做了十年贷款中介，告诉你网络贷款哪个最可靠

上周三晚上十点左右的时候，我要关门了，这时有一个做餐饮的小老板跑了进来，满脸是汗。他的名字叫做老陈，在海淀区开有三家连锁饺子店，生意还可以。但是当时他急需八十万来周转一下，因为供货商忽然提出要现款结算，否则就会停止供应。他在手机上胡乱点击了几下，点中了几个平台，但是钱没有到账，反而把征信给查出来了。老陈坐在我的对面沙发上面的第一句话就是：“网络贷款中哪一个比较安全？希望得到一个肯定的回答，并且最好是能够马上兑现的。

说实话，我看到他手机上的申请记录之后血压就升高了。这不是为了借钱，而是给自己的钱包挖了一个陷阱。很多人都和老陈一样认为“可靠”就是“快”，就是“门槛低”。大错特错了。可靠的网贷公司，并不是看你能不能拿到钱的速度有多快，而是看它会不会在半年之后就把你坑得倾家荡产。

不要被“正规平台”这几个字所欺骗

市场上可以叫得上名号的平台大都属于合法合规经营的企业，并无问题。但是正规不等于对你的有利。见过很多人的资质可以拿到银行四分之一利率的贷款，却为了省事而去某个知名的P2P平台借款，年利率高达十八个百分点。为什么呢？就是为了得到“秒到账”的感觉吗？

去年有一个做IT的年轻人来找我进行债务重组。他向三家头部平台借款三十万元，每月需要支付五千元以上的利息。问我为什么不去银行的时候，他说看到这些平台打得很响亮，所以认为大的平台一定很可靠。这是被广告洗脑的结果。可靠的网贷公司首先要保证利率在你的承受范围内，并不是哪个广告声势浩大地宣传就代表它好。

简单来说就是看网络贷款哪家最靠谱的话，就要会计算“穿透成本”。很多平台标出的日息万分之几，你会觉得很高吗？那么乘以365呢？还要考虑是否有担保费、服务费和会员费等。各种各样的费用加在一起之后，实际的年化利率就会让人感到害怕。我所办理过的案件中，实际利率达到或者超过36%的“正规平台”有很多，他们签订的合同非常严密，在你签字的时候都不会注意到这一点。

什么样的网贷平台才是可以信赖的

多年的经验之后，我认为可以得出一个简单的结论。可靠的平台一般具有以下三个特点：利息和费用公开、提前还本不会产生违约金、催收方式文明。听上去很容易对吧？但是用这样的标准来衡量的话，在市场上能够剩下没有几家了。

息费透明这一块，很多平台都在做文字游戏。比如说某个平台，在你申请贷款时会要求你购买一份“保险”或者“会员”，如果不买的话就无法放款。这就是变相砍头息的意思。可靠的平台，合同上面写的多少就是多少，并且不会出现什么幺蛾子的事情。如果遇到借款之前要你先付款的情况，那么就直接拉黑对方，百分之百都是坑人。

提前还款的事情也有人不管不顾。借的时候想的是总归会按时还上的，对提前还款的规定也不怎么在意。等到你有了空闲的钱想要提前结清的时候，就会被收取剩余本金百分之三到五的违约金。这件事情我已经遇到很多次了，客户的拍大腿也没有什么效果，合同上明明白白地写着。

银行系的P2P平台就是暗中支持者

说到这里的时候，我就要透露一些行业内的秘密了。其实现在的各个银行都推出了自己的线上消费贷款产品，例如招商银行的闪电贷、建设银行的快贷、工商银行的融e借等。该产品的利率是多少呢？年化利率在3.5%-6%之间，并且利息和费用都是公开透明的，没有任何其他隐形收费项目。但是银行不会到处宣传来吸引你借钱，你需要自己有这种想法去询问、查询。

我有一个客户的借款记录，在去年的时候从一个网贷平台上借到了二十万元人民币，年利率为百分之十五点九六。之后我把他的工资卡所在的那家银行的信用卡额度给办了下来，并且拿到了四点二百分之的年利率。把网贷还掉之后用它来换银行贷款的话，一年可以节省两万多元的利息。这两万块钱干什么好呢？

因此，在询问网络贷款哪家最安全时，我给出的第一个建议总是：首先查看银行产品、其次考察消费金融公司、最后考虑纯粹的互联网平台。顺序不可以颠倒。银行的资金成本最小，给你的利率也就最少，并且风险控制最好。消费金融公司的排名第三位的是那些只做线上业务的平台，其实大部分都靠收取利息差以及滞纳金来赚钱。

怎样才能知道一个网贷平台是否可以接触

给一个简单的判断标准，不需要去研究那些复杂的金融牌照，因为这些对于普通人的来说太专业了，很难理解。主要看两个方面：一是放贷人是谁；二是合同是怎么写的。

放款方的事情一般都会被平台隐瞒。你在APP上申请借款的时候，并不是直接从银行出钱给你，而是由一个你不认识的小额贷款公司或者担保公司来发放贷款。这样就会留下一串杂七沓八的查询、贷款信息，在之后想要办理房贷、车贷时，银行看到这些信息就会拒绝了。可靠的平台放款方是银行或者是正规持牌的消费金融公司，名称明明白白地写在合同上面。

合同部分主要看的是利率怎么计算以及能不能提前还贷。有的平台的合同上利息写得非常隐晦，以每天的利息或者是每月需要偿还的钱数来使你感觉不到实际的利息是多少。你要强迫对方给出一个具体的年化收益率数字，这是你的合法权益。如果对方含糊其辞不回答，或者让你自己去推算的话，就立刻离开现场。

另外一件事情要告诉你们的是。现在很多平台都推出了“额度授信”的方式，给用户一个表面上很高额度的贷款产品来吸引他们去借款。比如说你要五万元的话，它就会给你批出二十万元的额度。此时千万不要认为这是天上掉下来的馅饼，越借越多，而多次借贷又会对你的信用记录造成不良影响。见过太多的人，本来只借一点点钱就可以解决的事情，因为看到额度大了就忍不住再多借一些，到最后还不上才来找我哭诉。

以上各种网贷都不可以接触

说完可信的了，再来说不可信的。对于一些网贷平台要远离它们。

第一种是没有名气的小平台，广告铺天盖地，声称“黑户也可以贷款”，“不管有没有信用记录都可以马上拿到钱”。不要傻了，正规金融机构是不会不管征信情况的。该类平台或者为诈骗分子收取费用后消失不见；或者以高额利息借款一万元只能得到七千元，并且还款时需要偿还两万元。去年我曾经处理过一起案件，客户的借款金额为五万元，在利滚利的情况下已经变成三十万元的债务，房子都快被抵押出去了。

第二类就是被强行捆绑在一起的平台。借款必须要购买会员、购买保险、购买课程，否则就不会放款。这样的行为本身也是违法的，并且正规的交易平台是不会这样做。出现这种情况时要截屏留证，并且向金融监管机构进行投诉，一定能得到回复。

第三种就是催收手段很恶劣的平台。尽管目前监管部门加强了管理力度，明目张胆的暴力催收已经很少见了，但是软暴力仍然存在。爆通讯录、P图侮辱、骚扰家人同事等方法很多小平台还在使用。可以查询该平台的好坏情况，并且查看是否有用户反映过催收的问题。如果有大量的负面评论的话，那么即使利率很低也不要接触它。

我给的意见是不要把网贷当作一种习惯

写了那么多之后，最后还是要说一句掏心窝子的话。网贷这种东西，偶尔用一下还可以，但是不能把这当作一种经常性的资金来源。利息虽然不大，但是复利滚起来就不得了。见过很多人的开始都是借几千块钱周转一下，然后越借越多，最后变成了几十万元的债务黑洞。

真正的聪明人就是想办法增加自己的收入、提升自己的信誉，在银行里借到便宜的钱。而不能把钱分散到各个网贷平台上，这样就会出现拆东墙补西墙的情况。

如果你真的拿不定主意的话，那么可以记住的一条就是：任何要求你在借钱之前就要把钱给对方的人都是要被拉黑的。该标准可以避免90%以上的陷阱。