尊享贷容易下款么？12年老中介跟你说句掏心窝子的话

昨天下午坐下之后，手机就开始响起来，是老客户老张打来的电话。一开口就是问我的：“老弟啊，那个尊享贷可以很容易地申请到吗？急需20万元周转的时候，网上打广告的声音很大，可靠吗？

说实话，在过去的12年里我已经听到了不下800次这个问题的答案。老张做建材生意的时候，去年他的资金链几乎要断裂了，征信都快变成调色板了。他是出于病情紧急才胡乱求医问药的。我对他说：“哥哥，不要相信那些广告的话，你现在的情况去接触这个产品就等于对着枪口。”

“尊享贷”这样的名字本身就具有很高的权威性，所以人们很容易产生一种错觉，认为这是一个很高端的产品。带有“尊享”的感觉是银行给我的这个优质的客户开通了一个贵宾通道吗？不要那么傻。好的名字会给人留下好印象，但是要求很高。这就是行业的障眼法。

尊享贷的审批标准是什么？揭开银行不公开的三条底线

市场上叫作“尊享贷”的产品很多，国有大行有的是，商业银行也有，就连一些消费金融公司也都跟着起哄叫这个名号。但是不管哪个公司的，主要的原则只有一个：你要是一个“干净”的人。

去年我做了一个案子，客户的级别比较高，在事业单位里属于中层干部，年收入四十几万元，并且有自己的房子和车子。按照常理来说应该就是银行想要的东西了。于是去申请某行的尊享贷，结果马上就被拒绝了。之后我去打听了一下原因，是因为他半年之内点过八次网贷查询记录。因此系统就把这个人判成了“极度饥饿”的类型。

这件事给我留下了很深的印象。到现在为止，那位客户的脑子里还很不明白，自己的情况那么好怎么会栽呢？实际上，在银行的风险控制模型中有一条看不出来的红线就是查询次数。尊享贷的产品当中，特别是线上产品的查询次数的要求是有“硬性标准”的。三次以上基本上就没有希望了。

另外一个就是负债率的问题了。这大家都明白，但是很多人都不会去计算这笔账。银行关心的是你的月供占到你月收入的比例，并不是你欠了多少钱。一个做餐饮的小老板，一个月流水有三百万，觉得自己的还款能力很强，所以去申请的时候被拒绝了。是什么原因呢？虽然流水看上去很美，但是扣除掉房租、工资和货物之后剩下的可以自由支配的钱已经很难再还清现有的债务了。

第三条红线就是职业歧视。有的银行的尊享贷只给公务员、医生、教师和世界五百强员工做白名单。你是个体户或者是自由职业者的话，即使你的银行卡上有五百万的钱，在系统的第一次筛选中也会被排除在外。不同的城市可能会有所不同，但是大致的逻辑是一样的。

为什么别人可以贷款而你却不能呢？

很多网友在网上的时候会遇到这样的问题，“尊享贷好申请吗？”得到的回答是“秒批”、“额度大”，但是实际操作起来却很困难。这件事情要从两方面来考虑。

上个月我的手下有一个小姑娘，刚刚工作了两年，公积金基数只有五千块，去银行申请了一笔尊享贷，五分钟之内就拿到了十五万元。她的同事也是同样的情况，申请一样的产品也被拒绝了。哪里不好呢？差距就在于细微之处。

这个小女孩在申请之前要完成三件事情：第一是把信用卡账单提前还掉一半，并且使使用率达到30%以下；第二是把手机里的各种乱七八糟的网贷软件全部卸载掉；第三就是选择周二早上十点钟来提交申请。最后的结果还是被批准了。

她的同事们怎么样？除了信用卡透支之外，在周五下午的时候正好是银行系统的清算时间，而且她的手机里还有三个网贷软件没有删除。这些信息银行是不会出现在申请表上的，但是系统会自动给它打分。

说到这，我就要揭露一下行业的秘密了。许多银行的在线贷款产品每天可以发放的金额是有上限的。月初的时候资金比较充足，而到月底就变得紧张起来。如果你在月底最后两天才去申请的话，那么你的通过率就会比月初低10%左右。并不是有明确规定，在上面写了什么，而是经过对上万个订单的研究得出的一个结论。

申请尊享贷之前必须要弄明白的三件事情

回到最初提出的问题，尊享贷可以很容易地申请到吗？那就是看你是什么样的人了。把客户分为三种类型，并且让读者来判断自己属于哪一种。

第一种是“天选之子”。公务员、事业单位和国有企业员工，公积金基数为8000元以上，征信良好，负债少。这样的人都可以申请尊享贷，并且非常容易，额度大而且利率很低。银行会把钱送到你的手上。

第二类是“边缘人群”。普通的私营企业员工，五险一金齐全，收入还可以，但是可能存在一些小问题。比如说有一次逾期或者是负债比较多。这样的申请人去申请尊享贷是有希望的，但是要懂得运用策略。在申请之前降低信用卡额度、清理掉不必要的一些贷款，并且选择好合适的时间来提交申请，那么通过率可以提高到七成左右。

第三种是“绝缘体”。征信黑名单、目前有逾期记录、没有稳定的工作和社保公积金、负债累累的人。问起尊享贷是否好申请时，我会回答说：“根本不可能。”。不要浪费时间了，赶快想出办法来维持自己的信用状况。

不要被“尊享”这两个字所欺骗

尊享贷这个名称本身就是一种营销方式。听起来像是VIP特权，其实只是银行给优质客户提供的一种标准化的产品。优质的客户对于银行来说又是什么呢？就是可以做到按期还本付息的机器。你越是稳定、越有钱，银行就越愿意借给你钱。

相反地，如果你急于要用钱的话，那么你就只能去寻找各种各样的漏洞了，而银行也会避开你。这件事很荒唐，但是按照规定来就是这样的。

上个月有一个做工程的大哥找到我，说要借50万元来周转一下。他有三套房子，但是都已经抵押出去了。问我要不要申请尊享贷。查看了他的信用报告之后发现，在过去的三个月里被查了20多次。我说哥哥你的征信已经被“杀死”了，所有的正规银行贷款都不能给你办理。不相信的话就说我很有钱吧。

那么结果又是怎样的呢？他跑了很多家银行都被拒绝了，最后只好向高利贷借钱。这件事情给我很大的感触。人们对于贷款的认识仍然停留在“只要有资产就可以申请”的阶段，并不清楚现在的银行看重的是“现金流”以及“信用记录”。

怎么去申请呢？给出一些具体的实施方法

说了很多了，来点干货吧。如果你想申请尊享贷的话，就听我的一些建议。

第一种方式就是先做一个详细的征信报告来查看一下。不能盲目地去冒险。目前个人一年可以享受两次免费查询的机会，打印出来之后看下是否有逾期记录、欠款金额以及被查了多少次。心中有数再进行申请。

第二、计算好自己负债和收入的比例。把所有的贷款每月要还的钱加在一起，然后除以你每个月的收入。大于50%的部分先结清小金额部分再进行申请。超过七成的话基本上就没有希望了，不要浪费时间了。

第三点就是选择合适的产品。不要只看到“尊享贷”这三个字。各个银行的尊享贷差别很大。有的人查的是公积金，有的人查的是社保，还有的人查的是代发工资的情况。你要找到和自己情况相符合的那个。

第四步就是清洗掉自己之前的数据。把网贷还清之后再关闭账号，并且减少对信用卡的使用频率。做完这些事情之后，过一个月再去申请的话，通过率可以提高一倍。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：我在其中所涉及的客户中，不作任何准备就去申请的人，通过率只有百分之四十出头；按照要求做好准备再去申请的话，通过率可以达到七八十个百分点左右。这个差别很大吧？

最后再说两句

有人问我说，“你做了这么多年的房地产中介生意，为什么不用我的方式来操作呢？”其实正规的贷款中介可以做到的就是帮你找合适的理财产品，并且调整一下你的申请顺序以避开一些陷阱。但是你自身的条件如果有很多问题的话，神仙也无法救治了。

说可以包过的、有内部关系的都是骗人的。剩下的一个就是给你编造假材料的人了。这条路也不能走了，如果被银行发现了的话就会直接被列入黑名单，之后就连房贷和车贷都无法办理了。

所以，别再问尊享贷可以很容易地申请到吗笼统的问题也可以回答。拿到自己的征信报告之后找一个可靠的人帮忙看下，哪里有问题、能不能修改以及如何修改。这才是正确的做法。

老张听了我的话之后，沉默了许久才说道：“那么我就先把这两笔网贷还了。”我说是的，三个月后你来找我，到时候我会给你推荐一个真正适合你的产品。