怎么了解借款口子？被坑了五万块后我彻底搞明白了

2018年的时候我还很愚蠢。

急需六万元周转资金，在网上搜索一番之后，最终点击进入了一条声称可以“秒批、无视征信”的广告信息。那么结果又是怎样的呢？没有拿到借款的钱，反而被对方骗走了两千块钱作为“包装费”，之后又让其向别人借钱，并且利息不断累积到了五万多元。那时候晚上睡觉的时候总是翻来覆去地不能入睡，只要听到手机铃声就会心跳加速。为了解决问题，我花费了几个月的时间去研究市场上各种各样的贷款产品，并且还找了一些做风控的人士进行咨询。回过头来看的话，如果当时知道了怎样去知道借款口子后门的事情我是不会亏待这笔冤枉的钱的。

借款的方式有哪些呢？把“正规军”与“杂牌军”区分开来

很多人的第一歩都做错了。

说到借钱，不是闷着去银行碰壁就是生病的时候随便找个人求助。其实现在只要你的手机没有安装拦截软件的话，那么每天都会收到几十条贷款的信息，“额度已经到了”、“点击立即提现”。不要接触上面所说的那些不好的东西。要想知道哪些才是可靠的途径，就必须先学会分清层次。

最上面的就是银行了，这一点大家都清楚，但是很少有人知道的是，银行的贷款产品也有“亲儿子”与“干儿子”的区别。四大行的产品利率最低，但是门槛很高，有一点点的小问题就会被拒绝。股份制银行以及城市商业银行比较灵活，特别是地方性的银行，在争夺客户的时候会有些放纵的行为，让人难以置信。上个月我帮助一位征信上有两次逾期记录的朋友向我们当地的城商行求救，客户经理私下对他说如果他能在支行存入五万元定期存款的话就可以为他办理一笔消费贷款，并且利率还要低于公开报价。该信息在网上的搜索结果是不存在的。

中间层为持牌消费金融公司，如招联、马上、中银等。它的利率要比银行高一些，但是通过率也会提高很多。最底下的是各种各样的小贷公司以及网贷平台，在这里鱼目混珠，大部分的骗局都出在这里。

不要被广告语所欺骗，要会看“实际利率”

经过研究之后才知道当年我是多么幼稚。

许多平台在宣传时都会提到“日息万分之三”，听上去是不是挺便宜的呢？每天只有3元钱。但是你要计算出真实的年化收益率了吗？万三的日息折合成年化就是10.95%，还算可以了。问题在于很多平台用的是“砍头息”、“服务费”的方式。你借了一万元，合同上写着一万二，其中两千元会被扣除作为服务费，但是你的每月还款却要按照一万二的本金来进行。内外加起来的话，实际的年化利率可以达到36%以上。

因此要了解一个借款平台，并不是只看它的广告页面就可以的了，还要会计算IRR（内部收益率）。不要一听到这个词就头疼，现在的手机上随便下载一个计算器都可以计算出来。输入每一期的还款额之后，可以很快得到真实的利息率。我现在的原则就是：年化大于24%的一律不理睬，大于36%的直接拉黑举报。

到此为止，可能会有人提出疑问：这些平台不会直接告诉用户利率有多高的吗？

不正确的是。但是合同上一定会有这样的条款。人们借钱的习惯就是“下一次、同意、确认”，从不查看内容。以前我就吃过这样的亏。我现在的方法是在所有的借款申请被提交之前就先把借款合同的截图保存下来，并且着重注意一下上面的“综合年化利率”这一项。找不到或者写的模棱两可的话就直接退出了，百分百有问题。

怎样查询到贷款平台是否合法呢？两个网站就可以

我曾经把这种方法教给很多的人，很直接也很管用。

第一种方式是查询中国人民银行官方网站上的“持牌金融机构名单”。只要是有合法牌照的企业，无论是银行还是消费金融公司，在上面都可以看到。没有找到的话就当作野鸡平台来对待。第二步就是到中国互联网金融协会官网查找“互联网金融登记披露服务平臺”，里面可以查看各个平台真实的数据情况，比如逾期率、坏账率等等。尽管这些数据并不一定完全正确，但是至少可以给你一个心理上的安慰。

我曾经遇到过一个网站，它的页面设计得很高端大气上档次，上面挂满了各种各样的资质证书。于是我就去央行官网查询了一下，发现根本没有这家公司。经过询问才知道是新成立才三个月的皮包公司，“714高炮”就是他们做的。如果不是查一下的话，我都差点被骗了。

另外一点也很重要，所有的正规平台在放款前都不需要向借款人收取任何费用。就是说所有的费用都包括在里面了。所谓的“验证费”、“解冻费”、“会员费”、“保险费”，都是胡说八道。正规的公司是通过收取利息来盈利，并不是从你的几百元的服务费中获利。凡是要求你先付款的，立刻拉黑并报警，没有商量的余地。

申请的时间也非常重要吗？有百分之九十的人不知道这个细节

说到这儿，我要感谢那位做风控的朋友给我透露了内部消息。

很多人都认为借款申请可以随时提交，因为是系统自动审核。实际上并不是这样的。每个机构每个月都会有一个放款额度指标，在月初的时候额度比较充裕，风控也会比较宽松。到月底时，如果当月的目标已经完成的话，风控就会变严苛起来，挑三拣四。因此你资质处在“能过也能不过”的临界点上时，最好选择在月初或者季度初提出申请，被批准的可能性就比较大了。

另外一天中的各个时段也都会产生不同的效果。早上十点至十二点、下午两点至四点之间的时间段内，系统的批处理运行成功率比较高。凌晨的时候系统维护比较多，数据同步会存在一定的延时问题，容易出现各种各样的情况。但是这并不是绝对的，在不同的平台上可能会有所不同，但是大体上还是这样的。

另外，在申请时不要贪多。有的人急于求成，一次就填写了七八个平台的申请表，但是每一个都被拒绝了。为什么呢？每次申请都会给你的征信报告增加一条“贷款审批”的查询记录。如果短时间内查询次数过多的话，风控系统就会认为你是“极度缺钱”，从而把你的账户定性为高风险用户，并且所有的平台都会拒绝你。这就是所谓的“多头借贷”，是非常不好的事情。应该选择两到三个最有可能成功的学校进行申请，如果被拒绝之后再更换新的学校，每次之间的间隔时间要达到一个星期以上。

“黑话”是什么意思呢？

刚开始接触贷款时，我就被各种各样的专业名词弄得头晕目眩。什么是“白户”、“花户”、“黑户”，又是什么是“代偿”、“展期”、“重组”。之后才知道，这些词语后面都有相应的风险级别。

“白户”是指没有办理过任何贷款或者信用卡的人，在征信报告中一无所知。人们认为白户会比较好批，但是实际上却是这样。银行以及正规金融机构最不希望遇到的就是白户，因为白户没有信用历史可供参照，存在很大的不确定性。因此如果你是白户的话，最好先办张信用卡用一段时间来积累一下自己的信用记录再去申请贷款。

“花户”指的是征信报告中查询次数很多、贷款账号很乱的人。“这些人一般都面临资金短缺的问题，每天都在四处借债，所以风控系统就会对其进行严密监控。”。当年的我是典型的花户，每个月要被查十几遍征信，最后就连最宽松的平台也不给我放款了。

“黑户”就不必多说，严重的逾期记录的人也一样。这些人基本上已经不再使用正规的贷款方式了，只能向亲朋好友借钱或者是用自己的财产作为担保来借款。声称可以给没有信用记录的人放款的都是骗人的，千万不要相信。

我所受到的血泪教训总结

经过多年的努力之后，我对于借钱这件事情的看法就是：能够不借就不借，必须借的话也只能向正规银行借贷。

各种各样的“漏洞”，今天可以贷款，明天就会关门跑路。你认为自己占了上风，但是实际上却在为自己设陷阱。目前我使用的是一到两张信用卡加上一个银行的消费贷款，额度足够使用，并且利息公开透明，从不担心会被欺骗。之前把人骗得很惨的那个平台，在去年已经被公安机关查处了，它的老板也被判了七年的有期徒刑。说实话，在看到这条新闻的时候我就特意喝了杯酒来庆祝一下。

知道借款口子的事情，说难听点就是很难，说轻松点就是很容易。也就是一句话：不要贪小便宜，不要相信广告，要看合同、要计算利息、要查资质。完成这三个步骤之后，基本上可以避开所有的陷阱了。

另外一件事情我也要提一嘴。文章中所提到的经验和观察都是我自己在各地的经历以及观察到的情况，在不同的地方、不同时期会有不一样的结果。特别是现在的监管部门越来越严格，以前可以钻的空子现在已经没有了。因此如果你不确定的话，最好是亲自到银行网点咨询清楚，不要在网上胡乱猜测。

最后给个建议就是把所有的乱七八糟的贷款APP都删除掉，只留下一两个正规银行或者持牌机构的。眼睛不看心里就不会烦，免得到时候头脑发热再点进去受骗。