芝麻分515能贷款不？别急，看完这篇再决定找谁借

上个月有一个朋友给我发了信息说：芝麻分是515可以申请贷款吗？当时我看了一下他发送过来的图片，心里就咯噔了一下。说实话，在圈子里这个分数就是“难户”，但是我没有直接拒绝他。毕竟人都是有困难的时候吧！我自己之前做生意的时候资金链断裂了，比现在还要糟糕得多，那时候没有一分钱存款，仍然要设法解决资金问题。这位朋友的情况我也很了解，“急病乱投医”的典型代表，四处点击网贷链接，把自己的征信都给点了花掉，最后才来找我这里碰运气。

芝麻分是515的意思

很多人都认为芝麻分就是看你用支付宝花掉了多少钱，实际上并不是这样的。也就是说该分数就是对你的信用状况进行一个整体评价的结果。515分是什么意思呢？按照官方的说法，在此范围内的为“信用不好”或“信用很差”。正常的数值在600～700左右，达到700以上才算是好的。如果到了515的话，一般情况下都是有过逾期未还款、更换多次绑定手机、或者是资料造假被系统检测出来的。

那时候我才开始接触这个行业，什么都不懂，给朋友挂了几个假的支付宝账号，在上面做了一些事情，但是没过多久就被扣了很多分。系统的精度要比人们想象中的高很多。如果你问我具体的计算方法的话，那么不同的算法模型可能会有所不同，但是有一点可以确定的是：如果没有履约记录或者履约记录很差的话，那么得分肯定是不会高的。因此不要一开始就问能不能贷款的问题，应该先想清楚自己的分数是怎么得来的。

芝麻分是515想要申请贷款吗？网上的“必下款”都是陷阱

在手机里搜索“芝麻分贷款”，就会出现很多广告，“黑户必下”、“无视征信”的等等。不可以这样想。这样的广告都是用来割韭菜的。前年有一个来找我咨询的小张，他是做装修的，芝麻分只有五百出头，急需把工人工资发出去。他从一个APP上看到了一则关于芝麻分可以借到五万元的消息，但是实际情况又是怎样的呢？

下载APP、注册、填写个人信息之后会出现一个提示框：“需要支付299元‘工本费’或者‘会员费’才可以取款。”小张把钱给了对方之后就再也没有联系过他。客服把他的电话给屏蔽掉了。所谓的“前期费用”我已经见过不下几十次了，很亏。注意一下：正规公司放款之前不会向你收取任何费用，会让你先付款的人就是骗子。

那么是否有合法途径可以贷款呢？

回到核心问题，芝麻分是515可以申请贷款吗？答案很扎心：正规银行的信用贷款根本不可能实现。但是并不是没有出路了，只不过这条路比较狭窄而已，你要换一个角度去思考。不要执着于看数据的大额借贷平台，因为你的信息会被系统在第一次就过滤掉，并且每次点击都会增加一次查询次数，更加难以通过。

给这个朋友出主意的方法如下：第一种方式就是向亲朋好友借钱，并且要出具借据并支付一定的利息；第二种方式则是通过抵押房产来获得贷款。第二，你如果有车子、房子或者是保险的话就可以用抵押贷款或者保单贷款了。该类产品主要考虑的是资产的价值，并不是非常严格地要求芝麻分。第三，如果没有其他财产的话，一些小额贷款公司可能会看“人情”，但是利率非常高，年化可以达到24%-36%，除非万不得已不要去接触。

这个朋友之后听了我的话，把开了一年多的老车做了一个抵押贷款，拿到了两万元来用作应急资金。尽管利率很高，但是它是合法的公司，并且不会收取任何非法费用。这件事情就算解决了吧。

芝麻分很低的情况下如何申请贷款的一些错误认识

用户人们认为把支付宝卸载之后重新安装，并且更换一个手机号码来注册的话，那么分就会发生变化。这样的想法是不现实的。现在的数据大都是一样的，只要你身份证号码没有改变，你的信用记录就会一直跟随着你。有人相信“强制开通借呗”的技术，其实这是胡说八道，轻者被封号，重者会受到诈骗。不要浪费这些钱。

芝麻分很低的话可以申请到贷款吗？操作上给出一些提示

如果你真的急需用钱的话，那么你的芝麻分只有515左右了，所以我要给你一些建议：

• 查询一份详细的征信报告，并且弄清楚是什么原因导致了逾期或者是哪一个账户出现了问题，在心中有个大概的概念。
• 不可以再进行任何网贷申请了，并且要控制好自己的手。每次点击“查看额度”，就会在征信报告中增加一条记录，在银行看来这就是一种“用征信”的行为，会被拒绝。
• 列出自己拥有的东西。公积金、社保、商业保险、汽车和房产中任一一项都可以去相应的机构咨询。如果有平安的保单的话就问平安普惠，如果有关于车子的问题的话就去找银行车抵贷。
• 实在没有什么可以抵押的东西，就去向亲戚朋友开口借钱。面子和征信哪一个更重要呢？自省。

行业内的一些情况我也知道，我发现很多小贷公司的内部都有一个“白名单”，如果你的工作单位是公务员、事业单位或者是世界五百强的话，即使芝麻分稍微低一点，他们也会特别批准。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，所以一些机构为了争夺优质的客户群，降低了要求标准。具体的人选我不能公布出来，但是你在申请时要准备好工作证明和工资流水单，并且做得很好看一些，这样可以增加分数。

不要寄希望于“洗白”，踏实的去积累自己的信用才最重要

市场上还存在一些声称可以“修复征信”、“洗白芝麻分”的中介机构。不许相信。征信记录由中国人民银行管理，而芝麻分则是阿里巴巴系统中的数据，谁又会有人力气来修改呢？都属于诈骗行为。见过很多花费上万元甚至几万元进行“洗白”，但是分数没有提高，反而被拉黑的情况。

养信用是一个漫长的过程。把欠下的钱还清了，不要再出现逾期的情况了，多多使用支付宝进行购物和缴纳各种费用，并且要一直保持良好的履约记录，在半年到一年的时间内，你的信用分数就会逐渐恢复过来。不可以急于求成。

最后说几句实在的话

芝麻分低的确很麻烦，但是并不等于世界末日。主要是不能随便找医生看病。见过很多因为急需资金而使自己的芝麻分变得很低的人，从而导致自己的征信记录全部被抹掉，甚至无法乘坐高铁出行的情况出现的话，那么就真的无路可走了。如果你问我现在应该怎么办？把手机里的各种乱七八糟的借款软件都删除掉，认认真真地查询一下自己的征信情况之后再做下一步打算。