被向钱贷坑过才懂：真正容易下款的口子都在这了

2018年的冬天我还历历在目，手中拿着三张信用卡全部透支了，两个月没交房贷，手机上出现了七八个催收软件轮流轰炸。那时候我病急乱投医，听说有人“向钱贷”可以快速拿到款项、门槛很低，于是毫不犹豫地去尝试了。那么结果是什么呢？借了五千块钱，到了手只有三千八百元，七天之内要归还款五千五百元。这是什么贷款啊？这就是吸血鬼的行为方式。之后我又花了一整年的时间来整理这些杂七杂八的债务，并且把市场上所有的漏洞都弄明白了。还有很多问题需要解决的是问我现在还有没有和向钱贷一样容易申请到贷款的方式？其实是有，但是如果你还想着“不查征信、马上放款”的话，那么我就要劝你赶紧停下来了，否则下一个受骗的人就是你自己。

号称可以轻松贷款的渠道里有什么陷阱呢？

说实话，现在一看到这样的广告词我就生气。没有户口也可以贷款、不管有没有逾期记录、只需要提供身份证就可以办理业务，这些都是镰刀。我的一个朋友去年因为疫情生意不好，欠了很多债务，征信很差。他去查了一下网络上关于这个事情的信息容易申请到贷款的渠道，于是被拉入了一个群里面，群里的人说要给五块钱“包装费”才能拿到两万元。他就相信了。把钱转过去之后，对方马上就把这个人给拉黑了。这样的事情我已经见过很多次了，真是让人感到很失望。

其实真正的正规并且容易下款的渠道，并不会在广告中大肆宣传。或者是银行系的消费金融产品，或者是持牌机构的小额贷款，利率合法合规，但是审核要比高利贷严格得多。那么问题就出现了，为什么有的人的征信很好，却仍然不能通过这些正规渠道呢？

就是姿势不正确。

已经试过的一些途径，给大家介绍一下

首先说明一下，我所说的这些途径都是本人或者身边的朋友们亲自去尝试过的，在不同的地方和时间里得到的结果会有所不同，并且我也不能保证这一点。上个月的时候，我曾经帮助过一位表弟处理过一起事情，他的信用报告中出现了两次信用卡逾期的情况，数额不大，分别是200多元和100多元，都是因为疏忽而没有及时还款。他当时需要三万元来周转生意，但是跑了几家银行都遭到了拒绝。之后我又让其试用了一些持牌消费金融公司app，你觉得怎么样呢？已经过去了很久的时间。利率比银行稍高一些，大约为年化18%，但是相比起那些七天高利贷来说已经是很好的了。

是什么东西呢？不能直接说出名字来，否则会被认为是做广告了，但是你可以告诉我如何去寻找它。第一种方法就是查看车牌号。正规的小额贷款公司或者消费金融公司在APP上会公开自己的放贷资质信息，在官网也可以查询到小贷和消金牌照的情况。其次就是利率的问题了。年化率大于24%的就不要考虑了，“手续费”、“服务费”的说法都是骗人的把戏。第三点就是催收的方式了。正规催收有规矩可循，并且不会爆通讯录、不会P图侮辱人、也不会半夜打电话给你的家人。

说到这儿，我要加一句，人们往往认为申请贷款就是填写表格、等待审批、拿到款项的过程，并不是这样子的。这里面有很多门道。

申请的时间也是有要求的

这是在网上找不到的经验。经过长时间的观察之后我发现，在工作日的上午十点至十一点之间以及下午两点至四点之间下款的概率比较大一些。那么是什么原因呢？当时审核的人在场，系统的运行也很顺畅。周末、节假日的时候，有的窗口虽然标示着“24小时服务”，但是实际上审核时间却很长，并且还会被堵住。有一次我在周五晚上的时候提出申请，过了三天都没有任何回复，在周一早上我又去提交了一遍，半个小时后就收到了款项。这件事情我想了很多天，应该是系统批完之后要有人来复核一下，而周末没有人值班所以就把事情都积压在那里了。

那么为什么还有人无法借钱呢？

别傻了，“百分之百下款”的事情怎么可能存在呢？那些建设者们和向钱贷一样容易申请到贷款的方式其实就是在押注你不还款的概率。他们敢借给你钱，是觉得可以从你这里得到更多的好处。砍头息、服务费、逾期罚息等一环扣一环地增加你的债务负担，到最后你会发现自己借了1万元却要还3万元。当年我就吃到了这样的亏，认为只要有办法拿到贷款就可以，于是越陷越深，差点把房子也赔进去。

那么正规渠道为什么不接受你的申请呢？有很多的原因。负债率高、查询次数多、工作不稳、手机实名制时间短等等都是雷区。我的一个做贷款中介的朋友曾经告诉我，在公司里有一个不成文的规定：三个月之内征信查询达到六次以上的客户基本上都不会被考虑。你想一想，你四处借钱，处处被人调查，还有人会愿意借给你钱吗？

因此想要借钱的话，先要把自己的征信搞好。不要随便点击“测测你有多少额度”的链接，每次都要去查询一下，这样就会浪费更多的信用额度。安安稳稳地工作几个月之后把现有的债务都还上，然后再去申请贷款的话，成功的几率会提高很多。

这五个坑，踩到一个就足够让你喝上一杯了

把所有的经验都列出来，那就是血淋淋的教训了。

• 不建议你给任何需要“先付款”的贷款，因为所有的正规贷款都是在放款之后才会计算利息。
• 不能把身份证上的照片发送给陌生人，即使对方声称“只用来核实身份”。
• 签订合同时不能留白，也不能有不一致的地方，否则你就会成为受害者。
• 不可以使用所谓“加速包”、“会员服务”的东西来达到目的，因为这些东西都是骗人的，并不能给下一次带来任何好处。

当年我不懂得这些，所以被骗得很惨。那时候借了点钱，合同上写着一万，但是拿到手只有七千，另外三千块被他们用“服务费”的名义给扣走了。后来我才明白这样做是违法的，但是那个时候哪里知道呢？只好认输。

我的建议

说了很多之后，大家可能会认为我是在浇冷水。其实并不是这样的。我想说的是，可靠的途径从不主动来找人。要亲自去寻找，并且进行选择和比较。在短信中、弹窗里疯狂打广告的人十个人里面有九个都是陷阱。但是有一些银行系的消费贷款产品，尽管审批严格一些，但是利率公开透明，并且不存在任何隐形费用，在长期内可以节省很多开支。

怎么做呢？首先查看一下自己征信报告上是否有逾期记录、负债程度如何。再结合自身的情况来挑选适合自己的产品。征信好就可以直接在银行APP上申请消费贷款了，利率最低。征信不好的话可以尝试着用持牌消费金融公司发行的产品。征信不好就不需要再去做了，先把问题解决掉再说。强行借钱的话，最终的结果就是越借越多。

另外一点就是不要把所有的希望都放在“口子”上面了。贷款只是一种手段，并不能当作救命稻草来用。能够拯救你的人只有开源节流、脚踏实地地挣钱还债。当时我就明白这个道理了，所以才一点点爬出来。那时候我白天工作，晚上送外卖，周末还要帮别人搬东西，累得像条狗一样，但是心里很踏实。每一元钱都是清白的，每一条债务都会逐渐消失。

最后说一句，和向钱贷一样容易申请到贷款的方式是有的，但是要睁大眼睛看清楚。不要让“简单”这两个字欺骗了你的思想，在后面隐藏着的是一个更大的陷阱。标榜可以马上审批、马上到账的，要么利率太高，要么就是诈骗信息。比较可靠的是审核周期较长、条件苛刻一些，但是至少不会让你越陷越深。

现在的我已经不再去接触那些五花八门的漏洞了，征信也恢复了正常，银行给我的贷款额度可以用来应急。回过头来看这些年踩过的坑，只能说是：花钱买教训，代价太大了。如果还没有跳进去的话，请听我说一句话劝你一下，能不借就不借，非要借的话就要找正规的地方。

不要等催收电话打到你的公司里来，或者打到你的父母家里去的时候再后悔自己没有一点防备之心。