被坑3万利息后，我摸清了网上有哪些合法借款平台

2019年的时候，我已经很着急了。

做生意亏了二十几万元之后，催债的人每天都会打电话给我三十多通左右，当时我的脑袋一时糊涂，在网上搜索各种“秒下款”的方法，但是结果怎么样呢？借了两万元，拿到手的是四千八百元，七天之后就要归还款项二万六千元。就仿佛被按住一样，在水中拼命地挣扎也是一样没有用。后来我花了一年的时间去偿还债务，并且又花费了一年的时间来学习这个行业里面的门道，这才明白哪些网站可以进行合法的借贷还有隐藏在合同条文中的秘密。今天我要打破最后一张窗户纸了，给大家说一说。

说实话，在那个时候我还不会计算利息，只知道能够拿到钱就可以救急了。

后来才明白，“砍头息”是非法的行为。

“无门槛”不要上当受骗了，有资格的借贷网站名单如下

很多人的想法和我当年的一样，认为银行门槛很高，一定不会被批准通过，于是去寻找一些小广告来帮忙。不要傻乎乎地相信所谓的“黑户也可以贷款”、“无门槛秒到账”的说法吧，十个人里面就有九个都是陷阱。真正的合法平台无论怎样包装，在后面都必须要有牌照。或者是消费金融公司、银行或者是正规的小额贷款公司。在APP上的“关于本司”或者官网底部都可以查询到是否有金融牌照，如果没有的话就不要接触了。

那么哪些是可以放心使用的呢？

第一梯队就是银行的线上理财产品。招商银行的“闪电贷”、建设银行的“快贷”、工商银行的“融e借”。该类产品年化收益率通常为3.5%-8%，有的甚至更低。去年这个时候我在招商银行闪电贷上借款，年化利率只有3.6%，远远低于其他各种网络贷款平台。

第二梯队就是各大互联网公司的子公司了。蚂蚁借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等。这几种都比较常用，尽管利率比银行稍微高一些，但是也都是合法合规的，并且不会出现乱收费的问题。借呗的利率各人不同，有的是万1.5，有的是万6，这要根据你平时在支付宝上的消费情况来定。

第三梯队就是有牌照的消费金融公司。马上消费金融、招联消费金融、中银消费金融等等。利率比较高，年化率大约为10%-24%，但是都属于合法范围之内。超过24%的部分，并不是一定要还的，因为法律规定并不支持这个观点。

“合法平台”的暗藏陷阱，我已经踩过了，请不要踩到我的地雷上

找到了哪些网站可以进行合法的借贷那么就可以高枕无忧了吗？

哪有那么简单。

即使是正规的平台里也存在很多问题。我的一个朋友在某个正规的网贷平台上借了钱，合同上写的是年化利率为12%，但是过了三个月之后他就觉得有问题了，并且通过IRR公式计算了一下，实际利率竟然达到了22%。是什么原因呢？由于里面有“服务费”、“担保费”、“咨询费”，把这些费用加在一起的话，就相当于把成本提高了两倍。

这就是所谓的“隐性高利贷”。

另外一种比较隐秘的情况就是。有的平台给你一个“额度”，看上去很吸引人，但是提现的时候却要你买份保险或者开通会员才可以放款。这件事情我是亲身经历过的。2021年我向某个平台申请了五万元的借款额度，在取款的时候出现了一个提示框，上面写着如果想要立刻拿到现金的话就需要购买一份价值三百元的“加速包”。我买下了，但是钱却过了三天之后才到达。300元呢？退也是没有可能的了。

因此我现在看所有的借款合同，“费用”这一项都会仔细查看三次。把费用分成很多小部分，并且让你无法计算出总金额的，基本上都是有问题的。

怎样来判定一个网站是否可信呢？

最好的方法就是。

看看是否已经收取了预付款项。正规的平台在放款之前是不会向你收取任何费用的。凡是要求你先支付“工本费”、“验证费”、“解冻费”的都是诈骗行为，请立即举报并报警。另外年化利率大于24%，你就得三思而行了。尽管法律上规定超过36%才算是高利贷，但是24%-36%之间属于“自然债务区”，如果已经偿还了的话，法院不会判决你要回来；如果没有偿还的话，法院也不会支持平台去追讨。

说实话，经过这么长时间的研究之后，我认为最可靠的方式就是去银行了。

很多人的想法就是不愿意去找银行，认为手续太复杂而且需要抵押物。现在的银行信用贷款产品已经很卷了，大部分都是在线上进行的操作，最快速度可以达到半个小时左右就出结果。我的经验是，即使你是一个普通的工薪阶层，如果征信没有大的问题，并且有社保和公积金的话，在四大行或者是股份制银行办理一个几万元到二十万元之间的信用贷款，利率要比网络借贷低很多。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：同样是借五万元分期还款十二个月，某个网贷平台总的利息大概在五千多元左右，但是如果是通过银行办理的信用贷款的话，则只需要一千五百元左右。相差三千五百元，可以吃上很多次火锅了。

申请的时候有三件重要的事情要做，可以帮你节省好几千块钱

知道了哪些网站可以进行合法的借贷申请的过程其实也是一项技术活。

第一件事就是选择好时间。

这个很多人都不清楚。银行在每个季度末都存在放贷的压力，特别是到了年底最后几天的时候，审批就会比较容易一些，利率也会有更大的优惠空间。我的一个做客户经理的朋友私下里告诉我，在每年的3月、6月、9月和12月的20日之后，他们会催促客户提取资金，并且可以提供比平常更低的利息率。

第二步就是把征信搞好。

在申请前3个月不要随便点击“测一测你的额度”的广告。每次点击都会增加一条征信上的“贷款审批”查询记录，而这些查询记录越多，银行就越会认为你是四处借债的人，因此会拒绝给你放款。以前我也曾吃过大亏，在一个月之内点了七八个平台来测试自己的额度，但是当我去银行申请房贷的时候却被拒绝了，并且还被要求解释原因。

第三步就是选择银行系的产品。

可以使用银行渠道的就不要用消费金融公司的；能够通过消费金融公司办理的就不去选择不知名的P2P平台。以上就是我们要记住的内容了。利息支出是其中的一个方面，但是更为重要的是，在以后如果出现还贷问题的时候，银行以及正规消费金融机构都是可以进行协商解决的，比如延期还款或者分批还款等。野鸡学校是什么样的呢？只会把你的电话号码发出去。

如果已经向别人借钱并且被对方催债的话该怎么办呢？

这件事情比较复杂，各个城市的政策可能会有所不同，但是大的方向是一致的。

如果发现所使用的借贷平台利率过高，并且存在暴力催债的情况的话，那么第一步就是搜集证据：借款合同、还款凭证、聊天记录、催款电话录音等。也可以拨打12378银保监会投诉电话或者向当地的金融监管机构进行举报。上个月我就帮助一个粉丝解决了类似的状况，从某个平台上借了钱，年化率高达48%，之后通过投诉后，该平台只愿意退还本金以及不超过24%的部分利息，其余部分全部免除。

别怕麻烦。

你所拥有的权利受到法律的保护。但是前提是你要勇敢地去维护自己的权益，不能做缩头乌龟。

说这么多的意思就是借钱这件事不能着急。越是急需用钱的时候就越要保持冷静。声称可以“秒下款”、“不用查征信”的，一般都是为了盯住你的本金和利息而来的狼。可靠的途径一定是合法合规、利差公开、合同完备的。

下一次别人又来向你询问网络上有没有可以借到的钱的地方的时候，你可以把这篇文章推荐给对方。不要像我当年那样因为几千元的急需而白白损失了数万元，现在想想都后悔不已。