自由贷借款怎么样？我帮客户算完账，发现很多人都在这栽过跟头

得出一个简明扼要的答案是：自由贷借款的情况如何？这个东西好比便利店里的便当，饿了的时候可以救急，但是指望它作为长久的食物来源的话，身体早晚都会出现问题。我是持有理财规划师证书的人，在过去的几年里所接触到的客户当中，遇到过自由贷的大概有一百多个吧，能够熟练运用自如的也就那么几十个了。其他人又是怎样的情况呢？或者是由于利息的问题而烦恼不已，或者是因为还贷款的压力太大而寝食难安。今天就把这件事拆开来给你讲一讲，以免你一脚踩下去之后发现坑比你想像中的要更深一些。

自由贷借款可以信赖吗？弄明白它是怎么一回事

自由贷其实就是一种消费信贷产品，听上去很洒脱的样子，好像可以“自由”使用一样。其实这个名称很容易让人上当受骗。它的本质是一笔小额贷款，金额一般为几百元到几万元之间，审批速度很快，放款也很快，在急需用钱的时候可以用来解决一下“下个月领工资但是现在要交房租”的问题。但是很快的事情，并不一定便宜。

去年夏天的时候我接待了一个叫小张的设计人员，他是自由职业者。那时候他接到一个大的项目，但是甲方拖延了两个月没有支付款项，他的房租都要到期了。听了朋友的推荐之后去申请了自由贷，额度给他一万五，当时他还挺高兴的，“审批只需要十分钟的时间，而且当天就可以把钱打到我的账户上。”。那么最后的结果是什么呢？等到他回过神来计算利息时才发现实际利率要比他认为的大得多。这件事情以后再说吧。

利率的事情上，很多人都是被“表面的数据”所欺骗

自由贷借款要怎么考虑呢？主要还是要看它的费用高低。所见的宣传页上一般会写上“日息万分之几”、“月息低至XX”。听上去很低吧？但是你计算过真实的年化收益率吗？以小张为例，当时他看到的宣传为“日息万五”，他认为万分之五也就是每天5元钱，所以借了1万元一天也就只有5元利息，感觉还可以。

但是实际情况又是怎样的呢？把每天万分之五的利息折算成年利率就是18.25%。另外还有各种各样的费用被收取了进去，比如服务费、管理费等等，把这些加在一起的话，年化率就会达到24%以上。小张之后用计算器一算才知道，自己借出去的一万元五个月后产生的利息就有三千多元。我当时拍大腿的样子到现在我还记得很清楚。

有一个很多人都不知道的小秘密，在展示利率时，有的平台会把“费率”与“利率”一起说出来。费率是以本金为单位计算的，但是你每个月还款的时候本金都在递减，而利息仍然按照最初的那个本金来计算，两者之间的差距就是平台从你身上赚取的钱。这件事估计有百分之九十的人不明白。

还款的方式中暗藏玄机

自由贷借款要根据自己的还款方式进行选择。目前市场上主要有两种还款方式：等额本息、先息后本。等额本息是每月偿还固定的金额，其中包含本金和利息；而先息后本则是在开始的时候只需要支付利息，并且在最后的时候一次性归还全部本金。

听上去就是这样的吗？但是坑就藏在这些细节之中。有的平台采用的是等额本息的方式，在整个还款期内都会按照固定的额度来分期偿还借款，并且即使你已经提前归还了大部分本金之后，仍然会继续按照最初设定好的总额计算应支付给银行的利息部分。和正规银行的计算方式不同，银行一般是以剩余本金为基数来计算利息的。因此你会看到同样的名义利率下，不同的平台给出的总的利息会有很大的差别。

先息后本是什么意思？前期的压力不大，但是到了还款的时候就要一次性归还所有的本金，很多人的手头都没有这么多钱，只好再去借新的债务来偿还旧的债务，就这样越滚越大。我的一个做小生意的老朋友叫老周，在去年就因为这个而受挫了。他向别人借了五万元用来周转，并且选择了先息后本的方式，预计三个月之后项目能够回款把借款还清。结果项目出现了问题，回款拖延了半年之久才到账，到时连本金都还没有还上，于是又去其他平台上借债填补窟窿，最终利息不断累积起来已经接近十万了。

什么时候才可以使用自由贷呢？

说这么多坑的话，那么自由贷就不能用了吗？其实并不是这样的。它的作用就是为了满足短期内出现的资金短缺问题。如果你属于以下几种情形之一的话，就可以考虑了：

• 金额不大，几百元到几万元之间，借款过多存在很大风险
• 期限不能太长，一般不要超过三个月，时间越长利息就越多
• 有确定的还款来源，例如下个月领到工资或者项目收到款项等看得见的钱
• 没有其他的选择了，比如说信用卡额度已经用完了或者银行贷款申请被拒绝了

但是指望它来进行“以贷养贷”，或者是用来借贷去投资、炒股票、买彩票的话，那么我就要劝你尽早放弃这样的想法了。该产品的利息成本比绝大多数的投资收益都要高得多，也就是说你在为平台工作。

在申请之前要完成以下几件事情

申请自由贷的时候不要着急点击“确定”。把下面的事情做完之后再做其他事情：

第一点就是把实际的成本算出来。不要只看宣传册上写的那些数据，一定要找到借款合同里关于“年化利率”或“综合年化成本”的地方，这才是你要承担的实际费用。有的平台很隐蔽，需要翻很多页才能找到它，但是你必须要去找。

第二步就是核实还款的能力了。见过很多人借钱时只想着“怎样才能拿到这笔钱”，却没有考虑过“以后要用什么来偿还”。你可以用一张纸把接下来几个月的收入与支出都列出来，在借期结束的时候看你是否能剩下足够的钱来还债。

第三是货比三家。各个平台之间的利率、手续费以及还款方式差别很大，不要嫌麻烦去询问几家公司。前段时间为一位客户的四个平台进行比较，在相同的借款额度与时间的情况下，最便宜的一家要比最贵的一家少将近一千块钱的利息。把节省下来的钱用在什么地方好呢？

第四点就是看清楚违约条款。如果不能按时还款的话，滞纳金又是怎样计算的呢？会记到个人档案中吗？上面都写得很清楚，在合同里面也明明白白地写着，只是字体很小，条款很多，但是到了紧要关头可以救命。

很多人都认为自由贷可以“随心所欲”地使用，实际上并不是这样

这件事情要单独提出来讲一讲。自由贷这个名称很有迷惑性，人们会认为拿到钱之后可以随心所欲地使用。但是实际上很多平台对于资金用途都有规定，并且不能用来进行投资、购房或者偿还其他的债务等。如果查出你的资金用途不符合规定的话，那么平台就有权让你提前结清借款，到时候你怎么还呢？

另外一些平台还会让你授权查看通讯录、定位、相册等信息。那么，借款APP为什么要查看你的通讯录呢？那就是如果出现逾期的话，就可以一个个地给你的亲朋好友打电话来催收了。这件事我想应该没有人会在点击“同意”的时候认真的去想一想。

另外有一个需要说明的地方。去年监管部门加强管理以后，很多平台的风险控制都比之前严格了，以前可以过去的现在可能就通不过去了。我的一个客户的自由贷在两年前就能秒批通过，但是今年再来申请就被拒绝了，并且给出的理由是“综合评分不够”。具体的评价标准是什么，平台是不会告诉你的，但是很有可能和他所欠下的债务多少以及征信查询了多少次有关。因此不要认为以前借过钱就没有问题了，因为政策一直在变化中。

给出一个实际的意见

自由贷借款如何使用呢？其实还是看你自己怎么用了。用的好是救命稻草，用不好就成了勒颈之物。我的建议就是：能够不借就不借，必须借的话就借最小额度、选择最短周期、计算好总的花费、保证可以按期还款。不要因为面子而勉强自己吃东西，也不要随便点菜来节省时间。如果真的出现资金周转困难的问题时，首先向身边的亲朋好友求助，然后再考虑是否需要通过银行贷款来解决，最后才会涉及到自由贷这样的产品。这并不是很深奥的道理，而是少走弯路的经验。