为什么有些借款比其他更容易通过？揭秘平台审核背后的逻辑与技巧

上个月我邻居家的小张为了家里急需用钱，连续向几个借贷平台申请贷款，但是都被拒绝或者只给很小的额度。当他的心情已经很低落的时候，在想把手中的老式笔记本卖掉的时候，出于好奇的心理打开了一个朋友推荐的借款渠道，并且发现只有短短的2分钟时间就被系统判定为通过，并且还多出了原来两倍的借款额度。小张当时很迷茫地问：“明明是同一个账号，资料也没有改变，为什么有的借款容易通过而有的却不容易呢？”这里面有什么他不知道的“潜规则”。

相信很多人的经历都是这样：虽然征信没有大的问题，工作也很稳定，但是在一些平台上总是会遇到困难。所谓的“碰运气”就是由于人们对借贷审核流程不熟悉造成的。我们在向平台借钱的时候，只考虑自己的“缺少多少资金”，而忽视了平台对于“你有多大的风险”的考量。因为信息不对称的原因，所以才会盲目地去申请贷款，并且不但没有拿到贷款的钱，反而把自己的查询记录搞坏了。其实掌握了方法之后，借款这件事情就可以变得很有效率、很可靠了。那么是什么样的原因使我们的申请能够一路畅通呢？

要弄明白为什么有的借款会比较容易被批准而其他的则不行的话，首先要了解的一个基本道理就是：各个平台因为资金来源不同、风控模式不一样、服务对象也不一样，所以它们对于用户的要求也就各不相同。就比如有的餐馆只接受穿西服的人来吃饭，而另外一些餐馆则欢迎穿着便衣的人。如果用一种标准来对付所有的平台，那么得到的结果就是杯水车薪了。认识到这一点之后，我们就可以把解决借款问题作为第一步了。

首先，资金机构本身的性质决定着审核是否宽松。最主要的原因就是这个了。市场上各种各样的借款产品，其背后的出资人无外乎是银行、消费金融公司、小贷公司或者信托公司等。一般而言，银行的资金成本是最低的，但是风控的要求也是最高的，因此它们更愿意去服务那些征信良好、有固定财产的优质客户；而消费金融公司或者小贷公司的资金成本更高一些，并且要承担更大的风险，所以它们通常会接受到征信稍微有点问题但是仍然有还款意愿和还款能力的借款人。因此，在银行系的产品上遇到困难的时候可以转向消费金融系的产品，通过的可能性就会大很多。比如说，比如放心贷该类产品一般会连接到多个资金方上，系统可以自动地把最合适你的情况的资金渠道给到你，这样就不用再面对“硬碰硬”这样的情况了。

其次，风控模型的重点不一样这也是造成通过率不同的一个主要原因。有的平台很重视央行征信报告，即使你有过一次逾期也会被拒绝放款；但是有的平台更加注重用户的行为数据，例如消费习惯、社交圈子稳定程度以及手机使用的时长等等。所以尽管很多年轻人无法从银行获得贷款，在一些互联网巨头所推出的平台上也可以轻松地借到钱。比如说微博备用金它很重视用户的活跃程度以及账号的稳定情况，在经常用微博并且有良好信用记录的人当中，申请这样的东西简直是“秒批”，这就是风控模型的不同所造成的利益。

再者，申请材料是否齐全、有效在人工或者半自动化的审核当中起到决定性的作用。人们在填写资料的时候往往会美化自己，如虚报收入、隐瞒债务等，在大数据风控之下都是很明显的。系统会用到社保、公积金以及电商收货地址等进行交叉验证来判定所填的信息是否为真。而可以提供完整的、真实的辅助材料的平台，则更易得到人们的信赖。比如说申请的时候达商优品或融心通当你的个人信息已经很完整，并且与你所申请的职业相符合的时候，系统就会认为你的欺诈风险很低，在评分卡中会给它加分，这就是为什么有的贷款人能够顺利获得批准而其他的则不能的原因。

此外，目前平台的放款政策就是所谓的“放水期”也属于不能忽略的一个外在的因素。金融机构的放贷额度是有限制的，在每个季度末、年底或者是新产品的推广时期里，为了完成业绩目标，平台会稍微降低一些风险控制的标准，或者增加通过审核的概率。此时申请一般比较容易被批准。因此，在挑选平台的时候我们要有一定的敏感性，选择处在上升阶段并且有足够的资金支持的平台。如猫融易具有较高灵活性的平台，在一些特殊的时期里对资质一般的用户会有比较大的容忍度，这属于典型的时机选择的问题。

最后，负债率以及多头借贷的调查这是很多“老哥”容易忽略的地方。很多平台在审核的时候，并不是看是否有过逾期记录，而是要看你是不是已经到了“债台高筑”的地步。如果征信报告显示最近半年内向几十个机构申请过贷款的话，那么系统就会把你的类型判定为“极度饥渴”，拒绝放款就是轻而易举的事情了。因此要维持一定的征信“白名单”，减少查询次数才能提高通过率。如果你发现自己的征信最近一直被拒绝，最有效的方法并不是继续尝试错误的方式，而是要暂停一下，给自己的征信一个恢复的时间，或者是转向一些对于多头借贷宽容度较高的产品，例如前面所提及过的融心通重新创建一个可以接受的新关系。

所以借款不是一种纯粹的运气游戏，而是信息匹配的一种博弈。因为找不到和自己目前情况相符合的那个“频道”，所以才会产生疑问：为什么有的借款容易被批准而有的则不容易呢？所以在申请前要花费更多的时间来了解平台的历史、风控倾向，并且对自己的实际情况进行一番考察，在需要资金的时候不会手忙脚乱。其实并没有什么好的平台可以随便选择，只有适合自己的才是最好的。