最放心的借款平台是哪个？银行优先，但这三类人可能更适合其他选择

先给结论：最安全的借贷款项的地方在哪里？排名第一的就是银行。这个答案听起来像是废话，但是很多人都不明白其中的原因。我是做理财规划师已经八年的了，接触过的上百个家庭的债务重组案例中，如果当初这些被网络借贷坑惨的人能去趟银行的话，结果可能会大不相同。

其实银行并不是万能的。有的人即使向银行申请贷款也借不到钱，那该怎么办呢？这个问题我会在后面进行详细的说明。不可以马上离开。

为什么银行是最好借的钱呢？三条硬道理

银行放贷的一个特点是门槛高、利率公开、合同条款明明白白。不管是借一万还是十万，年化利率是多少、每个月要还多少钱、如果提前还款的话有没有违约金，都写得很清楚。就不会有“服务费”、“担保费”、“咨询费”这样的东西出现了。

去年有一位客户的家庭财务规划是由我做的，他的名字叫做小周，在一家互联网公司里做运营工作，月收入是15000元。他在一个网贷平台上借款了五万元，并且合同上面写的是年利率为百分之十二，他认为这个利率是可以接受的。于是我就帮着计算了一下，除了利息之外，每个月还要支付0.8%的“账户管理费”，并且要一次性缴纳3%的服务费。把所有的费用加在一起的话，年化成本就会达到24%左右。这件事让他很生气。

银行是不会这样做的。并不是因为银行心地善良，而是被监管部门监督的结果。

最安全的借贷网站是什么？这三种人应该换一个角度来思考问题

那么问题来了，银行虽然不错，但是批不下来又该怎么办呢？

我见过很多人的征信上有瑕疵、或者是没有收入证明去申请银行贷款就被拒绝了。那么接下来会发生什么呢？为了治病，就去找一些“不查征信”、“秒批秒到”的地方。那么最后的结果是什么呢？踩雷的人也不少。

第二件事情是关于我所经历的一个案件。上个月九号的时候有一个做餐饮行业的老板找到我，他的名字叫刘某某，在一家火锅店里工作。那时候生意不景气，要拿十万元来进货。他去到三家中行申请贷款，都被拒绝了——原因是他在之前的两张信用卡上有两次逾期记录，尽管都已经结清了，但是征信报告上仍然留有痕迹。之后他向一个叫做“可靠借款平台”的地方借钱，在前三个季度一切正常，到了第四个月才接到催款电话，并且被告知会被打电话给他的所有联系人。

这件事到今天我仍然记忆犹新，刘老板的脸色也变得很苍白。

哪些平台可以代替银行呢？

如果银行这条路行不通的话，我就会建议客户按照以下的顺序来考虑：

• 持牌消费金融公司的代表有招联金融、马上消费、中银消费等，它们都由正规金融机构控股，尽管利率比银行高一些，但是绝对不会胡作非为。
• 互联网巨头的信贷产品有蚂蚁借呗、微信微粒贷、京东金条等，这几个产品的风控以及合规都比较到位，并且不会存在暴力催收的现象。
• 城商行和农商行的线上贷款：很多地方性的银行都有纯线上化的信用贷款产品，门槛低于四大行，并且利率还可以接受。

也就是说，在选择放心借款平台时一定要注意一个条件：是否具有金融牌照。没有牌照的话，再怎么吹牛也不要接触。

这些年遇到过的各种各样的“坑人”的借贷方式

做了这么长时间的工作之后，各种各样的奇闻异事也见得多了。有的平台的套路很深，如果不仔细研究的话是很难察觉到的。

第一种叫做“砍头息”。借出十万元的话，实际上只能拿到八万元，另外两万元则以“服务费”的形式被扣除掉了。但是利息怎么计算呢？按照十万本金来计算。现在的做法已经被明文禁止了，但是换一个马甲仍然有人去做这件事。

第二种叫做“阴阳合同”。你签订的是一个合同，但是实际上执行的是另外一个。去年有一个客户被骗了，合同上写着年利率为15%，但是最后却达到了30%以上。打官司很难胜诉，因为证据都在对方手中。

第三种就是比较隐秘的一种方式叫做“自动续期”。借了一个月的钱，但是到了期限没有归还。系统会自动为你续期，并且续期费用要比贷款利息还要多一些。一个女生向别人借了三千块钱用来继续读书六个月之后就还了一万多元。

不要上当受骗了，银行是不会用这样的方式来赚钱的。银行盈利的方式就是利差，并不是通过收取你的费用来实现的。

怎样来判定一个借贷平台是否可靠呢？给出一种简便的方法

很多网友都问过我一个问题：网上有很多借贷平台，广告声势浩大，如何辨别出哪些是真的可靠，哪些又是披着羊皮的狼呢？

最好的方法就是查询车牌号。

打开“国家企业信用信息公示系统”或者“中国银保监会官网”，在上面输入平台的名字或者运营主体来查询该平台是否有“小贷牌照”或者“消费金融牌照”。有牌照的话，起码可以证明它是按照监管部门的要求进行运作的，在出现问题的时候也可以找到相应的机构去投诉、由相关部门来进行管理。

没有车牌号的是什么车？跑了之后不知道去哪里找人。

另外一点就是利率大于24%，或者大于36%的时候就要注意了，大于36%的可以直接举报。这是法律所规定的底线，尽管许多平台喜欢玩文字游戏，在各种名义下把实际利率隐藏起来，但是只要你用IRR公式计算一下就会真相大白。

IRR是怎样的计算方式呢？在Excel中已经有了现成的公式，在网上搜索一下就可以用了。不要觉得麻烦，这件事情和你的钱袋子有关。

有关于借款平台，人们往往忽视的一个事实

以上所述的问题还没有解决的一个问题是：为什么有的人虽然收入很好，但是仍然很难借钱呢？

答案很扎心：你自己的“信用画像”不好看。

银行在审核贷款的时候，并不是只看收入情况，还会考虑借款人的负债率、征信查询次数以及还款历史等其他因素。我的一个客户的月收入是3万元，但是因为他的征信问题，在申请信用卡时被拒绝了。是什么原因呢？因为他在过去的六个月里已经申请了七八次网贷，并且每次都会被查到征信记录。银行看到之后就会问：“这个人怎么会借这么多钱？”一定有问题。不同意。

这件事情并不是所有人都知道。每次点击“查看额度”的时候，即使最终没有借款成功，在征信报告里也会留下一条查询记录。查询次数过多的话，银行会认为你是“资金饥渴”，存在较高的风险。

因此我建议大家不要随便点击这些“测一测你有多少贷款”的链接。点击一次就会受到一次伤害。

最后再说两句

最安全的借贷网站是什么？银行排名第一，持牌消费金融公司排名第二，其他的就是你们自己去判断了。

借款的时候，如果利率相差一点的话，三年之后就会有好几千块钱的不同。花些时间去了解清楚，要比自己被骗之后才后悔莫及要好得多。