我试了不上征信的用还吗，发现征信不好负债高的平台根本不是你想的那样

深夜2点的时候，老李看到手机屏幕上蓝色的灯光还在闪烁，他不断地在搜索栏中输入“不用上征信还能借到钱”的信息，并且心中想着哪些平台可以解决自己的问题。人们认为这是一条救命稻草，但是其中所隐藏的风险要比我们想象中的要多得多。那么这样的平台还需要还本付息吗？难道就不看征信了吗？接下来就让我们一起探讨一下有关此话题的问题吧。

市场上所说的“不上传征信”的平台一般有两种类型。第一种是非持牌机构，其主要通过高利贷来弥补风险损失，借款金额一般为几百到几千元，并且期限很短，通常是7天或者14天。该类平台的准入门槛很低，只需要提供身份证、银行卡就可以办理，并且不需要进行人脸识别。另外一种就是正规消费金融公司推出的特定产品了，尽管不上央行征信系统，但是也会被接入到百行征信这样的商业征信体系中去。用户在使用这些产品的过程中，由于高额的综合费率而被吓跑的情况很多见，有的甚至达到了年化利率36%以上。

额度和期限这样的问题，在这些平台上设计得非常“阴险”。一般第一次下款额度比较小，大约是1000元左右，当你按期还了几次之后，额度就会提高到3000元以上。但是期限却很严格，一般都是七天一单，并且很少会有超过一个月的周期。这样就使得用户的短期还款压力很大。当用户的征信差并且负债多的时候贸然去申请贷款的话，就容易掉入“借来还”的恶性循环中去。即使逾期了，平台也不会直接把信息上传到人民银行的征信系统里去，但是他们会用打电话骚扰、爆通讯录等方式来进行催收工作，给个人的生活带来很大的困扰。

用户的评价分为两种情况。一部分急需资金周转的借款人表示，在通过正规途径贷款失败之后，这些平台可以提供帮助，尽管利率较高但是放款速度很快，在半个小时之内就可以把钱打到账户里去。另外一些用户抱怨说，在还款日没有及时进行扣款的话就会产生很高的滞纳金，并且客服的服务态度也很不好。还有些用户反映有些平台有“砍头息”的行为，借出三千块钱只能拿到两千一百块，七天之后又要还三千块，这样的隐形高利贷让人防不胜防。

优缺点分析是非常必要的。好处是门槛很低、不管征信、放款很快，很适合严重征信不良的人短期周转。缺点也很明显：利率很高、催收方式很暴力、很容易产生对借贷的依赖性。更重要的是，许多这样的平台都是不合法的，在此情况下用户可能会出现资金链断裂的情况，此时用户的还款记录由于数据丢失而失去作用，但是债务关系仍然存在。在注意点中要明确告知借款人，在借之前要计算好自己真正拿到的钱以及需要还多少，如果对方提出要先交“工本费”或者“验证费”的话就一定是诈骗行为。

最后要回答的是几个常见的问题。

• 问：不上传到征信系统的平台是不是不需要还款呢？

  答：这是个错误的认识。不上央行征信并不意味着债务就不存在了，平台会用自己特有的催收方式来追讨欠款，并且一旦债权被转到其他机构手中之后，仍然有可能受到法院的起诉。另外，逾期的信息也会使你在其他的风控系统里成为“黑名单”，从而影响你以后申请其他网贷的可能性。

• 问：征信差、负债多的人去申请这些平台会遭拒绝吗？

  答：可能会有的。但是它们不会查看央行征信报告，而是会查网络黑名单以及多头借贷的数据。如果在几个类似的平台上都有过逾期的情况，或者是最近申请贷款的频率过高的话，那么即使你有良好的信用历史，在系统中也会被拒贷。

• 问：逾期的话会有怎样的结果呢？

  答：最直接的结果就是受到软暴力催债，比如打电话给你的亲人朋友。尽管他们不会轻易地提起诉讼（由于自身的利率通常不符合规定），但是你的人格信息将会被泄露出去，并且给你带来很大的心理负担。