网上靠谱借款平台有哪些？别听人瞎忽悠，我只信自己踩过坑的经验

去年我家的老房子漏雨了，修理费用是3万多元，我们家的钱很紧张。当时我每天都会去搜索哪些网站可以借到钱恨不得把手机屏幕都撕下来一样。说实话，在那个时候如果有人给我一条明路的话，我也不会差到要去踩踏“无抵押秒下款”的陷阱。想想都觉得毛骨悚然。

那时候我很着急，在一个弹出的广告窗口上点开了一个我不认识的网站。填写完身份证和电话号码之后还没有来得及反应过来，那边就已经出现了“审核中”的字样，并且很快就有个人打来了电话，要求先支付500元作为“工本费”。当时我的脑袋发热想要转动起来，好在我妻子及时抢过了手机并批评了我一番。原来十个人里面就有九个是骗子，他们会先让你付款再给你服务。可靠的平台，钱没有到达你的账户之前是不会让你先行垫付的。

什么样的借款平台才是合法的呢？

很多人的问题是，在网络上有没有可靠的借贷平台可以使用。这个问题本身就很宽泛。也就是说要看它是持牌机构还是不持牌机构。我之后用了某呗、某条这些大家都比较熟悉的东西。选择的原因是什么？因为它们背后的企业我们都很清楚，跑了和尚还跑不过庙。那些从来没有听说过名字的网站，在上面看到的是花言巧语，并且没有一个正规的金融牌照编号的，请不要被这样的东西所迷惑而把钱转过去。

我有一个做小本生意的老朋友老张，去年因为资金周转不灵，在一个不知名的平台上向别人借了五万元。最后拿到的钱是四万二，其中八千元是以“服务费”的名义被对方扣除掉了。这是怎么回事呢？这就是所谓的砍头息。国家明令禁止的东西，他们换了一个马甲又继续做了下去。老张之后为了偿还这笔欠款，拆东墙补西墙，折腾了好几个月才翻身。至今我还记得很清楚的是血泪史。

没有向别人说明的审批程序中的秘密规则

申请时有一些细节我们普通百姓不会注意到。比如说你在填写联系人的时候，很多人都随便地把朋友的电话填上。实际上银行或者是正规平台的风控系统会看下你所填写的这个联系人在他们的库中是否有不良记录。如果把你填成“老赖”作为紧急联系人的话，那么系统就有可能直接拒绝你的申请。这件事情是通过一个在银行做信贷的朋友听说的，这是内部的标准，并且很少有人知道。

还有一种比较奇怪的经验。如果你在早上十点钟的时候去申请的话，通过的概率要比晚上十一点钟的时候要高一些。我也不确定是否为绝对规律，但是我的一个银行的朋友告诉我，在那个时候系统正在运行批处理程序和人工审核都在线上进行，并不是像深夜那样全部依靠冰冷的数据模型来判断，稍有差池就会被否决掉。如果你的征信上有一些小问题的话，可以选工作日的上午试一试。这就是一个小技巧了。

利息、额度不要让数据把人弄糊涂了

有的平台在宣传时会写上“日息万三”，听起来很划算对不对？用计算器计算一下，万三千乘以三百六十五就是百分之十以上的年化收益率了。再加上各种各样的手续费和管理费等等。比如某行、某商银行等消费贷款产品的年化利率可以做到3.5%上下。这个差距，在借一千块钱的时候可能感觉不到，在借一万或者两万元的时候就会相差好几百到上千元。这笔账你是怎么算出来的呢？

我的习惯就是一见到“日息”这两个字就马上关闭网页。正规的网站现在已经都要求显示年化利率（APR）了，这才是你要承担的实际成本。藏而不露、不肯给人看年化的人，大概心里都有鬼。不要相信他们的客服说的什么“手续费低”，羊毛出在羊身上，这个道理古往今来都是这样子的。

申请借款之前的风险防范清单

近几年来我接触了几个案子，也渐渐摸索出了些门路。如果一定要列出一个清单的话，我认为最要紧的是以下几点：

• 车牌号：在页面最下方是否有“XX消费金融”或银行的名字，如果没有的话就直接PASS掉。
• 查询利率的时候，只有日息没有年化的话，就把它当作不靠谱来对待。
• 防骗：下款之前收取费用的，不管是什么样的费用，马上拉黑并进行举报。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来的时候，很多不符合条件的小平台都被下架了。目前市场上能够存活下来的大型品牌比较安全一些。但是也不能一概而论，“某某贷”前段时间不是也已经被通报并要求整改了吗？因此不要相信名牌，要看看它是否是真正的合法经营、有牌照的。

额度并不是越大越好，要根据自己的实际情况来定

我曾经在一个平台上得到了五万元的授信额度，那时候我心里美滋滋的。于是我就冷静地想了想，这不过是一件家电的事情而已，为什么要花这么多的钱呢？借多了还要还，如果控制不住自己的消费习惯的话，那么下个月的还款日期就会成为我的死期。可靠的平台是按照你的收入来决定额度大小，并不会因为想要让你多借一些钱就随便给你批额度。明明你的月薪只有三千块，但是他们却给了你五万元的信用额度，你会去使用它吗？所以我不敢。这是一个陷阱，在你还清之前就不让你出去了，并且收取你的滞纳金。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：如果一个人的月收入为五千块的话，那么他总的信用卡额度一般不会超过他的月收入十倍。这就是银行的风险控制机制，并且是为了避免过度负债而设置的。有的平台为了完成任务，不管人死不死。碰到这种情况就要马上离开现场。

借钱之后该怎么偿还才是致命的

很多人的想法就是借到了钱就算完了，但是真正考验的时候就在后面。我见过很多人为了一次忘记还款日期而留下不良记录，在之后买房、购车时都会受到影响。现在的正规平台都可以设置自动还款功能，把银行卡绑定好之后，到时候就会被自动扣除。但是我认为最好还是在手机的日历中设置一个提醒，在前两天的时候提醒自己查看一下银行卡里的余额是否足够。

万一真要还不上的话就不要玩失踪了。这是不可以做的。我的表弟几年前向某个平台借款两千元，但是因为失业没有能力偿还，于是就不接电话了。最后把通讯录里的人都叫来了，他的名誉也受到了很大的损害。正规的平台催收的时候会催促你，但是只要你主动去联系客服说明自己的情况，并且申请延期或者分期付款的话，大部分都是可以协商解决的。不怕丢人，积极交流要比躲避好上万倍。

说了很多，其实就是找哪些网站可以借到钱但是首先要控制住自己手中的东西以及眼睛。花言巧语的广告看上去很诱人，其实都是骗人的。

如果你真的需要马上用到钱的话，可以去查一查自己的手机银行APP里面是否有授信额度，那个地方是最保险的，并且利率也很低。实在不行的话，可以向身边的亲朋好友打听一下，哪怕是给个利息也要好过让外面那些不明就里的平台来坑我们。这样子对不对呢？