我芝麻分只有550，竟然在这些平台借到了钱

深夜查看手机上芝麻信用分数不理想的情况，并且想起之前由于存在不良信用记录而被拒绝的事情之后，人们往往会感到沮丧。大家都在寻找可以信赖的借呗平台，并且想知道是否有能够无视芝麻分负面信息的借贷网站，那么有了不良征信记录的人是不是就会寸步难行呢？其中又有什么样的放贷逻辑、什么样的风险陷阱呢？

市场上也有一部分不是只依靠芝麻信用分数来做风险控制的借贷平台，对于有不良信用记录的人而言就是一条生路了，但是高通过率背后却隐藏着更加严苛的隐形标准。一般来讲，这些平台都是用大数据来对用户的多维度的数据进行分析，并不是仅仅根据芝麻分来进行判断的。以“应急转贷”的产品以蚂蚁花呗为例，该类平台一般额度为500-5000元，期限可选，多为7天到30天左右的短期周转，尽管不要求芝麻分有负面记录，但是会对用户实名手机号使用的时长提出一定的限制条件，一般要达到半年以上。

另外一种值得我们关注的平台是消费金融公司的相关产品。该类平台的资金来源合法合规，利息和费用公开透明，并且对于芝麻分的要求比较宽松一些。比如有些以“社保公积金贷”为名的平台，只要有稳定的社保缴纳记录就可以申请到最高两万元的贷款额度，即使芝麻分只有六百出头也行。此类平台一般具有较长的借款期限，可以分为三期、六期或者十二期来还本付息，从而降低用户的还款负担。但是，在使用的时候要注意的是，尽管它们不会在意芝麻分上的负面信息，但是仍然会对用户的还款能力进行考察，比如工资流水、社保清单等。

除了额度和条件之外，用户最为关注的就是审核的速度以及使用的感受了。经过大量的用户的评价反馈之后，“极速放款”这是该类网站最突出的优点。很多用户反映，在提交申请之后，系统会自动进行审核，并且资金可以很快地被转到账户上，对于需要马上支付医药费或者房租的人来说非常有用。但是也有些用户的体验不是很好，因为在使用的过程中出现了部分小平台的操作问题。“会员费”陷阱开通会员可以提高通过率的说法是错误的，并且二者之间没有关系，这是典型的乱收费现象。所以在挑选平台的时候一定要选择有合法金融许可证并且利息和费用都明明白白的大平台。

所有的金融产品都具有两面性，“不看芝麻分负面”的平台也不例外。它的优点是明显的：门槛不高、放款速度快、手续简便可以解燃眉之急。但是它的缺点也很明显：额度一般比较小，利率也比较高，而且一旦出现逾期就会被大力催收。和银行贷款相比，这些平台的综合年化利率一般会逼近法定红线，在出现逾期之后除了要支付高昂的罚息之外还会受到不断催促的骚扰电话。所以建议用户在借款之前先对自己的还款能力进行一个判断，不要把借贷当作一种生活方式来维持下去，那样的话就会越陷越深地掉入债务陷阱中去。

在申请的过程中要注意以下几件事情。第一、保护好个人隐私切莫随便给通讯录授权，否则到时就会被家人、朋友骚扰了。第二点就是认真看借款合同有没有这样的条款在使用过程中要注意保护好自己的隐私信息，并且不要轻易泄露给他人。“砍头息”（也就是放款的时候先扣掉一部分钱做为利息），这属于违法行为。其次就是按期还本付息了，尽管这些平台不上传到央行征信系统里去，但是很多已经接入了百行征信或者其他民间征信机构，如果出现逾期的话，在之后想要再借其他的贷款就会很难了。

• 问：芝麻分负向记录指的是什么呢？
  答：一般指的是芝麻信用系统里记载的逾期情况、违约历史或者多次申请贷款而使自己的信用分数降低的情况，这样的情况会使得一些依靠芝麻分进行放款审核的机构直接拒绝放款。
• 问：这些平台真的不会考虑用户的信用情况吗？
  答：并不是完全没有看过。所谓“不看芝麻分负面”更多的就是指不要把芝麻分当作唯一的否定理由。一些平台仍然要查央行征信或者第三方大数据征信来判断用户的风险程度。
• 问：借款没有成功会怎样呢？
  答：是的。经常去银行借钱，在征信报告或者大数据里就会有“贷款审批”的痕迹，这就是所谓的“征信花”。如果短时间内申请次数太多的话，系统会认为你是极度缺钱的人，那么之后的申请成功率就会大大降低。