直接下款的借款口子真的存在吗？一个踩过坑的小老板说实话

上个月秋天的时候，我的一个老顾客忽然取消了订单，价值十几万元的商品积存在仓库里无法发货，新的订单需要支付原材料的钱也必须立刻结算。那时候我很着急，在四处借钱。我认为很多人都和我一样，在这样的情况下，第一反应就是上网搜索直接可以申请贷款的渠道找到一个可以快速办理、快速拿到结果的地方来解决眼前的困难。

说实话，当时我也是一急之下就去求医了。搜索出很多广告信息，点击其中的一个会显示“无视黑白户”，而点击另一个则会弹出“最快五分钟到账”的提示。填写了几份之后又怎么样呢？或者额度很低只有几千元根本起不到作用；或者是填好资料后被告知正在审核当中，并且再也没有任何消息了。一整个下午都在打电话借钱，但是没有成功，反而把手机打坏了，里面全是各种贷款推销电话。

这件事情使我懂得了这样一个道理：市场上那些天花乱坠的广告，大概率都是在骗人。

所谓“秒批秒到”是什么意思

后来我把这件事告诉了一些做生意的朋友，才知道上当受骗的人并不仅仅只有我一个人。老张是一名餐饮从业者，在去年疫情的时候也急需资金周转，于是找到了一个自称可以“直接放款”的平台，但是到了最后却发现自己的钱不但没有到账，而且还被收取了许多不明费用和服务费，最终计算出来的年化利率之高让人难以置信。当时他并没有仔细查看合同内容，等到还款时才发觉问题所在，并且已经来不及拍大腿了。

专门研究的是直接可以申请贷款的渠道，实际上有以下几种情形：

• 正规的消费金融公司推出的快贷产品，也可以实现几分钟内放款，但是对用户的征信条件有很高的要求
• 银行系的线上信用贷款，利率较低但是审核很严，并不是所有人都能通过
• 一些小贷公司或者中介机构包装出来的所谓“秒批”的产品，实际上有很多套路
• 纯粹就是个诈骗网站，让你缴纳“保证金”、“解冻费”，但是钱没有借到反而损失了一笔钱

其实可靠的“快贷”门槛都比较高，而标榜可以“无条件放款”的，则需要提高警惕。

急需资金的时候怎样才能找到一个可靠的借贷途径

踩过了坑之后，我就总结出一套自己的一套方法来。我现在要是要用钱的话，就不会再去找那些乱七八遭的广告了。

第一，首先选择的是银行。我知道很多人都认为银行办事效率低、程序繁琐，但是现在很多银行都推出了线上快速贷款的产品。去年底我在工商银行手机银行上办理了一笔经营贷款业务，整个过程只用了不到二十分钟的时间就完成了，并且把款项转到了我的账户里。那么为什么这么快呢？因为我就是他们的老顾客，所有的资金都是通过这张信用卡来往的，所以系统的额度早就已经为我预留好了。

第二步就是看清放款方的身份。如果在网上的时候看到了有关借款的信息，请不要急于填写个人信息，要先看看这个平台到底是由谁来提供资金的。有牌照的消费金融公司吗？或者是没有名字的小额贷款公司呢？持牌机构比较正规，利率也处在合法范围之内。

第三、不要相信“无视征信”的说法。所有的正规放贷公司都会查看你的征信报告，如果有人告诉你可以不用看征信就能贷款的话，那么这个人的利率一定很高或者就是为了骗你而来的。征信差了应该怎么办呢？好好地去维护自己的信用记录，并没有什么快速的方法。

我已经为你踩过所有的坑了，不要再掉进去了吧

列举出一些我自己亲身经历过或者是周围的朋友所遭遇过的实际骗局。

第一种方式就是收取利息。老张所使用的那个平台上的借款合同上写着借了五万元，但是实际上只转过四万五千块钱过来，并且把五千块钱当作“服务费”给扣掉了。但是你还款时要按照五万元本金来还。这样算下来的话，实际的利率要比合同上面写的高出很多。

坑二就是捆绑销售。一个朋友在某个平台上借款时被告知必须要购买一份“意外险”，否则不能批准贷款。保费几百元就可以买到几千元的保险，这样的账做得不错。

第三种方式就是自动续约。有的小平台到了还款日也不通知用户，等到用户逾期之后再打电话催促，并且告诉用户“可以继续分期”，但是分期手续费比贷款利率还要高。我的一个做电商的朋友就如此，借了一万元，延期了三次，最后还了将近两万元。

第四种方式就是暴力催债。更加恐怖的是。一些不正规的平台，在你逾期之后会把你的通讯录里的所有人打电话一遍。我的一个朋友就是因为这件事到现在都不敢去参加同学聚会了。

什么样的渠道可以做到快速放款

近几年来我的经验告诉我，可靠的途径大概只有以下几种：

银行系的快贷类产品，例如建设银行的快贷、工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等等。利率很低，最快三分钟就可以到帐了，但是前提是你必须是他们的好客户。什么是优质的客户呢？工资发放由该银行负责，在这里存大额钱，在这里办理贷款，在这里流动的资金多，这些都是可以的。

持有牌照的消费金融公司有招联金融、马上消费、中银消费等。利息比银行高一些，但是审批比较宽松，放款的速度也比较快。去年我在一家消费金融公司贷了一笔款，从提交申请到拿到钱只用了半个小时的时间，年化利率在18%上下浮动，并且很明确地标明了各项费用，不像有些平台那样含糊其辞。

大互联网公司的贷款类产品，例如借呗、微粒贷、京东金条等。这些都是大家都知道的事情，我就不再赘述了。优点是方便，缺点就是额度不够或者经常使用会损害信用记录——这一点很多人都不清楚。

其他的“借款口子”我现在的态度就是：能不去碰就不要去碰。

申请贷款之前需要做的准备工作清单

我有一个习惯就是每年都会去查一查自己的征信报告，看里面是否有任何的问题。这很关键，很多人的征信上都有逾期记录，等需要用钱的时候才想起来，已经太迟了。

如果最近你有资金需求的话，可以先做一些事情来准备一下：

1. 经常使用银行卡进行消费，不要一直不使用
2. 信用卡要按期归还，即使只还最低额度也不要逾期
3. 不要经常去申请各种各样的贷款、信用卡，在征信上面会留下很多痕迹
4. 使用手机的时间长了之后，运营商的数据就会被一些平台所利用
5. 社保和公积金不能中断，因为这可以作为你的收入稳定的证据

这些物品和“直接下款”没有关系，但是却影响着你在紧急情况下能否迅速获得贷款的能力。

有关于借钱的心里话

做小本生意好多年了，我曾经向别人借过很多次钱。有的时候赚钱，有时候赔钱。慢慢的我发现，借钱这件事儿越是着急就越容易出现问题。

上一次遇到资金周转困难的时候我又是怎样处理的呢？找到一个多年的老朋友做供应商，并且和他商量一下是否可以推迟两个月付款的事情。人家答应了，没有收取任何利息。因此我认为，在生意场上最重要的就是信用。你平时为人处事都很可靠，到紧要关头总有个人会站出来帮助你。

另外一件事情我也要说一下。有的人为了借钱，就会请人去中介机构弄虚作假。我不建议这样做。第一是收费比较高，动辄就是贷款额的几个百分点；第二是一旦被发现有造假行为的话，将会受到法律上的处罚；第三是目前所有的正规金融机构都配备了大数据风控系统，伪造出来的材料很难通过审核。

我有一个做中介的朋友，在两年前赚了很多钱，但是今年被逮捕了，原因是帮助客户伪造银行流水骗取贷款。具体的判刑多少年我不太清楚，但是人已经进去坐牢了。

说这么多的意思就是：不要总是想走捷径。如果真的急需资金的话，可以先看一下自己的银行信用情况如何，如果没有达到要求的话就要老老实实地去寻找有执照的金融机构了，虽然利率会高一些但是至少是安全的。声称“黑户也能下款”、“不管征信”的直接可以申请贷款的渠道后面总是会有一些问题出现。

我的原则就是：能够不用借的就不去借，如果一定要借的话也要借得清清楚楚、明明白白的钱。

最后要说明的是，在不同的地区里，银行政策可能会有所不同，我所说的都是我们这里的情况，其他地方的具体情况，请大家自行向当地的银行咨询。

如果是真的要去申请贷款的话，最好先打印出自己的征信报告来查看一下，心中有底再进行申请，不要一不小心就被拒绝了也不知道原因是什么。