信用差贷款口子 极融：我采访了37个借款人，真相没那么简单

上个冬天，在一个借贷维权群里面我遇到了小周。这个人的状态可以用“热锅上的蚂蚁”来形容。该名男子在东莞市从事电子产品元件贸易业务，由于下游客户的欠款问题导致公司现金流出现问题。最严重的就是为了周转而点了好多网贷链接，把征信都弄坏了。走投无路的时候，在网上找到了极融是由于信用不好而产生的贷款缺口说是对于征信的要求比较低，放款速度也很快。小周当时觉得这是救命稻草一样，没有过多考虑就去申请了。

结果呢？

钱已经到了账户上，但是之后出现的各种问题使他到现在还没有恢复过来。像小周这样的人的故事我已经听了很多次了。作为一直致力于消费金融领域的调查记者，我见过太多因为“病急乱投医”而遭受巨大损失的人。今天的这篇报道就不再说空话了，把有关该平台的事情全部摊开来谈一谈。

那么大家都是在寻找“极融借款”的途径吗？

说实话近几年来经济形势比较严峻。在被我采访过的37位借款人的当中，大约有一半是小微企业的老板或者是个体工商户，另外一半则是普通的上班族。他们之间有一个共同的特点就是征信上都有些小问题，或者是查询次数过多，或者是有过一次或两次的非恶意逾期。

在这种情形下，银行大门基本上对它们是关闭的。

此时像极融这样的平台主打“信用差也可以贷款”的概念，自然会受到很多人的青睐。经过查询发现，在过去的两年里该类网站的新用户数量增长非常快。也就是说市场的需求是存在的。但是需求大并不意味着产品质量就好，其中有很多普通的借款人都不知道的陷阱。

说实话，在申请的时候很多人都没有弄明白利息是怎么计算的。就是想先拿到钱再慢慢处理，这样的心态最易受人利用。

被忽视掉的一些“无形障碍”以及花费

小周在申请时页面上显示的年化利率大约为12%。还可以吧？等到他拿到合同之后才发现自己很惊讶。除了利息之外，还有各种各样的费用，比如担保费、服务费、咨询费等等，把这些都加在一起的话，实际的资金成本就比页面上所显示的要高得多。

这件事情我要多说几句。

很多平台在显示利率时都会出现“只报喜不报忧”的现象。他们会给你展示的是“费后利率”或者是“优惠后的利率”，所有的费用都被藏到了很隐蔽的地方。等到你签完字之后才发现每月需要偿还的金额要比预期的大得多。此时还可以改变主意吗？已经来不及了。

另外一件事情，在网上的讨论中很少有人提到。我的一个朋友在一家第三方风控公司工作，他说极融这样的平台表面上声称“信用差也可以贷款”，但是实际上却有一个很严格的行为主体评分标准。是什么意思呢？也就是说他们可以获取到你用手机的习惯以及你在填写信息的时候所花费的时间长短。如果填写资料时反复修改，或者通话记录中有大量的催收电话出现的话，那么系统就有可能会直接拒绝申请，或者是给出一个额度很小并且利率很高的方案。这并不是单纯的查看征信报告，而是对你的焦虑程度进行评判。

被拒绝贷款之后产生的连锁反应要比你想的要严重

很多人都认为，最多也就是申请不成功吧，换一个平台再试一试就好了。不可以这样想。如果经常申请被拒绝的话，你的信用报告就会变得很糟糕。

我去采访了一个叫做阿梅的女孩，她的工作是做微商。上个月由于囤货缺少资金，她在一个月之内向七八家网贷平台申请贷款，其中包括极融。大多数都遭到了拒绝，并且只有一两个下款成功了，但是额度很低。等她真的要拿出一大笔钱来进货时，就连正规的消费金融公司也不给批准了。原因是征信查询次数过多，系统认为她的资金链非常紧张，属于高危人群。

这就是典型的“拆东墙补西墙”，结果是墙倒塌了。

并且这些平台大多都接入了百行征信或者是前海征信这样的民间征信系统。你在一个平台上出现逾期的情况，在整个行业中都会被看见。这件事情闹大了之后，就越发觉得没有出路了。

那么是否应该去接触这样的贷款呢？

说这么多的话，是不是信用不好就不能贷款了呢？不正确。但是要懂得用计谋。

第一，在晚上十点以后或者喝酒之后不要去申请贷款。虽然有些玄乎，但是根据我的观察来看，很多风控模型都会考虑申请的时间段。深夜提交申请一般会被认为是高风险的行为，并且通过的概率也较低。

第二，在申请前要查看自己的征信报告。只有查得多而没有逾期的话才有可能被救回来。如果有连续逾期的情况出现的话，那么除了抵押贷款之外基本上就没有其他的选择了。此时与其四处寻找借口无果而终，倒不如想个办法把目前的债务解决掉。

第三、要计算出总的费用。不要只看宣传页上显示的数据，应该用IRR（内部收益率）来计算真实的年化收益率。现在的网络上有许多计算器可以用来计算结果。如果计算出来的比例大于24%或者大于36%，那么你就应该拍着自己的脑袋想想清楚了。

我见过很多人为了几千元的周转，结果背上数万元的债务。这样的交易是不划算的。

小周之后的情况如何呢？他还清了高额利息的贷款之后，就老老实实地养了半年的信用记录。上个月刚刚从一家城商行借到了一笔经营贷款，尽管金额不大，但是利率是合情合理的，并且也正式步入正轨了。

如果你正在看电脑上填写申请表的时候还在犹豫不决的话，那么你可以停下来想一想：这笔钱是不是一定要借来的呢？