什么借钱利息低一点呢？普通人怎么找到真正划算的钱

上一年发生的一件事情把我和家里人给难为坏了，因为当时我们家的老房子需要重新装修，再加上孩子又报名参加了一个很昂贵的辅导班，所以一下子就把我们的经济状况给弄紧张了。我想向别人借钱来度过难关，于是随便问问身边的朋友们，但是他们给出的答案却大相径庭：有人认为可以利用网络贷款平台快速获得资金支持，也有人觉得去银行办理贷款手续比较稳妥可靠。当时我就蒙了，到底什么样的借款利率比较低？这个问题看上去很简单，但是真正去做的话里面有很多门道比我想的还要多。说实话，在没有别人指导的情况下，我觉得自己也会和很多人一样，糊里糊涂地掉进陷阱里去。

银行消费贷款：利息较低的借款途径为首选

说实话，如果让我回答哪个地方利率最低的话，我会毫不犹豫地推荐银行消费贷款。不要一听到“银行”两个字就认为门槛很高、办不到，现在的政策已经不一样了，银行也需要客户。去年我去多家银行比较后得知，四大行的利率真的很低，有的能达到3.5%，甚至更低。和网贷平台相比就是做慈善了。

我和一个在国有企业工作的朋友聊天的时候发现他的征信很好。去年装修房子的时候，他就直接去了建设银行办理了一笔消费贷款，年利率只有3.4%。这个数据是多少呢？借出十万元人民币的话，一年的利息也就三千四百元。如果他不懂行情的话，随便点击一下手机上出现的借款广告，那么利息就会比原来高出两到三倍左右。那么这就是血本无归了吧？

但是银行并不是随便就能批准的。他们所看到的是两种东西：一种是你所在的公司，另一种就是你被查了多少次信用报告。对于工作单位来说比较好办一些，比如公务员、事业单位和上市公司的员工都是银行喜欢的人选。征信查询次数这件事情很多人都不清楚，如果你近两个月来不断地点击各个借款平台上的“查看额度”按钮的话，那么银行就会发现你的记录，并且直接把你给拒绝掉了。即使没有借钱也要点一下，也算是查询了一次。

这件事情给我留下了很深的印象。一个做建材生意的朋友，以前资质还可以，但是最近因为缺钱，在手机上胡乱点击了一番之后就把征信都查花了。后来到银行申请贷款的时候，客户经理看到查询记录后没有抬头就拒绝了。因此要控制好自己的手指不要随意点击，这是降低利率的一个方法。

不同的渠道之间的利率差异很大

为了搞清楚什么样的借款利率比较低当时我特意查了一下市场上比较流行的几种借条方式，并做了一个总结。不比不知道，一比吓一跳。

• 银行消费贷款：年利率在3.5%-6%之间，适用于信用良好且拥有固定工作的借款人。
• 信用卡分期的实际年利率为12%-15%，虽然表面上看手续费并不高，但是计算之后就会发现并不便宜。
• 正规的网贷平台：年利率在10%到24%之间，放款速度很快，但是利息要比银行高很多。
• 不知名的贷款公司：年利率在24%-36%之间或者更高的情况，最好不要去接触。

看出来没有差别吗？同样是借了十万元，银行一年的利息是三四千元，而高利贷平台一年的利息可以达到两三千元。把节省下来的钱用在什么地方好呢？

我的经验是能够使用银行转账的方式进行支付的话就用银行转账的方式，实在没有办法的话再考虑正规网络贷款的事情。没有知名度、广告铺天盖地的小平台不要去接触。曾经有个人为了省事，向别人借钱来还债，结果利息越积越多无法偿还，过着非常悲惨的生活。

银行里面不会有审批潜规则的信息泄露

这块我要好好说一说，都是我在那时候去银行、和客户经理软磨硬泡才套出来的。银行审批贷款的时候，有的东西是明文规定的，而有的则是潜规则。

申请的时间也是有要求的

大概有百分之九十九的人并不知道这件事。银行每季度都会有一项放贷的任务，在年底的时候，客户的经理们压力很大，所以审批就会比较宽松一些。如果你的资质处于临界状态的话，在季度末的时候去申请通过的可能性要比平常要高一些。去年三月底我去办理贷款时，那位客户经理私下里告诉我，现在工作量大，只要没有严重的缺点就可以批准。上网可以查到的信息吗？

另外一件事情要说明的是所谓“白名单”。许多银行都有一个优质的客户名单，比如公务员、医生、教师和世界五百强公司的员工，在系统中会有所标注。你如果在白名单上的话，利率就会被直接打下来了，并且不需要经过什么审查。我的发小也在国企工作，系统的自动识别功能可以做到秒批。

但是各个城市的政策又有所不同。我们这里属于二三线城市，和北京、上海、广州、深圳等一线城市有所区别。具体的银行政策怎么样，要到银行网点咨询才知道，我只是知道一些情况。

这些坑千万不能踏进去，踏进去一个就足够让你喝上一杯了

说完哪里有低息的地方之后，就要讲一讲如何避免风险了。我在研究这件事情的过程中发现了很多坑，随便举几个例子来说明一下。

第一种陷阱是“等额本息”与“先息后本”的不同之处。许多网贷平台在宣传时声称的日息万分之几听起来很低，但是计算之后就会让人感到害怕。你借了1万元，分成12个月来还款，每个月要还本金和利息，那么实际的资金使用率大概只有50%左右。真实的年化收益率需要把名义利率乘以1.8倍左右才能接近。这件事之前我不知道，后来我自己用计算器算了下才知道自己被骗了很多。

第二类就是各种各样的手续费和服务费了。有的平台声称利率很低，但是放款时会扣除一定的手续费，实际拿到手里的钱比预期少很多，而且还要按照原来的本金来计算利息。这是在明目张胆地坑人啊！我的一个亲戚曾经也吃到了这样的亏，借了五万元，只拿到了四万五千块钱，并且还是按照五万元来计算利息的，这样算下来年化率非常高。

第三种就是提前还款产生的违约金。认为早一点把钱还出去比较好吗？有的平台并不这样认为。你提前还款的话，后面没有利息的部分也就无法收取了，只能给你一个违约金。在办理贷款前一定要弄明白这件事，不然到时候想要提前还款又不能做到的话就会很憋屈吧？

到底什么样的借款利率比较低一些呢，我最后给出的建议是

啰哩唆啦地说了一大堆之后，现在来说一个实在的话。如果你有公积金并且有稳定的收入来源的话，可以直接到四大行申请消费贷款，利率最低而且最安全。如果资质不好，银行无法办理成功的话，那么就选择正规的大平台网贷吧，总归是有一定的保障的。小贷公司之类的乱七八糟的东西就算给了再多的钱也不要接触，否则一定会后悔莫及。

另外一件事情要提一下的是量力而为。借钱本身没有错，但是如果借出去的钱收不回来的话，那就成了大问题了。见过很多因为借钱没有计划的人，最后把整个生活都弄乱了。在借钱之前，首先要计算出自己每月可以偿还多少钱，并且不要只考虑如何去借，还要考虑到如何去还款。那么这不是在为自己设陷阱吗？

说到底，什么样的借款利率比较低这个问题的答案就在那里：银行。也就是说你要有资格，并且要懂得其中的道理。希望我的经历可以为你节省一些时间与金钱。

在申请贷款前要到中国人民银行征信中心查询自己的信用报告，并且是免费的，每年只有两次机会。看是否有逾期的情况、查询次数多少，在心里有数之后再去找银行谈判。