光凭身份证就能下款？别傻了，内行人告诉你真实情况

上个星期三晚上十点左右的时候，我在收拾东西准备收摊回家的时候，我的手机忽然响了起来。来电显示是陌生号码，接起电话之后对方是一个年轻男子的声音，声音很着急好像要哭出来一样。他上网查到有商家做宣传说可以使用身份证进行贷款于是就把身份证的照片发过去了，并且要了2000元“工本费”、“验资费”。问我要不要把这笔钱给交上，不交的话之前的填写信息会被用来胡作非为吗？

当时听了之后我心里就咯噔了一下。现在居然还有人相信天上掉馅饼的事情！其实我做了八年贷款中介，接触过的客户数以万计，见过很多因为不了解行情而被骗得只剩下一身衣服的借款者。今天就把话说在前面了，给大家好好分析一下其中的道理。

只凭身份证就可以去申请贷款吗？没有门缝可以钻进去

很多小白认为身份证就是金钱的通行证。认为出示证件之后，银行或者贷款公司就会乖乖地把钱送到手里来。其实这样的想法很幼稚。去买一把葱还要付钱，那么金融机构为什么只凭一张塑料卡就可以给用户几万元呢？

身份证在贷款审核的时候就相当于一个身份验证工具。它可以证明“你是你自己”，但是不能证明“你可以偿还债务”。银行并不是慈善组织，他们放款的目的就是为了获得利息，并非为了进行慈善活动。如果只有一张身份证而没有任何其他证明材料的话，在风控系统的判断中你就成了一个“三无产品”。

去年有一个客户也是自由职业者，他的收入很高，一个月两三千元没有问题。但是他从不留下流水，微信、支付宝的钱来去自如，但是到了需要申请贷款的时候就会手忙脚乱。拿着一张身份证来找我说可以贷十万元，当时我就给他说泼了一盆冷水。只有有了身份证，在正规银行的大门才会为你打开。

注意“身份证贷款”中隐藏的各种陷阱

既然正大光明的道路行不通了，那么遍布网络上的“凭身份证秒到账”的广告又是怎么回事呢？这就是我要讲的主要内容，也就是行业内部最集中的一些信息。大部分的广告都是为了引诱你上当受骗而设的陷阱。

第一种叫做“前期费用坑”。前面提到的那位年轻人就是如此，他被要求先付款。一条重要的信息是：正规贷款，在放款之前是不会向借款人收取任何费用的。各种各样的工本费、解冻费、验资费、会员费等等，名字千奇百怪，但是目的只有一个——骗取你的钱财。等到你把钱转出去之后，对方马上就会把你拉黑掉，你怎么可能去哭呢？

第二种叫做“高利贷陷阱”。有的平台只要求提供身份证、手机号就可以放款，但是利率非常高。借出三千元的话，实际上只能拿到两千左右的钱，并且一个星期之后就要归还款项三千五百元。这就是所谓的“714高炮”，砍头息加滞纳金，利滚利下去可以让人倾家荡产。去年我的一个远房表弟因为周转几千块钱而触犯了它，结果变成了十几万元的债务，家里卖掉一头牛才把这个窟窿补上了。

另外一种比较隐秘的就是“AB贷”。中介说只需要身份证就可以办理，实际上就是用你的身份信息在其他的正规平台上申请贷款。钱到了之后，他们会收取很高的“服务费”，剩下的才给到你。你认为自己是借款方，但是实际上你是被他们当作“肉鸡”的人。这样下去的话，就有可能会进到缝纫机里面去踩了。

身份证贷款是否可以通过合法途径进行呢？

说了很多负面的事情之后，是不是使用身份证进行贷款那么就没有机会了吗？其实不是这样的，但是要看你是怎么去理解“直接”这两个字的意思。

现在很多银行的线上消费贷款产品，例如建设银行的快贷、招商银行的融e借等都不需要你去网点提交纸质资料。在手机银行APP里点击一下就可以授权查询征信信息，并且刷一下脸，钱就会到账户上了。看上去是用身份证、手机办理的，但是后台系统的公积金、社保、纳税情况早已被查得一清二楚。

这就是所说的“白名单”制度。银行会根据你的工资发放记录、房贷情况或者公积金缴纳状况来为你预先设定好一个贷款额度。你觉得这是凭借身份证申请到的贷款，其实人家早已对你的情况了如指掌，并且认为你是可靠的客户，所以才会批准你的申请。

如果不在银行的白名单上或者没有公积金、社保等“硬通货”，那么所谓的“身份证贷款”基本上就走不通了。不要相信那些中介机构吹嘘得很厉害的所谓特殊渠道。其实并没有什么特殊的途径，无非是拿着你的证件去碰运气，碰到的人就会狠狠地宰你一刀，没碰到的人就说你是资质不好，反正他们总是能赚到钱的。

想要下一款的话，这几种东西要比身份证更有效

与其每天想方设法地用假的身份信息去骗取贷款，倒不如认真的做一些有用的事情。按照我所知道的情况来看，以下这些物品要比身份证管用得多。

第一就是公积金。公积金缴存基数以及工龄长短都是银行衡量一个人是否具有稳定工作的标准之一。连续缴纳一年以上的，在五千元以上的很多银行都会给你开消费贷款的大门。利率很低，年化四点几是比较正常的。

第二就是房产、汽车了。有房子有车子的话，即使是以抵押的方式贷款，额度也会比用信用方式要高很多。并且有了抵押品之后，银行对于你流水的要求就会降低一些。我的一个做建材生意的朋友征信有些问题，但是名下有一套全款购买的房子，在办理了抵押经营贷款之后，利率甚至低于很多首套房按揭。

第三种就是保单了。如果购买了商业保险并且交费时间较长的话，那么保单贷款就很不错了。额度一般为保单现金价值的八成左右，利率适中，优点在于审批速度快、办理流程比较简单。

在申请贷款之前要对自己的身体进行一次检查

每次有客户来向我要贷款的时候，我会先让对方打印出一份详细的征信报告。这个东西就和人做体检一样，身体健康不健康一看就知道。很多借款人都不清楚自己征信是什么样子，糊里糊涂地去申请了，结果被拒绝了也不知道怎么回事。

查询次数过多是很多人存在的问题。本月点了五家店，下个月只点三间了，每次去都会在店里留下一条“贷款审批”的痕迹。银行看到之后，这个人怎么和饿狼一样到处找钱呢？肯定是缺钱很严重，风险太大所以拒绝！一般情况下，在最近六个月之内不能有六次以上的查询记录，否则就会触碰到这条红线。

另外一个是逾期的情况。连三累六的话基本上就和银行贷款说拜拜了。偶尔有一次没有按时还钱，数额不大，可以向银行说明情况并留有一定的空间。但是如果恶意拖欠或者是现在有逾期的话，神仙也无法帮助你了。见过最荒唐的是信用卡欠款几十元，拖延两年之后变成了几百元，以至于无法办理住房贷款，真是小题大做了。

另外要提醒的是，在网上声称“不用查征信就可以办理”的都是骗人的。正规金融机构是不会不管征信情况的，如果有人说可以不管的话，那么他要么是高利贷，要么就是盯住你的“前期费用”。不要傻了，世界上没有白吃的饭，也没有免费赠送的餐券。

说这么多的意思就是：不要寄希望于一张身份证就可以走遍天下了。金融的本质就是信用，而信用又来源于你的还款能力以及还款意愿。踏踏实实地工作、保持良好的个人信用记录要比任何“内部渠道”都要好得多。如果你真的急需资金的话，先打印出自己的征信报告来瞧一瞧，知道自己究竟有多大的实力之后再考虑选择什么样的理财产品，千万不要病急乱投医，否则很容易被坑进去。