被坑三次才懂：放水口子手机贷二次贷的真相

2018年的时候我还很穷。

信用卡透支之后就去朋友那里借钱来填补缺口，并且开始关注起网上的“无征信、秒到账”的贷款信息。那时候还不懂，“放水口子手机贷二次贷”这几个字就是救命稻草的意思吧？但是由于各种各样的手续费和服务费，又背上了一身的新债务。那个时候我的手机被打了无数次，催收电话整天响个不停，就连我家乡的老父老母也未能幸免，想到这里我就浑身发抖。

说实话，在那个时候我认为我这一生就完蛋了。

但是人在绝境中只能选择屈服或者反抗。选择了第二种方式，在两年的时间里把债务全部还清，并且对这套贷款制度进行了深入的研究。今天我要把用血和泪换来的经验拿出来给大家分享一下，主要是关于那个让人又喜欢又害怕的东西放水口子、手机贷款、第二次贷款到底是什么原因呢？

第二次贷款是什么样的套路

很多人的第一反应就是“之前借过钱了还可以再借”当他们看到“二次贷”。

对，也不全对。

这件事情要分开来说。市场上的所谓二次贷款有两种情形。第一种就是正规平台的循环额度，你还了一部分之后，额度又恢复了，可以再次借贷出去，这一点比较好理解，只要按时还款的话，大多数平台都会允许。另外一种就很不靠谱了，在某一个平台上曾经有过借款记录但是还没有还清的人所用到的产品叫做“加贷”。

第二种行不行呢？

大部分不靠谱。

我的一个朋友去年向某个平台借款八千元，分十二个月还款，已经还了六次之后因为资金周转不灵，在看到一则关于“二次放款”的信息后又借了五千块钱。那么最后的结果是什么呢？后面的五千元利息要比第一笔高很多，并且这两个合同是分开的，如果只有一份到期的话就会被单独催收，而两份同时到期的话就会一起被催收。当时他就拍案叫绝，早知如此还不如向亲戚借钱呢。

因此不要一看到“放水”这两个字就上去，要先想一想后面等你的是什么。

所谓“放水口子”可信不

关于放水的问题，我要多说两句。

这个词在圈子里流传很广，据说找到了正确的途径之后就可以做黑户了。但是你可以负责任地说，在2020年以前还存在这样的漏洞可以被利用，那么现在呢？没有机会。

监管部门越来越严格了，正规平台上的风控系统也更新了好几代，之前那些打擦边球的小平台早就死了或者跑了。敢于自称“百分之百放款”的十个人里有九个都是骗子，剩下的一个大概率就是高利贷换了一张马甲。

之前踩到的一个地雷到现在我还记得很清楚。有一个叫作“内部渠道”的中介向我要了五百块钱作为“资料费”，并声称可以帮我拿到两万元贷款。资料上交之后三天内被告知审核不通过，并且没有退款。后来我才明白，“内部渠道”其实就是把我的个人信息发送到几十个小额贷款公司里去碰运气，不管能不能成功都不会损失什么。

这是胡说八道吧。

申请手机贷款第二次借款最容易掉入的陷阱

既然已经提到这里了，我来把一些常见的陷阱列举一下，以免你再犯同样的错误。

第一种方式就是“服务费”。

很多平台虽然标榜着利率很低，但是在放款之前会扣除一定的“服务费”或者“担保费”。借款一万块钱，实际上只拿到八千元，但是合同上面写的是壹万元整。多出的两千块钱要按照一万元本金来计算利息。按照保守的说法的话，年化率可以达到五成以上。

第二条陷阱就是“捆绑销售”。

有的平台在放款之前会要求用户购买一个会员或者一份保险来提高通过率。我的一位读者去年也遇到了类似的情况，他向公司缴纳了299元的会员费用之后，并没有收到退款也没有得到任何补偿。你认为这是不是不公平呢？

第三种方式就是多个借款人的信息。

你认为只要点击一下就可以知道自己的信用额度，并且不用去使用它吗？不正确。每当你点击“查看额度”的时候，平台就会对你进行一次征信或者大数据的查询，而这样的查询记录将会被保存在你的报告当中。查得越多，其他平台的人就会觉得你是“急需资金”，从而更加不愿意借钱给你。

这件事情并不是所有人都知道，会吃亏。

什么时候应该考虑第二次贷款

说这么多坑的话，那么二次贷款就不能接触了吗？

倒也不是。

如果符合以下三个条件的话就可以考虑了：第一，在平台上借款时能够做到按期归还本息，有良好的信用记录；第二，目前所欠债务并不高，每月收入足以偿还贷款；第三，该平台属于合法持牌经营的企业，并且其借贷利率也处于国家法律法规规定的范围之内。

具体的数字我已经记不清楚了，大概就是年利率在24%以下受到法律保护，超过36%的部分不予认可。不同的城市判决的标准可能会有所不同，但是大的原则是一致的。

我自己之后重新建立信用也是从小额信用卡做起，按期还本付息来慢慢培养起来的。着急也没有用。

怎样来判定一个平台是否可以使用

这块地是需要你去学习的。

车牌号是这样的。正规平台的APP上可以查询到放款机构名称，在天眼查、企查查等网站上搜索一下，看看是否有“小贷”、“消金”的牌照。没有的话就直接PASS掉。

第二步就是看利率。正规的平台会标明年化利率，而藏着掖着只说“日息万分之几”的，大概率是有问题的。用计算器计算一下，不要上当受骗。

另外就是看看是否要先交钱了。

在正规平台上申请贷款之前是不会收取任何费用的，这是一个铁律。凡是要求你先付款后放款的，不管理由多么冠冕堂皇，都要立刻拉黑。

那么为什么借的钱还要先还呢？

踩雷之后该怎么办

这件事情本身很沉重，但是我也要说了。

如果你有不正规的借款，并且受到暴力追债威胁的话，请注意以下三点：第一，保存好所有的证据，包括聊天记录、转账凭证以及合同截图等信息都不能删除；第二，在超过法律规定范围之外产生的高额利息部分可以不予偿还，但是本金及合法利息还是要承认的；第三，在遇到暴力催债的情况下要立刻向警方报案。

去年我曾经帮助过一个粉丝解决过类似的麻烦，该粉丝在某个小平台上受到了三个月的骚扰之后，就搜集好了证据向银保监会进行了举报，在经过调查后，对方不但取消了不合理的收费项目，并且还给这位粉丝致以歉意。

最有效的方法就是避免踩雷。

写在最后

现在的我回想起来，当年被坑的原因也就是两个字——心急。

越是着急就越会胡来，一不小心就会上当受骗。之后我把所有的杂七杂八的贷款都还清了，认认真真地工作和储蓄，用三年的时间才恢复过来。经过这几年的学习之后，我认为天上的馅饼是不会掉下来的，掉下来的东西都是陷阱。

所谓的“放水口子手机贷款第二次贷款”的广告可以看一下，但是不要相信。

你目前要做的事情就是把你的征信报告打印出来看一遍，弄清自己欠了多少钱、欠给谁、利息是多少。弄懂这一点要比四处寻找“漏洞”好上很多倍。