网商贷的协商结果是什么？银行经理告诉你真相

说实话，我写这篇文章的时候是有压力的。我做了八年的银行客户经理，在银行里坐了一天又一天，看到来来往往的人们在柜台前排队等候，心中自然有数。人们认为银行与网商贷是竞争对手，但是我们在内部如何看待这些互联网贷款的逾期协商呢？有的事情平时不能说，但是今天我要掰开来揉碎地说一说。网商贷协商的结果怎么样每个月都有五六位客户会问到这个问题，这些人都是因为被催收弄得心烦意乱，想知道自己能不能少还一些。

不要相信网上的“成功案例”

给对方浇一盆冷水。在搜索引擎中输入“网商贷协商”，可以找到很多人的截图，他们说已经成功地获得了延期三年、免除所有利息的贷款。其实这里面有很大的水分。上个月老张做餐饮的时候，在我这里办理了经营贷款，并且顺便询问了一下关于网商贷的事情。听了网上找来的“法务”的话之后，就花三千块钱请他们帮忙协商延期的事情，但是结果怎么样呢？网商贷那边不承认有这种政策。

老张很生气，就来找我问是怎么回事。我该怎么说呢？只能告诉对方，蚂蚁那边的风险控制是由机器来判断的，并且没有像我们银行那样有支行行长可以特批的情况。网商贷协商的结果和你账户被系统打上什么样的标签有关。网上成功的例子要么是极其特殊的情况，要么就是纯粹的骗子P图。

网商贷逾期协商的结果是什么

那么可以协商出什么样的结果呢？在接触到的真实案例中，结果一般有以下三种情况。第一种就是延期还款，这是最常见的。比如说你本月需要偿还2万元的话，经过系统的评定之后可能会给你延长一个月或者两个月的时间来还款。但是这不是免息，利息还是会继续累积下去的，并且还会给你一个喘息的机会。

第二种就是分期重组。难度很大，要拿出非常充分的理由来说明自己的困难。我的一个客户叫小刘，在淘宝上开网店，去年因为资金链断裂而倒闭了。他向网商银行申请了协商分期的结果，花了两个月的时间才拿到结果，最后把六万元钱分成24期偿还，并且利息只有一半。这也是比较好的结果了。

第三种是什么样的呢？也就是什么都没有谈拢。这样的情形是最多的。系统认为你的还款能力还可以，或者是你之前有很糟糕的信用记录，所以就直接拒绝了你的协商请求。此时只有硬着头皮去还钱或者等人家来起诉自己。实际上，网商贷协商成功的例子看上去很风光，但是后面都是很多人的协商没有结果而默默承受的事情。

银行经理说：系统是怎么判定是否可以进行协商的

这部分就是我所说的“不应该说的话”。网商贷的背后是蚂蚁的风控大脑，它是如何决定是否要和你进行谈判呢？它的标准是什么？第一点就是你过去的功劳有多大。是什么意思呢？也就是你在平台上所获得的利息收入。如果是一个老用户，按照约定的时间连续还了几年款的话，那么平台就会从中获利很多，这时系统就会给用户提供一个机会。

第二点就是你的实际还款能力。它是如何得知的呢？不要傻了，在你支付宝的各种交易记录中，包括余额、银行卡等信息都被它一目了然地掌握着。如果你在支付宝上有五万块钱，并且去借钱的时候说没有钱要商量一下，这不是胡闹吗？系统马上就会发现。

第三种方式就是利用外部的数据。我不能把事情讲得很清楚，但是大家都知道现在的征信系统已经很公开了。你其他的逾期记录和多头借贷的情况，在网商贷上都可以查到。如果已经被列入“老赖”名单的话，那么就可以进行协商了吗？没有希望。

什么时候申请协商成功的概率最大

该时间段是有一定原因的。不要等到了逾期90天之后再进行协商，那时账户已经转入了催收部门，此时协商难度会增加一倍。最好的时候是在逾期之前或者是刚刚逾期的一周之内。此时正处于风控观察期内，所以系统会比较倾向于给予机会。月底、季度末都是很好的时机，在这个时候平台上会有回款的压力，所以有可能会稍微放松一些政策。这是我对很多客户的观察得出的结果，各地之间可能存在一定的差别，但是大的趋势应该是正确的。

在谈判的过程中最容易掉进去的一个陷阱

坑很多，挑出其中比较常见的来谈谈。第一种方式是请第三方进行调解。这些人向你收取几千元的服务费，其实也就是给你打电话而已。并且他们使用的都是模板化的语言，完全不了解你的情况。见过最坑爹的就是代理把客户的信息弄错，直接造成谈判失败，并且浪费了最好的机会。

第二条陷阱就是信息不对称。你向客服反映的问题和你在支付宝上看到的消费记录不符。一个客户的生意亏本没有钱吃饭，但是客服查询之后发现他上周还在盒马上买了一百五十元的海鲜。这不是自欺欺人吗？在谈判的过程中，你所说的话都必须经过仔细考虑。

第三种陷阱就是认为经过谈判之后就可以高枕无忧了。不正确的是。经过协商之后，在你的征信报告中会出现“特殊交易”或“协商还款”的字样，这样的情况要比一般的逾期更加糟糕。以后想要办理银行贷款的话？很难。我这里审批的时候看到这样的记录就会直接拒绝，并且没有商量的余地。

我给的意见是，在谈判之前要弄明白以下几点

在问网商贷协商的结果怎么样首先你应该问问自己的问题是什么。第一，你是没有别的办法了吗？如果还有其他的途径的话，比如说向亲戚借钱或者卖掉一些东西来筹集资金的话，那么我就建议你们去尝试一下。协商是最后一条出路，在此之后你的信用报告上就会留下不良记录。

第二、你是否可以接受协商的结果呢？延期并不等于不收利息，分期付款也不等于减免费用。很多人心存“能少还就不多还”的想法来进行谈判，但是却发现对方的要求比自己想象中的要低得多，于是又后悔了。来回一趟下来，白白浪费了很多时间，并且自己的信誉也会越来越差。

第三点就是准备好了没有？困难证明、收入证明、银行流水等资料要事先做好准备。不要到客服询问的时候才手忙脚乱地去拿东西。那时候再去买的话，黄花菜已经变冷了。

总而言之，网商贷协商的结果怎么样，就看你自己了。这并没有一个固定的答案，每一个账号都会被单独进行评价。我所能告诉你的就是不要有侥幸心理、不要相信网络上那些花言巧语式的“内部渠道”，要踏踏实实地准备好所有的资料，并且真诚地向官方客服求助，这才是正确的途径。

另外一件事情要提请注意的是。协商达成一致之后要保留好协议，并且可以要求对方发送一份确认信息或邮件来证明这一点。曾经有几位客户和我私下里谈过，但是两个月后的账单却跟原来一样，并且客服也不承认错误。到时候你要去哪里申诉呢？吃过一次亏就会得到教训。

最后要说的是：能够避免逾期的情况就不应该去逾期，协商解决总是最差的选择。你现在所做的每一件事都会对三年以后你的融资能力产生影响。经过深思熟虑之后再采取行动。