征信黑花了买车怎么上牌照？过来人踩坑后的血泪经验

2019年的时候我还很年轻，信用卡刷得很频繁，觉得最低还款就可以一直拖延下去了。那么结果是什么呢？逾期的信息一条接着一条地出现，在征信报告上看到这样的情况真是让人无法忍受，按照中介的说法就是“花钱如流水”。去年想买车跑滴滴的时候，最头疼的就是征信黑了之后买辆车要如何办理上牌手续害怕买车之后不能上牌照，白白浪费掉钱财还要背上一身债务。折腾了一个多月的时间，车子终于买到了手上了，车牌也办好了，但是在这期间出现的问题太多了，在这里给大家说一下其中的一些情况。

征信黑花、黑名单并不是一回事

很多人的第一反应就是慌张，认为征信花了就是“老赖”，就连车子也不能买。不要傻掉了，这两者之间根本就没有任何关系。征信“花”一般指查询次数较多、存在逾期但是还没有达到连续90天以上的情况，或者是目前负债比较高。真正的“黑名单”指的是被法院列为失信被执行人的人员，也就是所谓的“限高”，乘坐高铁和飞机都没有可能，更不用说购买汽车或者办理车辆过户手续了。

我有一个朋友小张，在去年的时候点了几千块钱的网贷，征信上面的信息密密麻麻的，吓到他觉得这辈子都和汽车没有缘分了。那么到底是什么原因呢？车管所上牌照根本不会去查你有没有不良的信用记录。这件事情听起来很荒唐，但是实际情况就是这样的：上车牌要看你有没有身份证、购车发票、合格证等手续齐全与否，并且与你还未还清信用卡没有任何关系。

那么你就会想，既然有了车牌就不需要再查征信了，那我还担心什么呢？

购车的方法有问题。

全款买车和上不上班、有没有信用都没有任何关系

如果口袋里有现金的话，就可以一次性把车买下来了，那么征信黑了之后买辆车要如何办理上牌手续该问题本身并不存在。拿着身份证到4S店，付了款、开了发票、买了保险、去了车管所选好了车牌号码，整个过程就算完成了。车管所系统的里面并没有和央行的征信系统进行对接，它只负责检查车辆是否符合要求以及各种证件是否齐全。

换句话说就是，只要你没有申请过贷款的话，没有人会去管你的信用记录好不好。但是实际情况却是我们这样的人，一般都比较拮据，想要全款的话基本上是不可能实现的。其实问题的关键并不是上牌难，而是买车难。

贷款买汽车的风险比不上其他风险大

当时我只能拿出两三千元做首付，其余的钱要靠贷款来解决。这时征信花带来的副作用就开始显现出来了。银行正常的汽车贷款吗？没有希望了。我去过三家中行、工商银行和建设银行，就连信用卡分期也申请不到，客户经理看了一下我的征信报告之后就说：“兄弟啊，你最近半年里被查了二十几次，系统已经拒绝了，人工也无法改变。”

没有办法的话，我就只好把目光转到4S店推荐的“厂家金融”以及各种各样的第三方担保公司上面去了。里面很深，可以淹死人的。

厂家金融的“绿色通道”

有的汽车品牌旗下的金融机构为了做活动，门槛要比银行低很多。比如说我最后买的一辆国产车，厂家金融有一个叫做“融易贷”的产品，只要不是现在逾期的话，在过去两年里有过几次小额逾期也是可以过的。但是付出的成本又是什么样的呢？利率非常高。正常的银行车贷年化率在4%上下，而该产品的年化率为8.5%，接近翻一倍。这件事到今天我还觉得很难受，但是没有办法啊，因为自己当初把征信给弄丢了。

但是厂家金融虽然利率很高，但是毕竟是合法合规的，在车上安装GPS也不会乱收钱。下面要讲的就是真正的陷阱了。

融资租赁的方式：车子到底是谁的就不好说了

一些不可靠的汽车公司，在你没有通过征信的情况下，就会用“以租代购”的方式来欺骗你。他们口中说得很天花乱子：“零首付、不用查征信、当天提车。”听上去是不是很有吸引力呢？不要鲁莽行事。

在这种情况下，汽车行驶证上所载的名字并不是你的名字，而是租用公司的人名。每月要缴纳的费用叫做“租金”，而不能称之为“月供”。等到你交够了几年之后，还需要支付一笔残值款才可以把车转到自己的名下。如果在这个时候你迟交几天的话，他们就会直接把车拖走，并且不会给你任何赔偿。

上一年度的时候，我都差一点要签订这样的合同了，但是被一个做二手车的朋友给阻止了。他说：“这就是花钱给别人买辆车，自己只能用使用权，如果公司破产跑路的话，车子和钱都会白费。”听了之后我的后背一阵发凉，这不是买车而是把爹租回来了给我供着。

上牌环节中的“隐性门槛”

如果你和我一样，咬着牙接受高利率的话，在上牌的时候有没有什么陷阱呢？说实话，大多数地方都没有问题，但是有些限牌的城市你要注意一下。

比如说在北京、上海、深圳等地，车牌指标和人的身份是一致的。如果你是被法院列为“老赖”的话，那么就不可能摇到号或者拍到车牌了。但是你只要征信上有逾期记录，并且还有其他可以加分的地方的话，那么上牌还是没有问题的。

另外一条不为人知的事实就是汽车购置税。有的汽车公司为了招揽顾客，在报价上低于实际成交价格，并且开具发票时也会把价格降低一些。表面上看是为你节省了购置税，但是等到你要卖掉车子的时候，二手车商就会用这个来压低你的售价。而且如果发票上的金额和实际购车款相差很大，税务机关会进行核实并重新定价的话，那么就有可能要补缴税款、影响到上牌进程。具体的差额是否会被检查出来，各个城市的标准不同，我当时买车的时候，发票金额比指导价少了一万五千元，并没有问题。

所以，征信黑了之后买辆车要如何办理上牌手续最后要解决的就是“钱从哪里来”的问题，并不是“牌怎么打”。只要有合法的手续，上牌照的事情就大可不必过于担忧了。

“征信修复”的说法不要相信

我在了解如何购买汽车的时候，在网上搜索了很多相关信息。当时跳出了很多广告，里面写着什么“内部渠道洗白征信”、“一条记录一千块钱”。我那时很着急，所以把钱给了那个人。之后又向在银行工作的朋友打听了一下情况，结果被泼了一盆冷水：“征信记录是在中国人民银行系统的里面保存下来的，并且只有由于银行方面的原因造成的逾期才能申请撤销，除此之外其他任何情况下都无法修改。”给你的都是假的或者是骗人的。"

他告诉我说，上一年新出台了有关“征信修复”的规定，并且对于该行为进行了严厉的处罚，许多从事此业务的企业都受到了查处。因此不要想走捷径，踏踏实实地去培养自己的信用才是正确的做法。一般逾期记录是从你把欠款还清之日起开始计算，在五年之内都会被保存下来，过了五年之后就会自动消失。虽然听上去很长的时间，但是这也是必须要付出的成本。

我的意见是不要因为面子而强行开车上路

回过头来想一想，在买车上闹得焦头烂额的时候，并不是非得这么着急才好。如果再给我一次机会的话，我首先会设法把欠下的钱还上，之后再老老实实地养两年征信，等到征信稍微干净一些了再考虑买车的事情。

如果真的需要用车，并且有稳定的收入来还贷的话，就只能接受较高的利率了，要选择正规厂家提供的金融服务，不要去接触那些不正规的融资租赁公司。实在没有办法的话，可以先买一辆价值一到两万元左右的二手车作为代步工具，全部现金购买下来之后就可以不再受制于银行的要求和车辆被扣押的风险了。

最后一句话是掏心窝子的话：征信这个东西，在平时的时候并不觉得它很重要，但是到了需要用的时候才后悔没有重视起来。现在我每个月都会定时提醒自己去还账，害怕再次出现任何问题，那样被催收人员追债的日子，这辈子再也不想过了。

如果你目前因为这件事而烦恼的话，不要急于到汽车销售店缴纳订金，在当地的中国人民银行打印一份详细的个人信用报告，并且仔细查看自己的状况之后再做决定。