分期乐征信花了可以下吗？别急着试，先看懂这套逻辑

前两天有一个刚刚毕业的小林来找我说：“分期乐的征信花可以使用吗？其实我已经不止一次被问到过这样的问题了。小林的情况很普遍，刚开始工作没有存款，在分期乐上买了一些名牌包、最新的手机等东西，并且分期付款。最后分手的时候因为心情不好忘记了自己的还款日期，过了十多天才想起要还钱。想要租一套好的房子，但是押金不够；又想再借一笔钱来周转一下，但是之前逾期产生的不良记录让自己的信用“受损”。

这件事情很常见。很多年轻人认为征信是永远不会生气的朋友，所以他们总是会延迟一段时间再还钱。但是征信系统更像是一位记仇的账房先生，你迟到了一次，在他的小本子上就会被记录很久。那么征信花出去的钱还可以继续贷款吗？今天我们来把这件事说清楚。

征信费怎么收呢？

很多人的嘴里说征信花了，但是实际上并没有弄明白自己的情况是什么样的。这就如同看病一样，首先要分清是感冒还是骨折，然后才能对症下药。第一种“花”叫做查询多，在比较价格的时候会不断地点击各个网贷平台上的“查看额度”，每次点击都会在征信报告中增加一条关于“贷款审批”的查询记录。银行见到这样的记录之后的第一反应就是这个人一定很缺钱了，四处借钱来解燃眉之急吧？

第二种“花”就是逾期，也就是小林这样的情况。这种性质更加严重，就相当于借钱不还一样，你的信誉就会破产。第三种是负债很高，名下的信用卡已经全部透支了，分期乐、花呗、借呗等等都用上了。银行看到后说：“月入五千的人怎么会借给我这么多钱？”

说实话，在这三种情形之下，查得多比较容易解决，养一养就可以；负债太高看你怎么填窟窿了；而逾期就更麻烦了，那就是实实在在的污点了。

分期乐的征信还可以申请贷款吗？根据审批人的态度来判断

回到核心问题，分期乐的征信花可以使用吗？这件事情并没有一个确定的答案，要看“花”的程度以及当天平台的心情。分期乐这样的平台，背后的资金方大多是银行或者是消费金融公司，接入征信也是标配。当用户在APP里点击了提交之后，系统就会自动去获取用户的征信报告并给它打分。

我在风控部工作的一个朋友私下里告诉我，“连三累六”是风控部内部的一种不成文规定。如果连续三个月都出现逾期的情况，或者是累计六次以上的逾期行为的话，那么就基本可以确定会被系统直接拒绝了，就算是神仙也无能为力。但是你只是一天两天的逾期，或者是查询次数多一些，并且负债率仍然在可接受范围之内的话，那么系统就会给你一个“有条件通过”的结果。

什么样的条件才可以被批准呢？就是把你的额度降低一些，但是利率会上升。比如说原来可以批给你一万块钱，现在只能批三千块，并且还要比别人的利息高出很多。这就如同你在买水果时，老板看到你挑选得很仔细就把苹果摔坏了，虽然还是会卖给你的，但是价钱一定不会一样。

不要相信“内部渠道”，那是用来割韭菜的刀子

网上总是有人这样说，征信花点小钱没关系，我有强大的打开方式，还有内部关系。不要那么傻。现在还有人愿意为几百元的手续费而违法放贷吗？风控系统里的算法都是固定的，并且只有出现系统BUG的时候才会被修改额度，一般情况下没有人可以手动调整你的额度。声称可以帮助你清洗掉征信记录并且强制让你贷款的人中，有9个人是骗子，另外一个人正在打算向你收取“解冻费”。去年有一个客户相信了网络上的虚假信息，在支付了两千块之后就被对方拉黑了，而且征信也没有得到改善，钱包也变得更加空荡。

分期乐申请被拒绝之后的补救方式

如果你已经被征信花拒绝了的话，那么千万不要像无头苍蝇一样胡乱点击。每次点击申请都会增加一次征信查询记录，和在伤口上撒盐差不多。应该停下來想一想，等三個月之後再做決定。在这三个月之内要保证每个月的账单都及时偿还，并且不能再产生新的查询行为。

这就相当于你的信用档案生病了，要进行休养。你越是折腾它，它的恢复速度就越慢。三个月之后，这些查询记录的影响就会减弱一些，在这个时候再去试一试的话，成功的几率就比较高了。但是如果你因为逾期而产生的征信问题，那么这个静养期可能会被延长至两年。征信报告上逾期记录可以保存五年，但是对个人造成最严重后果的是最近两年的行为。

另外要提的一点是，分期乐有时也会举行“老用户回流”的活动，在这个时候风控的标准就会稍微放松一点。注意，只有一点点，并不是可以随心所欲地制造出来的。这样的时候就和买彩票一样，运气的因素占了很大的比例，所以不要抱有希望能翻本。

下一步是什么？把“债务瘦身”做好

除了等待之外还可以做什么呢？积极进攻。如果问题出在负债过高的话，那么就先把小额度、高利率的借款还一部分。比如说你的信用卡欠款有两万元，而分期乐上欠着五千块钱，手头正好有一些闲钱，你会选择先还哪一个呢？人们认为应该先偿还大的债务，这是错误的想法。首先卖掉小额且账户数量较多的贷款。

征信报告中的“未结清账户数量”也是一个很重要的数据。如果你有十个账户，每个都欠一千块钱，那么和一个账户欠一万块钱相比，银行会更加厌恶前者。前一种情况表示你的资金链很紧张，后一种情况则表明你有一个稳定的融资途径。因此把手上的零散债务整理一下、减少账户数量、提高自己的信用分数也就自然而然地提高了。

关于可以帮您进行“分期乐征信修复”的中介机构，请大家不要靠近它们。真正的异议申诉只能是针对银行出错的情况，而自己逾期了就依然是逾期，并不能被消除掉。花了很多钱去获得安慰，但是最终还是没有结果。

说到底，分期乐的征信花可以使用吗问出口的时候心里其实已经有些慌了。与其想是否可以下棋，倒不如考虑一下怎样整理好自己的财务状况。征信是结果，并不是造成这种结果的原因。你的生活稳定下来之后，有了足够的金钱去支配的话，那么你的征信就会变得很好。

不要点击“查看额度”的链接了，控制好自己的手，要比什么都重要。