下一次遇到有人向你吹捧有“无视征信的大额口子”的时候，你可以这样问他们：“这样的好事，他为什么不自己借一些来存银行赚利息？”