我靠按揭房能借款的口子，才发现利息低的网贷软件原来藏着这些猫腻

深夜的时候看着手机屏幕，手指头都被烟熏黑了还没有反应过来。人们认为拥有房产就可以成为融资的万能钥匙，于是拿着按揭贷款合同去找各种低利率的网络借贷平台，希望能得到更多的资金支持。但是实际情况往往是这样，盲目乱试不但没有拿到额度，反而因为征信问题而被调查了。那么按照按揭房可以借到的钱口子又是什么呢？真正意义上的低息通道真的存在吗？

一、按揭房借款实际存在的原因以及常见的理由

所谓按揭房贷款，实际上就是用你每个月还贷的情况来证明自己的经济实力。大多数平台不会直接把你的房子作为抵押物，而更注重的是你是否有还款的能力。例如某付宝旗下的借呗、某东金融的金条等头部平台，并非专门为房贷设计的产品，但是对已经有房贷并且还款记录好的用户来说，它们提供的额度一般要比普通人的高出三成以上，日利率也常常可以保持在千分之二到千分之四之内。

除了上述的大公司之外，还有专门为房贷用户服务的平台，“易鑫分期”或者“平安普惠”等。该类平台的主要特点是额度大，可以做到房贷月供的20到30倍。比如说你的每个月要还5000块钱的房子贷款的话，在这里就可以轻松拿到十几万甚至二十几万的贷款了。但是这样的平台利息差别很大，年化利率一般为10%-24%，比银行消费贷款要高一些，但是要比那些无名小贷更加正规。

二、平台额度、期限以及使用条件说明

以市场上比较火的一些口子为例来说明一下具体的要求是什么。第一种就是某银行的“消费贷”系列产品，如果你是该行的按揭客户，在手机银行APP上就可以直接申请“装修贷”或者“综合消费贷”，额度一般是五万元到三十万元之间，最长期限为五年，并且年化利率最低可以达到四%，这是现在成本最低的一个途径。

第二是互联网平台，例如某360借条等。对于有房子的人群来说，它的审核标准比较低，在资料中加上房产证或者购房合同的照片之后，系统的评分就会提高很多。额度为1000元至20万元之间，期限可以自由选择，最长可达一年十二个月，并且可以分三期进行偿还。关于利息的问题上，新用户会有免息券，正常的年化利率大约为18%。分期乐虽然主要面向年轻人，但是只要你提供房贷还款流水就可以把额度提升到几千甚至几万，并且只需要实名认证和人脸识别就可以用了。

第三部分是用户的实际使用情况以及优点和缺点的总结

经过对大量的用户反馈进行分析之后发现，这些评价都是褒贬不一的。好的地方主要是放款速度快、手续简单。用户老张说：“我以为按揭的房子不能再贷了，在APP上补录了房贷信息之后，额度就由原来的两万元提高到八万元，急需用钱时真的帮了大忙。”

但是差评也很多，主要是因为“利息隐形费用”。很多用户的说法是，宣传中的低息实际上是指的日息，如果按照这个来计算的话，那么一年的实际利率就会比较高。比如某个平台宣称万二的日息，但是加了服务费和担保费之后，总的年化成本可能会达到24%以上。优点是：门槛很低，放款很快，并且不需要做很多抵押登记的工作。缺点是：额度不稳、容易让使用者掉入以贷养贷的泥淖之中，一些小型平台还存在着暴力催收的风险。

第四部分是申请的时候需要注意的问题以及避免掉坑的方法

在申请这些口子的时候要小心不要一次点击太多。每次点击之后，在征信报告中就会增加一条关于“贷款审批”的查询信息。如果短时间内查询次数过多的话，那么征信就会变成“花脸”，从而使得后面的银行低息贷款申请直接被拒绝。另外要注意看清楚合同里的条款，“会员费”或者“保险费”等费用即使没有提前还清也是不能退还的。最重要的就是量力而为了，按揭的房子可以用来做为资产证明，但是如果你不能及时还贷的话，不但会损害你的信用记录，还会引起银行的关注。

第五个问题是关于用户的提问和回答

问：我房子是按揭的，没有房产证原件可以申请吗？

答：可以。大部分网贷平台只要求用户提供购房合同的照片或者房贷还款流水截图就可以完成身份验证，并不要求提交房产证原件。

问：申请了这些网络贷款之后会对我的房贷还款产生影响吗？

答：正常的还款是不会受到影响的。但是如果你在网贷平台上出现逾期的情况，那么你的征信就会受到损害，在这个时候银行会重新对你的还款能力进行评定，并且有可能会要求你提前还清房贷。

问：利息很低的网贷软件真的有吗？

答：有，但是一般只对优质的客户。如果是公务员、事业单位工作人员或者是房贷还得很不错的消费者的话，那么银行系的消费贷款利率就最低，其次是头部互联网大厂的产品。