vivo借款钱包怎么样？持证理财师聊聊这事儿

前两天有一个刚毕业的年轻人给我发信息说要用手机上的vivo借款钱包借钱来周转一下，请问这个平台可靠吗？vivo借呗好用吗这两年来，这个问题我已经回答了不下十次。那么就直接说吧，把我知道的所有事情都说出来。

我所持有的观点是这样的：我不是某个平台的代言人，也不会为了获得推荐产品的收益而向客户推荐产品。我的收入就是咨询费，因此可以直言不讳地说一些事情了。说实话，在现在的市场上借贷的产品数不胜数，很多的年轻人分辨不出谁是谁。

vivo借呗是什么东西呢？和vivo手机有什么关系吗？

很多人的理解中，vivo借款钱包就是vivo自己做的一款贷款产品。实际上并不是这样的。vivo只提供一个入口，后面连接的就是有牌照的消费金融公司或者是银行。类似于你在商场里租个柜台卖东西，并且商场本身并不制造商品，但是它给顾客一种被认可的感觉。

这件事情要弄清楚。你所见到的在vivo手机钱包里的借款入口其实就是vivo与金融机构合作的结果。资金方放款之后，vivo会获得导流费或者是技术服务费。因此你要弄清楚自己的债权关系是由放贷公司来维护的，并不是由vivo。

有读者问道：出现问题的时候应该去找谁呢？很好。从理论上来说要找到放款公司，但是实际上可以先用vivo钱包的客服渠道来反映情况。我的一个客户的去年遇到了扣款异常的问题，先是去向vivo客服求助，之后经过他们的帮助协调，在三天之内就解决了问题。但是这并不是一定的，要看对接的是哪个单位。

利率是多少呢？不要让日息把人骗走了

这是我要批评的地方。很多借款页面上都写着“日息万分之三”，看上去是不是挺便宜的呢？但是你要计算过年的利息率吗？万分之三乘以365天就是年化10.95%。更不用说最高的是什么了，有产品的日息达到万分之五，一年下来能达到十八个百分点左右。

去年十一月份的时候有一个做自媒体的女孩来找我做财务规划，在她的征信报告里我看到了七八条网贷记录，其中一条就是用VIVO借款钱包借的钱。数额很小，三千元，分期十二个月支付。她说当时显示的日息是万分之三左右，感觉很合算。经过计算之后发现其真实的年化收益率已经达到了百分之十五以上。那么原因是什么呢？由于有服务费、担保费等等各种各样的费用加在一起。

不要被宣传页上漂亮的数据所迷惑，因为那都是最吸引人的数据。在签订合同时要查看IRR年化收益率，这才是你实际需要付出的成本。

vivo借的钱可以还上吗？审核严格不严格呢？

该问题并没有一个固定的答案，因为vivo钱包所连接的合作方并不仅仅只有某一个。有的比较宽松，有的则很严格。经过观察发现，大多数都是持牌消费金融公司，例如马上消费、中银消费等，也有一些城商行。

各个公司的审核标准都不一样。但是有一点是可以肯定的，那就是他们会查询征信。不要相信“不看征信也能秒下款”的说法，这可能是诈骗或者是高利贷。正规公司是不会不管征信的。

我的表弟去年向VIVO借钱的时候，他已经工作了半年时间，并且没有信用记录，在银行那里只能拿到八千块钱的贷款额度，年利率大约为十二个百分点左右。说实话，在网贷里面这个利率属于中等偏上的水平，并不坑人但是也绝对不能算是便宜。如果我当时问他的话，我会建议他先去办一张信用卡，并把分期付款的利息降到七折以下。

在什么情况下可以使用呢？什么时候不能去碰它呢？

给出一个简单的评判标准。

可以使用的情形是：急需资金，数额不大（五千以下），保证一个月之内能够归还，并且你的手上没有信用卡或者信用卡额度不足。在这种情况下，短期周转一下，利息几十元是可以接受的。

千万不要碰的情况：你已经处于拆东墙补西墙的状态了，手上有好几个网贷没有还清，还想再借一笔用来填补缺口。停一下吧，那样的话就会越来越深了。见过很多人从借几千块钱做起，到最后变成几十万甚至上百万的负债。一个做装修的小老板，在去年找到我之前就已经欠下了23万元的网络贷款，最早的则是通过手机钱包中的借款入口产生的。

说得很不客气的话，借贷工具本身是没有好坏之分的，关键看你怎样使用它。菜刀可以用来切菜也可以用来伤害别人，但是这取决于握着刀的人。

一些容易被人忽视的地方

第一种是提前还贷产生的违约金。有的产品如果你提前还款的话就会产生违约金。借款合同中会有这样的条款，但是绝大多数人是不会去注意它的。建议你在借的时候问问客服：提前还款有没有违约金？收到多少钱呢？把该次对话的内容进行截图并保存下来。

第二、自动扣款的时间。有些产品的扣款时间为凌晨，如果你的习惯是把工资到帐后第二天再转入还贷款的银行卡中的话，那么你就有可能会逾期。逾期一天就会被记入个人信用报告，没有商量的余地。

第三、额度也是可以变化的。这次按时还款的话下一次可能会提高额度，如果不按时还款就有可能降低额度。不同的机构有不同的政策，同一机构的不同时期也可能会改变自己的政策。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，许多平台都开始减少放款金额了。

我的建议

如果我问vivo借款钱包可以不可以使用的话，那么我的答案就是：可以使用，但是并不是最好的选择。

优先级为：亲友借贷、无息；信用卡分期付款；银行消费贷款；手机钱包借款；其他网络借贷。手机钱包借款排到倒数第二的位置上，比不上一些小有名气的贷款公司。

为什么会出现这种情况呢？由于利率的问题。目前银行消费贷款年化利率在3%-6%，信用卡分期费率为7%，而手机钱包借款一般为10%以上。能节省就节省，何必多花冤枉钱呢？

另外还要多说一点，在签订合同时要仔细阅读合同内容，并且在签署前要把整个合同都过一遍。主要是关于利率、逾期罚息以及提前还款的规定。花十来分钟的时间去看一下合同，就可以少交几百到几千元不等的钱了。

最后一句话是这样的：。我知道我们那边几个城市的状况，但是不能随便乱讲别的地方的事情。不同的地区和时间的产品政策也会有所不同。如果你发现信息与我说的一致的话就说明有问题了。

借款前要问自己的问题是：这笔钱是用来做什么的？可以不用借吗？如果是非借不可的话，就选择利率最低的那条路。